养老机构责任保险运作困境及对策分析

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1、养老机构责任保险运作困境及对策分析　　摘要：相对于不断提高的社会养老需求，我国目前民办养老机构发展滞后，而养老机构运行风险成为阻碍其发展的重要因素。养老机构责任保险就是旨在转嫁其部分运行风险，但近年来在国内各地的实践中却屡遭运作困境。本文着眼于此，从养老机构、保险机构和政府部门三方主体出发，阐述运作困境的具体表现，包括保费负担过重、保险机构盈利困难、保险覆盖面存在盲点等。进而本文从事故发生率、保险模式、保单设计、政府补贴、参保规模、承保周期与政策条件等角度分析其原因，并结合国内外先进经验，分别针对保险机构与政府部门，给出促进养老机构责任

2、保险长期运作的对策建议，包括采用等级费率和经验费率制、增设免赔额和共付比，采用索赔发生制、拓宽保险责任，以及扩大参保规模等。关键词：养老机构;责任保险;风险控制9引言：随着人口老龄化加速发展和家庭保障功能的弱化，“十二五”期间，人口老龄化、高龄化、病残化与空巢化加速发展的形势对我国社会养老体系提出了越来越高的要求。对比之下，我国的社会养老服务供给却相对短缺，发展滞后。这其中，养老机构意外事故风险愈发成为阻碍养老服务业良性发展的重要因素。各类机构内老年人意外伤害事件发生频率较高，伤害程度往往较为严重，由此，给养老机构造成了巨大的经济赔偿压

3、力，使其盈利能力大受影响。近年来，与养老机构内意外事故相关的研究逐步发展起来，涉及到医学、法学、管理学等多个学科领域，研究内容包括应对机制研究、事故责任认定，以及风险因素分析等。关于养老机构运行风险问题，章晓懿、刘永胜（2012）[1]利用利益相关者理论的框架，分析风险产生的原因与影响因素，并提出建立社会化风险分担机制。针对养老机构意外事件的应对机制，马凤领、邹华（2014）[2]着眼于养老机构意外事件的演化机理，把养老机构意外伤害保险作为应对机制的重要部分，其推广需要实现政府引导、市场运作的紧密结合。责任保险是养老机构规避经营风险的重

4、要手段，在解决养老服务产业风险问题上将发挥愈发重要的作用。2014年3月，民政部、中国保监会、全国老龄办联合发文鼓励养老机构投保、保险公司承保责任保险。但在上海、北京等试点地区，该保险的推广却遭遇了困境。受制于养老机构责任保险在国内的覆盖面小、数据经验缺乏，国内相关研究尚未成熟。谢晶雪（2012）[3]基于上海市试点相关数据，对其推广时的阻力进行归纳。张军（2014）的研究类似，但更侧重实践操作层面。Bernadette9Wright（2003）着眼于保费过高问题，分析了保费厘定与赔偿标准核定方面存在的问题。Edwards，Dougla

5、sJ.（2000）围绕美国俄亥俄州的现实案例，对投保选择与保费厘定提出对策建议。在已有研究的基础上，本文着眼于当前养老机构责任保险推广阶段的运作困境，分析其原因，总结国内外的先进经验，并提出相关对策建议。一、养老机构责任保险运作困境具体表现第一，养老机构难以承受保费负担。目前国内多数民办养老机构尚且保本运营，甚至亏损。而对于公办机构，尤其是对乡镇养老院来说，其主要依赖的县乡财政保障能力较弱，责任险保费加大财政经费压力，削弱了公办机构参保积极性。第二，保险机构盈利困难。由于责任险的公益性，即保费标准低、赔付风险大、缴费时间短三大特点。第三

6、，险种本身存在缺陷。首先，多数保险合同中，高龄、失智失能老人等高风险群体与一般老年人共用同一保费、赔付标准，使得养老机构歧视性拒收问题难以根治。其次，道德风险较大，事故发生率并无降低。最后，缺乏保证赔偿金支付的制度保障。二、养老机构责任保险运作困境原因分析9（一）意外伤害事件发生率过高。赔款支出、保费水平与意外伤害事件发生率成正相关。事故发生率高使保险公司承担巨大赔偿压力，并提高保险费率或承保标准，最后导致养老机构难以承受。目前国内多数试点地区意外事件频发，赔偿率高企。从可预见性与可防范性、经济损失程度和发生频率三个维度，养老机构意外伤

7、害事件分为：高发型事件、高危型事件和普通事件。其中，类似于自杀、猝死等高危型事件，年均发生频率低而稳定，且具有隐蔽性、系统性和继发性，难以预见和防范。而类似走失并找回、脑溢血和车祸等普通事件，发生频率较低且对于养老机构造成损失较小。因此，我们难以通过降低以上两类意外伤害事件的发生率来解决责任保险的运作困境。然而，骨折或摔伤等高发型事件，其发生频率高，单个事件造成的损失大于普通事件。此类事件容易预见，可以通过改进硬件设备与服务，进行一定程度上的防范。可见，威胁老年人权益、造成责任保险运作困境的主要原因是高危型事件频发，这也是解决困境的突破

8、口。（二）保险模式混淆、保单设计粗糙。依托保险转嫁养老机构风险的途径，主要分为责任保险与意外伤害保险。然而，目前养老机构责任险保险模式混淆不清。从有效转嫁养老机构运营风险的角度来看，责任保险的模式具有明显优