关于银行服务实体经济的思考

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1、关于银行服务实体经济的思考【摘要】文章在说明金融和实体经济发展之间相互影响的基础上阐述银行服务实体经济的必要性，考察了银行服务实体经济的总体情况及存在的突出问题，包括市场竞争特征不明显、经济风险在银行系统积聚、企业融资成本上升风险和小微企业融资困难等情况，从提高市场化程度、借助上市融资分散银行系统风险、差异化市场定位和拓展金融服务外延等方面探讨如何提高金融服务实体经济的效率。【关键词】银行；实体经济；贷款；利率市场化2012年1月召开的第四次全国金融工作会议明确提出“坚持金融服务实体经济的本质要求”。2012年11月

2、召开的十八大，关于我国金融改革亦有相关论述：健全促进宏观经济稳定、支持实体经济发展的现代金融体系。目前，关于如何提高金融服务于实体经济的效率成为社会普遍关注的热点问题。一、银行服务于实体经济的必要性鉴于国际金融危机对实体经济的影响还将持续以及我国部分金融资源亦出现脱离实体经济的倾向，强调必须“坚持金融服务实体经济的本质要求”具有重要的战略意义。9实体经济的发展离不开金融的支持。经济发展周期规律的作用，加之席卷全球的金融危机的影响，我国实体经济的发展遇到了严峻的挑战，面临很多困难，如产能过剩、增速放缓、出口受挫、融资困

3、难等。目前，我国实体经济正处于转型升级的关键时期，需要提高金融服务的效率。金融业的健康发展也离不开实体经济，实体经济是金融业发展的坚实基础。实体经济的发展会带来投融资规模的扩大、资金流动速度的加快以及社会财富的增长，这些正是金融业保持一定的盈利水平和提升竞争力的必要条件。因此，金融与实体经济之间相互影响、相互促进、共同发展。银行作为支持实体经济发展的重要金融力量，帮助实体经济渡过难关并实现可持续发展势在必行。二、银行服务于实体经济的总体情况（一）社会融资结构中银行贷款融资占主体9根据我国中央银行的定义：“社会融资规模

4、是指一定时期内实体经济从金融体系获得的资金总额，是增量概念。”通过分析“社会融资规模”这个指标及其构成情况，可以了解银行体系在为实体经济提供资金支持方面所发挥的作用。长期以来，银行体系在社会融资结构中占重要地位。《中国人民银行2012年社会融资规模统计数据》报告显示，虽然2012年以来，由于利率市场化进程加快、债券市场发展迅速等因素的影响，人民币贷款增加额占社会融资规模的比重有所下降，但仍然处于优势地位。非金融企业境内股票融资额和企业债券融资额占社会融资规模的比重之和不足30%，尤其是非金融企业境内股票融资额很低。（

5、二）金融产品及服务日益多元化金融体制改革的背景下，各银行机构开始着力改变传统的盈利模式，积极开展中间业务，形成了各具特色的优势产品领域。目前，银行为实体经济提供的金融产品除了贷款以外，还有结算、代理、顾问咨询、信用承诺、受托业务、投资银行业务等。中国16家上市银行最近几年的财务报告显示，中间业务收入在营业收入中的占比增长迅速，个别银行机构的中间业务收入占比超过了20%。各银行机构在发挥传统优势的同时，积极探索具有高科技含量、高附加值特点的金融产品及服务，如投资银行、现金管理、金融衍生品交易等，以进一步满足实体经济对金

6、融的多元化需求。三、银行服务实体经济过程中存在的突出问题（一）市场竞争特征不明显根据经济学原理，资源配置效率最高的市场类型是完全竞争市场。一个竞争充分的市场应该具有交易主体多、资源流动不受限制、市场调节价格等特征。我国资金市场尚不具备此特征，体现在市场的两个层面：9第一个层面，银行贷款这种间接融资方式与股票融资和企业债券融资等直接融资方式之间竞争不足。银行贷款产品的替代品――债券融资或股票融资的规模太小，对贷款产品不能构成足够的外部压力和威胁，银行议价能力很强，卖方优势地位比较明显。第二个层面，银行贷款融资市场内部、

7、银行与银行之间的竞争不足。随着银行业改制，不同资金规模和股权结构类型的银行不断涌现，现代银行体系框架逐渐形成，但银行之间存在比较严重的同质竞争，特色不明显，市场细分程度不高。（二）经济风险过多积聚在银行体系而不能得到有效分解由于银行贷款是企业融资的主渠道，那么企业所面临的增速放缓、出口受挫，甚至亏损倒闭等风险将会直接导致无法如期偿还银行贷款本息。随着风险意识的增强以及风险管控技术水平的提高，各银行机构资产质量持续改善：如果从不良贷款率这个指标来考察上市银行的资产质量，连续几年各上市银行的不良贷款率均有所下降，其中，股

8、份制商业银行的不良贷款率较低，五大行的不良贷款率较高；如果从不良贷款余额这个指标来考察整个银行业的资产质量，根据银监会《中国银行业运行报告（2012年第三季度）》显示，截至2012年三季度末，商业银行不良贷款余额4788亿元。这个数字相当可观，表明资金利用效率尚待提高。（三）银行定价空间增大可能带来企业融资成本上升9随着2012年利率市场化改革