国内互联网金融时代的产品服务创新

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1、国内互联网金融时代的产品服务创新摘要：随着我国互联网金融的快速发展，互联网金融产品创新成为重要课题之一。由于互联网本身具备高效、透明、低成本和用户需求个性化等特点，互联网金融行业整体都具备了打破地域性、打破行业领域、产品信息公开透明等进步元素。而互联网金融产品在创新上，出现了跨界融合、支付技术快速发展和颠覆性的具体产品形式等特点。关键词：互联网金融；创新；金融创新中图分类号：F49文献标识码：A文章编号：1672-3198（2014）15-0159-021国内互联网金融的发展特点互联网金融是传统金融行业与互联网“开放、平等、协作、分享”的精神相结合的新兴领

2、域。指借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式。狭义上讲，是指通过计算机连接终端和网络服务平台所提供的金融服务和金融产品所形成的虚拟金融市场。广义上讲，还包括互联网金融服务提供的实体金融机构以及相关的法律法规等。9互联网金融――成为时下最为流行的词汇之一。严格来讲，金融互联网不是简单的行业叠加，而是在金融领域实现了安全、移动等通信及网络技术水平上，衍生出更符合用户需求的新模式与新业务。金融互联网从传统的网上银行、第三方支付、在线理财、信用评级审核等，逐渐向无线支付、掌上理财、O2O等新产品及服务模式上转变。根据目前现有

3、的业态形式和国际互联网金融发展的经验来看，普遍将互联网金融划分为六个模式：第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构和互联网金融门户。在对这些细分模式的案例对比的基础上，总结目前现有我过互联网金融的发展具备以下几个特点。1.1高效率和低成本互联网金融的高效率主要体现在，由于行业本身不受到了地域和时间限制，则信息传递的效率高、业务达成的效率高。以P2P产品人人贷为例，有贷款需求和有闲置资金的用户，分别在网络上公布信息并完成信用评级及审核认证，随后在网络平台上进行信贷行为的撮合，一般来说出借方获得的利息高于银行存款，借款方则可以根据自己的具体情况

4、设置借贷条款和金额。这种双赢局面（考虑到人人贷本身的抽成则应是三赢局面）在传统的金融领域中，考虑到信息和地域的限制却很难达成。安信证券一份研究报告显示，2012年网络借贷行业的成交量达200亿元，而2013年成交规模预计达到600亿元，与6年前相比，P2P网贷的市场交易量增长了约10倍，该数据也间接证明了正是互联网金融的高效。1.2开放的服务形式和透明的服务内容9互联网的特点是信息的传播速度快，且信息相对透明。互联网金融也秉承了这一特点，实际上随着互联网向移动互联网的快速发展，金融领域的信息传播也随着介质的进步而变的更加快捷和透明。1.3用户需求的个性化在

5、传统金融服务领域，无论是银行、还是非银行的金融机构受制于产品形式的单一、渠道的单一和地域的限制等，其所提供的产品和服务也是具备一定限制条件的。而互联网的最大特点实际上就是多元化的产品服务内容和打破了传统意义上的地域限制，所以互联网金融的整体发展具备长尾效应。用户对金融服务本身具备不同的需求，包括资产规模门槛、投资期限、预期收益等，所以传统金融服务中，以银行为代表的金融机构大多愿意服务于高净值的用户群体。但阿里与天弘基金合作退出的余额宝项目证明，也由于其产品本身没有资金规模和投资期限的限制、产品购买不受地区限制、此外预期收益比无风险投资略高等特点，所以短期内

6、该产品聚集了大量人气。上述案例反映出，互联网金融可以更好地满足用户的个性化需求。1.4相关技术快速发展9互联网金融产品的创新是建立在技术创新的基础上的，随着物联网技术和云技术等的快速发展，互联网金融也得到了长足的进步。这些高新技术按照业务流程可以主要分为大数据运算、数据挖掘、云技术、可视化技术和LBS位置服务等。建立在互联网金融产品或服务平台上的大数据运算功能作为收集用户信息、用户行为、用户偏好的整体数据入口，在经历后台数据加工与挖掘的基础上得出更为精准的用户分析和产品服务推送。此外在过程中通过云服务减少企业服务成本、加快服务响应速度，整体提高了互联网金融

7、的产品用户体验和服务效率。1.5竞争日趋白热化目前参与到互联网金融竞争领域的企业类型包括传统金融企业（包括银行、基金公司、券商、信托、借贷公司等）、电商企业（阿里巴巴、苏宁、京东、国美等）、和第三方金融公司。由于互联网金融本身具备外部性，建立相应的平台、获得规模用户成为这些互联网金融公司的首要目标。传统金融企业的典型的案例包括建行善融商务、民生电商、E中信等，而阿里巴巴等电商公司由于拥有大量的用户基数，在原有业务体系上成立小微企业信贷服务和个人金融服务，是电商企业迈进互联网金融的代表。这些跨国规模门槛的企业都在尝试建立自己的平台，且现有的市场格局的竞争环境

8、也日趋白热化。92013年底前期的各互联网金融平台的补贴价格战就是