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1、互联网时代的金融再造与金融创新第20卷第1期f2002年第1期湖北民族学院(哲学社会科学版)翟rscNationa】iNo.1Vn1.20N0.i2O02互联网时代的金融再造与金融创新韩敏徐锋武小玲'(】中南财经政法大学研究生部,武汉4300642恩施市舞阳教育站,湖北恩施445000)摘要:互联网对叠融业的意义不仅但在于提供了一种技术支撑,更在于雅动了盎融管理思想的网络化改造本文拟从网络金融再造传统金融业务流程^手,分析互联网时代金融创新的必要性和内涵.关键词:互联网;金融再造;盎融电4新中图分类号:F830.49文献标识码:A文章编号:1004—941【2
2、002)01—0084—03几乎所有的金融企业都关注着互联网带来的无限商机.市场认为,金融业以其电子化应用比较早以及商务物流需求量比较小等优势,已经成为目前最适合实现真正电子商务的行业.事实上,自金融网络化以来,整个金融业进入了暴发性的量子跃迁时代.短短的四五年内,各类网上金融交易模式纷纷登场,涉足网上金融交易的企业更是层出不穷,并经历了网络公司参与金融业,传统金融业走向网络化道路和金融行业的全面整合三个过程.单纯强调电子技术应用的"金融电子化"已脱胎为"网络金融".它意味着,网络在沟通与传输社会金融资源的同时,重新搭建了金融企业的活动平台和业务流程.互联网时
3、代,传统金融业求取生存与发展的惟一出路在于"金融创新".一,网络金融再造传统金融业务流程(一)金融新产品开发环节"再造"网络金融突破传统金融业的局限,提供一揽子高附加值的综合金融服务.以网络银行创新为例,它不仅对传统银行的存款,现金管理,资金结算,投资等零售业务及部分批发银行创新业务构成竞争性威胁,而且在资讯信息,综合金融服务及个性化金融服务方面带来严重挑战.其一,通过互联网可更广泛地收集分析最新金融资讯信息,并以最快捷便利的方式传递给网络银行用户;另外,由于网络资源的全球共享性,使银行与用户能够相互全面了解对方的信用及资产状况,从而减少信用风险和道德风险.其
4、二,网络银行通过打破传统银行的部门局限,综合客户的多个账户,多种货币,多种信用卡,多种投资商品信息,并通过相关软件,分析客户的消费习惯,投资偏好,从而为客户提供极具个性化的高附加值优质理财服务产品.凭借多层次信息发布系统,网络金融大幅度降低金融交易成本,从而能缓解全球金融自由化.凭借多层次信息发布系统,所带来的竞争加剧及市场饱和,边际利润率下降的状况,为陷入发展困境的传统金融业找到高效,低成本的新出路.(二)金融分销渠道"再造"网络金融突破时空局限,全时,无地域以及交互性,将使客户成为企业经营与服务的核心.从客户端来确定经营方式及目标促使金融企业原有的分销模式
5、被重新构建.以网络银行为例,银行与客户联系方式的转变,削弱了传统银行分支机构网点的重要性.加之网络银行进入壁垒低,会有一大批非银行机构通过网络进入银行领域.竞争的加剧将使传统银行的分支机构及营业网点数量减少.据美国1家调查公司的分析,1994年,美国传统银行分支机构在银行交易中所占的份额为60%,到1997年则降为40%,减少的20%已由网络银行来提供.(三)垒融监管机制"再造"作为网络金融的载体,金融网络体系本身的安收稿日期:2001—10—18作者简介韩敏(1978一),女,土家族,湖北恩施人,主要研究方向为金融学.84全性监菅是传统金融监管未曾触及的领域
6、.由于网络体系的全球开放性,以此对"防火墙",身份认证(CA),安全系统层SSL协议,安全电子交易SET标准及其他技术措施的要求不断升级,并在实践中对用户强调自我保护.技术框架之外,金融监管当局的法律介人是规范和保障网络安全的长远性考虑.惟有再建立起一个统一,协调,简明,宽松的法律框架,才能实现网络金融各方当事人的最大利益.网络金融的发展要求变革传统的金融监管方式,机构设置及运行机构,加强国际间的通力合作.以网络银行为例,由于网络的广泛开放性,网络银行可跨国经营,客户可在全球范围内自由地选择银行进行金融交易,这是银行监管遇到的新课题.网络银行的监管更加需要国际
7、银行监管组织的协调及各国中央银行在全球范围内的通力协作.(四)金融企业文化"再造"网络金融改变了以资产规模大小,机构网点数量,地理位置优劣论"英雄"的传统金融企业理念和企业经营思想,并转变为以获取信息能力,拥有信息量及分析处理信息,为客户提供及时便利优质金融服务作为衡量金融企业优劣的标准.过分偏重"修身养性"的封闭型,内敛型金融企业文化目标,在自由开放的网络思想滋养下转为强调与外部环境的协同发展.以网络银行为例,一方面它改变了传统银行"单打独干"的"银老大"经营观念,转为与计算机网络通讯服务商,资讯科技服务商等其他非银行服务机构合作经营,共同发展;另一方面,它
8、作为创新银行金融服务方式,其金融工具,
