发达国家农村合作金融的发展对中国农村信用社改革启示

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1、发达国家农村合作金融的发展对中国农村信用社改革启示发达国家农村合作金融的发展对中国农村信用社改革启示严冰(中南民族大学经济学院湖北武汉430074)摘要从国外农村合作金融的共同特征入手,参照国~l'ff作金融发展的经验,分析了我国农村合作金融的管理体制,经营理念,市场定位,政策导向方面的不足.探讨了如何吸收国~l'ff作金融的经济经验,重塑经营理念,明确市场定位,做到标本兼治和持续发展.关键词农村信用社合作金融金融发展中图分类号F830文献标识码A合作经济是指劳动者以互助合作方式存在,为了维护成员自身利益,自愿结合,民主管理.协同

2、运用共有的生产资料及社会资源进行劳动的经济形式.合作金融不仅从属于合作经济.也是金融体系的重要组成部分农村合作金融最早产生于19世纪中叶的欧洲.后来在世界各国得到普遍推广研究国外合作金融的发展变化,借鉴发达国家合作金融的先进经验.对全面推进我国农村信用社改革.加强农村金融支撑体系建设将起到重要作用.1西方合作金融发展的共同特征西方各国合作金融产生的社会背景不同.发展的过程各不相同,经营运行各具特色.但在本质上面也存在一些共同特征,主要表现为:(1)坚持合作社制的办社原则和为社员服务的宗旨.各国合作金融都建立了较为健全的民主管理制度

3、.最高权力机构是社员代表大会.代表大会下设理事会和监督委员会.普遍实行一人一票制度,防止大股东控制如德国合作金融组织已经有100多年的发展历史.虽然其问德国经济体制和银行体制发生了很大变化,但是合作银行的合作制原则和为社员服务的宗旨没有变f2)在独立自主经营的同时,开展多层次的联合与合作各国合作金融组织均实行多级法人制.实行自上而下的控股,每级法人都有各自的成员人股组建.各级合作金融组织均有经营自主权和独立的法人资格.在保持各自独立性的同时,开展业务领域的合作西方各国合作金融组织之间的合作不仅表现在基层合作金融组织内部社员之间的利

4、益共享和风险共担,更表现在Ll娴%日期:2008—04—1134科技创业月刊2008年第8期合作金融体系内部的各级合作金融组织之间的相互合作(3)实行商业化经营.并不断完善服务功能和手段.随着市场经济的发展.各国合作金融组织在业务经营上与商业银行相比已经没有太大的区别.主要表现为:一是金融业务上.合作银行除办理传统的存放汇兑业务外.还办理抵押贷款,租赁,代发股票债券,保险等业务:二是在服务对象上面.突破了社员限制,所有符合贷款条件的金融组织都可以成为合作金融服务的对象:三是业务活动范围超越了社区,甚至出现活动区域国际化现象(4)建

5、立了较为完善的行业自律组织,实行严格的审计监督各国均建立了全国性和地方性的合作金融机构的行业自律组织.其主要任务是代表和保护其成员经济,法律,财务等方面的利益,为其成员在经营方针.策略的方面提供法律咨询或信息服务等另外.各国合作金融组织系统均建有完善健全的审计监督机构.地方合作银行审计监督组织由股东代表大会选举产生.合作银行的业务经营活动要定期向监督委员会报告.接受监督.f5)建立了合作金融体系的清算和资金调剂系统.西方各国的合作金融体系均建立了自身的清算和资金调剂系统.如美国单独设立了信用社资金调剂和清算中心.德国的合作银行体系

6、利用经济的办法调剂融通个层次合作银行的资金,保证了合作金融体系资金的流动性和效益性,取得了良好的效果.(6)建立了强有力,多层次的保障体系普遍建立了存款保险制度和损失弥补机制政府也对合作金融组织实行强有力的支持政策.例如.日本政府为合作金融事业的发展创造了宽松的外部环境.2中国农村合作金融发展中存在的主要问题2.1宏观层次中农村合作金融制度存在的问题(1)农村经济对资金的需求与制度供给相矛盾.在市场机制下,改革后的国有商业银行将以追求利润为目的.会把资金更多地流向发达地区和实力强大的企业.不能为农业和地区经济的均衡发展提供更充足的

7、融资空问合作银行则越来越成为农业,中小企业和地区经济融资的重要力量.然而现有的合作金融已越来越不能满足农村经济,私营经济,集体和个体经济,地区经济迅速发展的需要.而且,部分地区农村信用社历史包袱沉重,资金周转困难,支农资金严重不足.f2)多层次行政干预产生的"公地悲剧"严格地讲.我国还没有形成真正的合作金融.首先,基本上是自上而下推动组合而成的名义信用合作组织,尽管我国的意图是希望互助合作.但在组织体制上无法保证合作金融的真正成功,国家的信用合作社虽几度改革.但仍然没有从根本上建立起独立的法人制度.农民最初人股,完全是在政府主导下

8、进行的.而不是农民在自愿基础上的自主选择.另外,自愿性也应体现在"退社自由"上.但迄今为止,在全国10.2万多个农村信用合作机构(其中法人类机构4.01万个)中.没有社员真正退社的情况发生这并不是一些社员不愿主动退社.而恰恰是某些制度的制约,社员出