对贫困地区中小工业企业融资难问题的金融思考

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1、对贫困地区中小工业企业融资难问题的金融思考论文摘要：对贫困地区中小工业企业融资难问题的金融思考-论文关键词：贫困地区,中小,工业企业,融资,问题　　自2002年以来，国家通过扩大贷款利率浮动幅度、增加再贷款和再贴现、完善信用担保体系等多种货币信贷工具，全力支持中小企业的发展，并取得了一定的成效。但资金紧缺和融资困难的客观现实，仍然是制约中小企业尤其是中小工业企业发展的主要融资瓶颈之一，在贫困地区的这种现象，较之经济发达地区则更为严重。产生这一问题的主要原因何在？金融部门对此究竟应采取何种对策？本文笔者结合对河南省淅川县中小工业企业的

2、调查，谈谈自己的一点看法。　　一、中小型工业企业融资难的主要成因　　1、信用环境严重危机，导致金融信贷不愿涉足。首先是信用环境恶劣，严重束缚了银行的信贷手脚。社会失信的一个突出表现就是企业之间相互拖欠和债务人以各种形式逃废债务的现象相当普遍，尤其是银行贷款被大量悬空，致使巨额信贷资产沦为不良贷款。企业欠贷好象是天经地义的，甚至有的企业从开始贷款就没想过要归还。其实际情况是企业的经营者对银行贷款、国有资产的流失并不负什么责任，企业搞垮了，许多人换个地方照样做官，对他们自身的利益并没有任何损失。同时，县级政府对银行的贷款周转情况也几乎是

3、很少过问、关心，更谈不上什么支持。其次是企业自身的信誉度欠佳，导致银行不愿对其投放贷款。甚至在某些地方竟然多次发生对贷款的归还进行硬性抵触甚至是“客大欺主”的现象。其实，就中小企业的生存环境而言，其主要的土壤是源自乡村，在贫困地区尤其如此。而这些中小企业的总体信誉度则是相对较低的，他们贷款的目的不在于周转和流通，而主要是用于占有。银行如果处于政策方面的考虑需要对其“压贷”时，企业就觉得“对不起”他们。用一位“老总”的话说，只要能给银行结息就算不错了。这种严重的信用危机，导致银行对其失去信任，从而诱发了中小企业的贷款困难。淅川县的中小

4、工业企业尽管经过近年来的努力，实现了主要经济指标和主导产业的较大发展，但该县某商业银行在2003年底的中小工业企业贷款余额为5.83亿元，而到2008年9月底，此项贷款的余额则下降到5.19亿元，下降幅度为11％。该行贷款幅度的下降除了行业政策的原因外，该县的信用环境较差则是其不可回避的主要因素之一。　　2、银行投资梗阻过多，影响了应有的信贷服务效率。这里所说梗阻，主要是指信贷的程序、环节、利率的浮动空间以及不合时宜的要求等。第一，中小企业要求的每笔贷款数额虽然不大,但贷款的发放程序、经办环节,如调查、评估、监督等都与大型企业贷款大

5、致相同。若贷款的中小企业数增多,必然使银行的贷款单位交易成本和监督费用上升，与商业银行追求利润最大化的目标相悖。第二，由于中小企业贷款成本高、风险大，因此金融机构对此类贷款定价较高是正常现象。但中央银行对商业银行规定了基准利率及很小的浮动范围，使得正式与非正式金融市场的利差扩大。加之近期的宏观控制，贷款利率有所降低，从而抑制了银行的放款积极性；第三，在一级法人的管理制度下，信贷审批权限上收，资金传递环节增加，从而降低了银行对中小企业服务的效率。尽管近段时间某商业银行处于服务“三农”的考虑，在信贷权限上对基层行有所“解禁”，但每办理一

6、笔贷款的初步手续，就至少要有15样左右，这还不说之后的信贷维护手续。与此同时，对信贷人员除了以往的“包放、保收、包效益”的要求外，又加进了一个“包赔偿”的要件。这种过分苛刻的条款，致使信贷人员在贷款发放中畏首畏尾。　　3、企业内部问题重重，弱化了银行放贷的积极性。从淅川县中小型工业企业的内部管理情况看，其突出问题主要四点：一是产业水平发展较低。一方面在产品结构上，初粗级产品、中间产品比重大，而高科技含量、高附加值、高档次产品的比重较小。同时高耗能的企业较多，节能减排压力很大。另一方面在产业发展所处的阶段上，绝大多数企业还都处于原始积

7、累时期和出卖劳力、出卖原料或半成品的初级阶段，与真正的卖品牌、卖技术的高级阶段相比还有相当大的差距。二是企业竞争力较弱。淅川县绝大部分的中小型工业企业的发育先天性不足，基础薄弱，有些企业的产品加工甚至还处于作坊式生产，缺乏大企业和“领头羊”的强有力带动和必要的集中。同时以销定产的较多，常年长期生产的较少，企业生产缺乏必要的稳定性。由于抗风险的能力脆弱，一旦在经营中的某个环节出现梗塞，就面临着转产或破产倒闭的风险。三是从业人员的整体素质不高。淅川县的中小型工业企业，特别是个体私营企业，家长式管理、企业内部从业人员裙带关系密切、素质低、

8、管理人才、技术人才匮乏等问题，已随着企业的发展壮大表现的尤为突出，这在一定程度上限制了企业的长远发展。四是部分中小型工业企业的财务管理比较混乱，统计数据大多不够真实。这种虚假的财务信息，致使银行对其经营状况难以把握。上述各种问题的存在