对中小企业融资难问题的调查与思考

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1、对中小企业融资难问题的调查与思考中小企业在冷水江市的经济格局中占有非常重要的地位，为该市经济发展做出了很大贡献。据不完全统计，冷水江市的中小企业达1250家，占全部工商企业比例的97%，提供的就业岗位达29193个，产值达到178亿元，占全市经济总量的75%；提供财政收入6.6亿元，占本级收入的58%。中小企业已经成为我市经济发展的一支主力军。自2008年金融危机爆发以来，我市中小企业面临市场和资金的双重压力，部分企业举步难艰，被迫采取减产、停产甚至是破产的方式来艰难应对。在对我市中小企业的现状进行调研时发现，融资难是当前我市中小企业面临的突出问

2、题之一。造成中小企业融资难局面的原因是什么?有何对策?我们对此进行了初浅分析和思考。　　一、中小企业融资的主要途径　　从目前来看，我市中小企业融资的主要途径有四条：　　(一)向金融机构贷款。主要是向四大国有银行和信用社申请贷款。中小企业都有向银行贷款的意愿，原因之一是相对其它渠道而言，银行贷款利率稍低；向信用社贷款的意愿相对银行来说要弱些，主要原因在于信用社的贷款额度小，批贷权限大都在10万元以内，利率也较高，达1.13%。　　(二)民间借贷。我市目前经过相关职能部门审批的投资公司有10多家，还有数十家非法从事金融投资的公司，这些公司将大量民间资

3、本吸纳后向中小企业放贷，中小企业也把向投资公司借贷作为最主要的融资手段，尽管投资公司的贷款利率高达3%—10%不等。　　(三)集资。采用集资方式融资的中小企业大都是股份制企业，在资金缺乏时通过增资扩股的方式筹措资金。　　(四)转换经营机制融资。主要是通过招商引资方式，引入外资扩大企业规模，但这样的企业往往是成长性较好的企业，而我市大部分中小企业并不具备这一优势。　　二、中小企业融资难的主要原因　　通过调研发现，中小企业融资难的问题由来已久，既有微观的，又有宏观的，既有历史的，又有现实的，概括起来，主要有以下三个方面：　　(一)中小企业自身存在问题

4、。一是管理不规范。中小企业多为股份制企业或家族式企业，内部管理不规范，管理人员素质较低，同时缺乏健全的财务制度，财务信息不准确、不透明。二是产业结构不优。我市的中小企业多为劳动密集型企业，技术、设备落后，生产工艺水平较低，科技创新能力弱，产品竞争力不强，有些还属于国家产业政策明令淘汰或禁止发展的对象，难以得到投资者的青睐和金融机构的支持。三是信用程度不高。大部分中小企业成立初期的资金多为自筹，在企业发展到一定规模后扩大再生产，其资金过多依靠金融机构贷款，企业本身竞争力不强，一旦市场不景气，背上沉重的债务包袱后无法履行还贷义务，甚至有些企业存在逃废

5、债务的主观意愿，严重影响了企业的信用程度，极大地损害了中小企业的形象。四是自有资金不足。这是大部分中小企业的通病。中小企业资产负债率普遍偏高，又很难通过上市融资、发行债券等途径获得资金，为满足资金需求转而向金融机构借款，而金融机构对于信贷管理有严格的制度，过高的资产负债率成为金融机构向其放贷的最大障碍。　　(二)金融机构存在问题。一是经营定位有问题。四大国有银行都以服务国有大企业、追求规模效益为宗旨，信贷市场定位在重点地区、重点行业、重点项目和重点企业，集中资金投向大企业、大项目，因而用于中小企业的信贷资金减少。再加上中小企业融资具有需求频繁、金

6、额较小、时间较短等特点，与对大型企业的大额信贷业务相比，成本高、风险大、收益低，在一定程度上影响了向中小企业放贷的积极性。二是管理体制有问题。为了防范金融风险，金融机构普遍强化了贷款风险约束机制，严格了贷款责任追究制度，对信贷人员实行考核机制，出于减少风险考虑，对中小企业的贷款需求是慎之又慎；金融机构还上收信贷审批权，对基层金融机构的授权授信严格控制，从客观上制约了中小企业融资。此外，金融机构有一套完整的信贷业务审批制度，操作流程长、贷款手续多、审批环节多，与中小企业融资要求简单快捷相矛盾，影响了中小企业融资的积极性。三是服务品种有问题。金融机构

7、为中小企业设置的服务品种很少，融资业务品种以存单、票据质押贷款居多，其它质押方式基本没有，不能满足中小企业的融资需求；对中小企业提供的中间业务品种单一，在信息咨询、信用证、保函、代客理财等服务功能方面与中小企业的实际需求相距甚远。　　(三)社会服务存在问题。一是市场中介服务方面。为了规避风险，金融机构对中小企业几乎不再发放信用贷款，客户要贷款，一律需办理抵押和保证手续。但是，有实力的大企业不愿为中小企业提供担保，造成担保难；要办理财产抵押，需进行财产评估、登记、保险、公证等，涉及许多职能部门，要提供多种相关资料，综合费用较高，时间长，操作难度大。

8、我市虽然成立了信用担保中介机构，但也存在担保条件严格、手续繁杂的现象。二是企业资信评估方面。缺乏统一、规范的中小企业资信评估标准，资产评