浅析商业银行信贷业务风险与防范

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1、浅析商业银行信贷业务风险与防范舒飞燕贾泽丽江西科技师范大学经济管理学院风险管理能力的高低是银行核心竞争力的体现，对于商业银行而言，管理能力的高低，与自身的生死存亡有着最为直接的关系。在金融市场强烈波动的影响下,空前的信用风险正席卷各国金融机构。因此，各国金融机构和监管部门将借贷风险列为主要防范与控制对象。通过对我国商业银行信贷业务进行探析研宂，进一步完善商业银行信贷风险管理的防范对策，从而改善我国商业银行信贷风险评估和预警体系。关键词：商业银行;信贷风险;问题;防范;舒飞燕（1985—），女，江西科技师范大学经济管理学院会计学在职研宄生，研宄方向为会

2、计学。（江西南昌330038）一、背景与问题长久以来，金融机构及监督管理部门风险防范与控制的焦点与核心便是信贷风险。随着现代金融业的快速发展以及金融产品的深化和创新，操作风险形式也变得多种多样，再加上国内商业银行的操作风险事件发生频率较高，作案手法也H益复杂专业，这给银行带来巨大损失，将银行操作风险防范与管理的举措提上日程。改革开放以来，市场经济进一步深入发展，我国商业银行迅速壮大，其快速发展的背后，信贷资产质量却不容乐观，成为影响我国金融业与国民经济平稳运行的隐患。因此，深入认识和分析商业银行的信贷风险，并以此为基础，把防范工作做好是重中之重。二、

3、商业银行信贷业务风险的相关概述（一）信贷业务的内涵分析未来一定期间内，企业融资的主耍手段仍然是银行信贷。客观来讲，要想适应激烈的市场竞争，现代商业银行就需要转变自身增长方式和经营模式。纯粹靠存贷的利差收入作为利润主要渠道的传统经营模式，已经很难适应当今金融市场的发展。因此，要客观精确地判断商业银行的信贷地位，就必须从中国经济发展水平出发，并根据金融市场的发展现状进行分析才能得出结论。回顾金融发展的历史，无论是金融中介和市场，还是间接、直接融资之间，存在的替代关系不明显,反而属于一种相辅相成的动态发展过程。根据博迪、默顿的观点，金融工具和衍生工具在金融

4、自由化的发展下将进一步多样化，基金投资工具和市场也将随之迅速增长、扩大。这不仅仅推动了金融机构的发展以及功能的改变，而且导致传统商业银行业务逐渐萎缩，竞争力也由此下降。随着IT技术的推广，证券设计的日益完善，越来越多的金融机构将从不透明转变为透明，金融中介正在过渡，往金融市场方向发展，金融屮介终将被规范化的金融市场所取代，而作为信用中介的商业银行，在这种发展趋势下的间接融资功能也将逐渐退化。网络将替代机构，基金将替代存款。要想金融市场真正取代金融中介，需要同时具备五个前提:一是货币发挥的所有职能被基金取代;二是向所有企业及居民开放市场筹资和融资业务;

5、三是资本储蓄取代所冇的社会储蓄；四是所有的基金都对外开放;五是所有的经济主体都被网络所覆盖，包括其金融消费习惯。但A前看來，即使是四方发达国家的金融市场，也未能达到这种程度。因此，对于发展中国家来说，想要取代银行信贷的中介功能十分困难。（二）商业行信贷业务风险特点信贷业务风险有狭义和广义之分，本文所述的信贷业务风险是狭义的，即不确定的贷款损失风险。现实经济环境屮广泛存在着不确定性因素，由此造成了银行信贷的风险。具体地说，信贷业务风险是指在业务经营管理的过程中，多种不确定因素严重影响了银行信贷资金回收的及时性及周转的灵活性，进而造成了不良贷款的现象。信

6、贷资金发生损失，是信贷业务风险发生的最直观的表现。信贷业务风险特点主要有客观性、可控性、内外相关性。（三）银行信贷业务风险管理的必要性银行的经营目的是实现利润的最大化，与其经营目标相悖的是经营的高风险。信贷资产经营作为商业银行最重耍的经营活动，会受到经营风险的困扰。环境风险、交付风险，对其造成了威胁。商业银行资产负债结构上的特点也造就了其风险的特殊性。各家银行对信贷风险管理的方法都奋一套属于自己的思维方式和4惯，这些习惯做法决定丫一家银行的贷款质量和信贷风险管理的能力。但是，由于历史、传统习惯及对风险的重视程度等诸多原因，在我国的商业银行中普遍存在着

7、“重贷轻管”的片面化思想。同时，信贷风险管理科学性和理论性的缺乏使得信贷资产质量雪上加霜，成为银行盈利的“绊脚石”。所以，树立科学的信贷风险的管理思想，健全信贷风险管理机制，对促进我国现代银行制度的改进和完善意义深远。商业银行信贷业务风险成分析行自身的原因1.资产质量的恶化，不良贷款率较高近儿年来，根据中W银监会统计的数据，虽然商业银行的不良资产率看似在逐渐下降，但其实是资产规模扩张的作用。若短期内资产质量得不到改善，将会使不良资产的累积程度不断加深。这不但会使国冇商业银行在与外资银行的市场竞争屮处于劣势地位，还会危及我国金融业，甚至对实现国民经济可

8、持续发展目标施加重重压力。1.风险管理机制不健全，信贷操作不规范国外银行在信贷管理机制、管理能力、管理水平、