只缘身在此山中-保险利益与权利责任的亲密关系

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1、只緣身在此山中－保險利益與權利責任的親密關係鄭安峰新安東京海上產險²橫看成嶺側成峰課堂上，『保險利益保險利益的傳統說明為，要保人或被保險人對於保險標的具有利害關係所得享有之利益，所謂保險標的，係指保險事故發生之客體，真抽象。』原則是保險學兩大重點另一重點為『不對稱訊息』理論，與道德危險，逆選擇現象。之一，法律解釋為：要保人對於財產上的現有利益或因財產上的現有利益而產生的期待利益，有保險利益；教科書解釋：要保人或被保險人與人或物之間某種經濟上的利害關係。對不熟悉保險或初入行的人，保險利益更像是迷霧一團，看得見卻看不確實；感覺的到卻

2、又把握不住。阿弟帶著讀者從歷史看保險利益，再由權利與責任角度詮釋這個概念，由於權利與責任是現代人共同價值觀，彼此認知相近，這些權利與責任披上保險的外衣，就變身成了保險標的與保險利益……。反面來看，要認識保險利益，卸下保險的面具或許就看出端倪了，最後，回到未來看保險，會是如何呢!²古今中外也不同n古老的保險單「威尼斯商人」（TheMerchantofVenice）安東尼奧（Antonio）-莎士比亞筆下義重如山的英雄，但是不懂保險讓他差點喪命!500年前，威尼斯商人安東尼奧從事海上貿易，因朋友故，向夏洛克（Shylock）借貸，夏

3、洛克就是現今的地下錢莊業者，雙方約定期限之內償還3,000金幣，若不能，則由夏洛克割下一磅肉做為賠償……這是個曲折離奇與債務糾紛有關的故事，並穿插契約相關的法律，與交錯的經濟活動。這些經濟活動多與金融業有關，另一部份則與保險業有關，共同層面則是法律與規則：契約、準繩、道德、等，以當時現況，財產權私有制度完備，財產權利可以自由買賣、抵押給所謂金主或銀行家，以取得資金、當這項權利還在海上或須等未來才實現(安東尼奧當時即是此種情形)還可以買保險或貼現!u貼現於現代金融業中，就是持票人出讓票據，提前收回墊支於商業信用的資金﹔對銀行來說，

4、是與商業信用相結合的一種銀行授信業務。廣義來說，未來的各項權利都可能成為貼現的標的。u保險的起源貼現是將未來的權利提前實現，風險中的權利(貨物有沉船的風險)又如何呢？安東尼奧可以向獨立經營的保險人『購買』(付保險費)一份契約(保險契約)，以現今法律詞彙即為附條件之買賣，約定當船貨安全進港，這份合約即行失效；但當貨物損失了(發生理賠)，保險人必須以約定的金額付給安東尼奧(理賠金)。此為保險制度之起源，若當時安東尼奧善用保險與貼現工具，或許也不會有威尼斯商人這段故事了。插播1：保險的對價平衡原則，精算師的由來上述契約的價格通常不會記

5、載在契約上，但顯然是包括：貨品價值、沉船機率、手續費、風險貼水RiskPremium係指投資者對投資風險所要求的較高報酬率，以彌補投資者對高風險的承擔。、承擔比例承擔比例與自負額功能類似。……的價格函數，價格高低是透過計算而來，契約價格(保險費)約當於貨品價值*損失機率(純保費)、行政費用與利潤等加總，可見精算師也是種古老的行業。『保險對價平衡原則』是古老的原則，保險的起源是『海上保險』。²不識保險真面目保險學是社會科學的一環，與經濟學關係密切；又牽涉到契約訂立，與法律息息相關；保費釐定則是精算學領域。學校將保險與風險管理分成三

6、大區塊：保險經營、保險法律、與保險精算。研究保險既有趣又有挑戰性，永無止境。依阿弟對『現代』的理解，以工業革命為起點，農業轉型工商業社會為分水嶺，代表現象為：社會整體財富快速累積、醫療進步、生命延長、生命的質變重要了、商業交易頻繁、所得與消費能力增加、經濟活動變頻繁、……。保險也是重要的經濟活動，保險商品也因『現代』的緣故不斷推陳出新。u權利與責任均為保險利益所有權可以作為標的投保，財產上的其他權利：抵押權、質權、債權、使用權等……都可以保險實務上不是所有的權利都有相對應的保單，以抵押權為例，銀行是以火災保險附抵押權人優先受償的

7、批單代替抵押權的確保。。權利及權利所生成之利益，理論上都可以投保，以此角度而言，保險利益即是權利，或是附於權利上得到的利益，這些利益也都是權利的型態。『我一定會負責的！』這句話有時成本不小；最近有則新聞，某公司主管以『生命』保證……這與安東尼奧割肉保證無異，然而，此保證卻會因違背公序良俗而不生效力，時至今日，拍胸脯保證在『現代』比不過一紙保險單。非因信用貶抑，而是保險的功能發揮，成了商業社會共同接受的價值。所以，『負責』常意味著保險公司出面承擔賠償，『責任』往往造成利益的反面(權利是正的利益，責任是負的利益)，如相對於權利來說，

8、責任可視為負的權利權利與責任一般以積極的保險利益(權利)與消極的保險利益(責任)為其區別。，可以成為投保的標的，也就是具有保險利益。擁有權利、須負責任即具有保險利益，才能投保保險，這就是『保險利益原則！』保險商品化越進步，此原則重要性越提高，儼然成為保險最重要的