保险合同权利结构与保险利益归附之主体

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1、保险合同权利结构与保险利益归附之主体——评《中华人民共和国保险法（修改草案送审稿）》第12条、33条、53条之规定关键词:保险合同/权利结构/保险利益内容提要:保险利益是保险法的灵魂,也是保险法的独特范畴,其所应归附的主体如何影响着保险利益法律规则设计的合理性及其防止道德危险功能的发挥。而保险合同的权利结构决定着保险利益所须归附的主体,所以在设计保险利益主体规则时,必须明了保险合同权利结构与保险利益归附主体之间的关系。我国现行保险法上关于保险利益主体的规则存在着诸多失误,这会影响人们通过保险合同实现其生活目的,妨碍保险利益规则防止道德危险功能的发挥。在未来保险法修订时,立法者须在确切理

2、解保险合同权利结构与保险利益应归附主体之间关系的前提下进行相应修改。我国相关国家机关或组织正在着手进行保险法的修订工作。根据国务院2005年立法规划,中华人民共和国国务院保险监督管理委员会组织起草了《中华人民共和国保险法（修改草案送审稿）》（以下简称《2005年送审稿》）,并在2005年12月8日送请国务院审议。[i]该送审稿中对原保险法中保险利益的有关规定进行了相应修改,体现在该送审稿第12条、第33条和第53条。现行《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）关于保险利益的有关规定存在的问题并没有因《2005年送审稿》中对其的修改而得以解决,仍须在保险立法中予以深入讨论。就保险利

3、益所要求的主体来说,其前提在于如何理解保险合同的权利配置准则,以及在确切理解此准则下进行的合同权利结构设计。在明了保险合同权利结构的具体内涵之下,才能讨论保险利益须依存的主体问题,进而才能更合理地进行相应的立法起草工作。一、保险合同权利结构的法律意蕴与影响因素（一）保险合同权利结构的法律含义保险合同的权利结构指在保险实证法上,保险合同主体之间在权利、义务要素上的结合关系,也就是说,在法律构造技术上,保险合同的权利、义务如何在保险合同主体之间进行分配,通过权利、义务的配置才能确定合同主体的法律地位,所以,保险合同的权利结构实际上反映了保险合同关系中涉关主体的法律定位。由于保险合同是双务合

4、同,一方权利即为另一方义务,讨论一方的权利,在实际上也就是在讨论另一方的义务。据此,我们虽指称其为“权利结构”,但实质上亦涵盖了“义务结构”的内容。（二）保险合同权利结构的影响因素保险合同的权利结构既是对现实生活关系的反应,也包含着对法律精神的理解,同时亦深受立法者分析问题的思维框架和法律技术水平等因素的影响。首先,现实生活关系最终决定实证法上的保险合同权利结构必须反应其所欲调整的生活关系。正如经典作家们所言“君主们在任何时候都不得不服从经济条件,并且从来不能向经济条件发号施令。无论是政治的立法或市民的立法,都只是表明和记载经济关系的要求而已。”现实社会生活包含着经济关系在内的人与人之

5、间的各种关系,各种生活关系需要法律的相应确认和调整。那表明和记载各种生活关系的立法须符合现实社会生活的基本要求。保险合同的权利结构须反应合同涉关主体的实际需求。其次,反应现实生活关系的保险法利益配置准则直接决定着保险合同的权利配置。保险法是调整保险关系的规范体系,通过保险法对保险的调整,保险才能更好的发挥分担个人损失,安定社会生活的功能。而保险功能的发挥又是通过人们与保险人之间缔结保险合同、变更保险合同、履行保险合同、解释保险合同来实现的。这就需要保险法合理的分配合同主体之间的权利、义务资源,以促使人们能够更为有效的通过保险合同来分散危险、消化损失,安定生活。保险的运作是以被保险人利益

6、为重心来进行的,保险法在分配保险合同的权利、义务时,也应反映并体现以被保险人利益保护为重心的原则,这表现为保险法的精神关照,即保险法所欲追求、实现的法律资源分配准则。[ii]保险法所关注的是依何原则合理配置法律资源,恰当地保障被保险人的人身或财产利益。保险法所追求的资源配置原则（即权利义务配置准则）决定着保险合同权利[iii]的制度构造。对其人身或财产受保险合同保障的人（即被保险人）的利益保护和命运关怀是保险法的核心理念,保险合同的权利配置应以是否有利于受保险保障之人（被保险人）的利益为判断标准来安排设计。在此精神关照下,保险法以分散被保险人危险,消化被保险人损失,维护被保险人生活安定

7、为自己追求的目标,并以被保险人利益保护为重心来设计保险合同的权利结构。最后,既有法律传统、立法者分析问题的思维框架,及其法律技术处理水平也深刻影响着保险合同的权利结构设计。立法除了要反映现实社会生活关系的诉求,同时也深受既有可资借鉴的法律传统的影响,在制订保险法的过程中,都要参考前人或他国的立法经验。从事保险法立法工作的人的法律技术水平和运用风格也影响着保险合同权利结构的立法表现。二、保险合同权利结构对保险利益归附主体的影响（一）保险法上保险合