农村信用社贷款利率定价探析

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1、农村信用社贷款利率定价探析　　摘要：随着我国利率市场化改革的逐步推进，农村信用社的贷款业务面临十分棘手的工作就是如何切实加强贷款利率定价管理问题。一方面，农村信用社贷款利率必须足够高，不仅需要能补偿贷款风险，而且还要满足自身经营发展目标需要；另一方面，贷款利率也必须足够低，既要满足“三农”资金需要，支持农村经济发展，也要使贷款能顺利偿还本息，吸引住优质客户，实现社会效益目标。因此，规范贷款利率管理模式，对于农村信用社在改革中稳健发展具有重大意义。关键词：利率市场化；定价原则；分级授权；市场反应机制5根据中国人民银行关于金融机构存、贷款利率管理相关政策规

2、定，对农村信用社贷款利率实行浮动管理，上限最大浮动系数为贷款基准利率的2.3倍，下限浮动系数为贷款基准利率的0.9倍，农村信用社贷款利率定价自主权进一步扩大。但在实践中，极易引发两种错误倾向：一是由于贷款利率定价机制不健全，定价系统不完善等问题，导致贷款利率只上浮不下浮，甚至出现“一浮到顶”现象，使优质客户流失，加大了信贷风险。二是若对贷款利率监管不力，容易出现“道德风险”，“人情利率”，会损害农村信用社的社会形象。随着我国利率市场化改革的逐步推进，农村信用社的贷款业务面临十分棘手的工作就是如何切实加强贷款利率定价管理问题。因此，从实际出发，研究切实可

3、行的贷款利率定价管理措施十分必要。贷款利率定价是一个复杂的系统工程，也是一门具有丰富内涵的艺术，要确定合理的贷款价格需要仔细权衡内、外各种因素，全面考虑主、客观各种条件。尽管国际上具有代表性的成本加点模式、基准利率加点模式、成本收益模式已较成功地确立了商业银行贷款利率定价模型可以借鉴，但是农村信用社肩负的历史使命、市场定位以及自身经营特点，要求农村信用社贷款利率管理必须重点把握以下四个方面：5一、要把握好贷款利率定价原则。一是坚持合理定价让利于农原则。农村信用社要坚持服务“三农”改革方向不动摇，在加大支农贷款力度，在提高服务水平的同时，合理确定贷款优惠

4、利率水平，让农民感受到党的政策温暖，促进农村小康社会建设。二是坚持风险与效益对称原则。根据贷款客户的风险因素，合理确定贷款利率。通过对借款人的经营状况、贷款抵押担保能力以及贷款项目的预期效益等因素进行综合衡量，确定其信用等级及风险度，据此确定合理的贷款利率浮动系数。贷款风险度高，则贷款利率上浮幅度相对较大，执行利率相对较高；反之，贷款利率上浮幅度相对较小，执行利率相对较低。三是差别利率，防范资金“倒流”原则。要综合考虑当地经济发展水平、借款人类型、筹资成本、管理费用等因素合理确定贷款利率，既要体现扶优限劣，又要体现对“三农”的政策扶持，对涉及解决“三农

5、”的贷款要给予利率优惠，而对其他用途的贷款利率区别不同情况和类型适当上浮。特别是对城区贷款要实行高利率，利用信贷利率杠杆手段，防范农村资金“倒流”城市，最大限度地满足农村经济发展的资金需要。二、要把握好贷款利率定价的分级授权体制建设，完5善利率监管制度。在实际利率定价管理操作中，要努力做到三点：一是坚持差别化利率政策。对解决农户基本生产、生活等资金困难的贷款，如农户小额信用贷款、农户联保贷款、助学贷款和种养业贷款的利率原则上不上浮，执行贷款基准利率，满足农民生产、生活的资金需要；对农业产业化项目、农村加工、储藏、运输项目、种养基地项目以及“公司+农户”

6、项目等农业贷款要根据借款人的信用等级和风险度情况进行适当优惠，上浮幅度原则上不超过基准利率的1.5倍，推进农村产业结构调整，加快农村经济发展步伐；对非农贷款要适当加大利率上浮幅度，防止贷款“垒大户”和农村资金“倒流”城市行为。二是以各法人为单位统一利率浮动标准。贷款利率浮动，是借贷双方就利率高低进行“协商”，但“协商”必须有严格的规定和标准，每个借款人都可以“对号入座”，而不是高管人员和信贷人员可以“自主定价”。因此，当对各类贷款设定了统一标准后，就成了一把尺子，有力杜绝“人情利率”现象。三是实行贷款利率定价公开监督。信用社要将贷款利率浮动标准和范围作

7、为社务公开的重要内容公布于众，自觉接受社会各界监督和咨询。同时，上级联社及人民银行、银监部门要加大对农村信用社执行利率政策的检查，凡弄虚作假、通过利率浮动权以权谋私者，一经查出严肃处理。三、要把握好贷款利率的市场反应机制建设。农村信用社在贷款利率定价管理过程中必须注重市场因素，及时有效地根据市场资金供求变化，合理地调整利率浮动标准，提高定价管理水平。一是要转变经营观念，充分利用自身的地域、网络、信息等方面优势，围绕客户需求，研制开发新的金融产品和新的金融服务领域，增加盈利渠道。避免过度依赖贷款利率浮动扩大收入，增加经营效益，丧失市场开发潜能；二是要使农

8、村信用社的经营行为市场化，建立经营与管理紧密结合的扁平化管理模式，减少管理层次，提升经营层次，