信用卡市场不规范引发金融风险隐患问题探究和思索

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1、信用卡市场不规范引发金融风险隐患问题探究和思索　　摘要：本文通过问卷调查与实地调查相结合的方式。对我国信用卡市场存在的主要风险进行了调研分析。由于银行考核方式不合理、授信管理环节把关不严、银行服务质量不高等原因，我国信用卡市场普遍存在卡片大量闲置、信用审批额度脱离消费实际、利用信用卡套现投机等问题，给银行风险管理带来了严峻挑战，不利于信用卡市场的长远发展，相关部门应从长远着眼，建立保障信用卡市场健康发展的长效机制。关键词：信用卡；风险管理；市场建设中图分类号：F832文献标识码：B文章编号：1007-4392（2013）03-0059-02信用卡作为银行提供给客户的小额信贷支付工具

2、，使用已经非常广泛，针对信用卡的发放和使用情况进行的相关调查显示：目前信用卡大量长期闲置、信用额度核定过高、持卡人利用信用卡投机套现等问题较为严重，易引发金融风险，需引起关注。一、信用卡市场存在的主要问题（一）一人多卡现象普遍，至少六成信用卡处于“睡眠”状态5调查显示在目前信用卡客户中，拥有2张或2张以上信用卡的客户超过60%，其中有44%的客户只固定使用其中的1张。仅有22%的客户经常使用其中的2张或以上；有61%的客户闲置信用卡在1张以上，25%的闲置信用卡在2张以上；在闲置客户中有35%闲置时间都在3个月以上。按此计算，至少有六成以上信用卡已成为“睡眠卡”。（二）大部分信用卡

3、核定额度过高，脱离客户的实际消费和还款能力在实际消费额度上。大部分客户每月全部信用卡的实际消费额度占全部信用卡核定额度在20%以下，仅有少部分客户的实际消费额度占全部信用卡核定额度50%以上；从偿还能力看，有的客户表示“若按核定信用额度全额消费，需要节约其他方面的开支才能保证及时、全额还款”，有的则认为“存在一定困难或者根本无力偿还”。这表明，银行给多数持卡人核定的信用额度远远脱离了客户的实际消费能力和经济承担能力，存在较大的违约风险。（三）客户信用卡知识不足。部分存在套现投机等心理5在信用卡客户中有相当一部分人对信用卡消费和提现的收费区别、如何计息及免息还款期等基本概念不清楚，在

4、主动办理多张信用卡的客户中。有的是想多卡循环借新还旧，有的是想扩大取现额度进行投资等活动，只有不到三分之一的人是想拥有更多的信用额度；在取现方面，有三分之一的客户曾经将取现资金投入过股市，其中有30%曾将可取现额度全部投入过股市等投资市场。这表明，相当部分经常用卡的客户存在着比较严重的套现投机心理，而不是为了充分利用个人信用或方便消费结算。（四）信用卡使用频率较低，大多数人仍然习惯于使用现金结算虽然很多人拥有信用卡，但是习惯经常使用信用卡购物的却并不多，客户调查显示，有27%每次购物时几乎不使用信用卡，有51%每个月只是偶尔用几次，仅有22%的持卡人每次购物时几乎都使用信用卡：在既

5、可以用卡又可以使用现金购物时，有56%的客户都选择了现金方式。二、信用卡大量闲置及粗放式发展的原因（一）银行发卡重数量、轻质量，虚增了实际用卡需求由于信用卡市场竞争激烈，各银行为了赢得客户。普遍采用“以发卡量为主，与绩效挂钩”的摊派式考核机制，导致发卡业务只重视发卡量指标而无视使用率指标，最终形成市场需求泡沫。相当一部分客户的办卡原因是为了“应付同事、朋友及银行等的信用卡推销”；有部分客户用卡是为了“达到规定划卡次数以免去下年年费”。或是为了“兑换积分换取礼品”。（二）银行授信管理存在漏洞，信用卡审核把关不严5在办卡过程中，银行人员对信用卡相关知识几乎不进行介绍，或只是简单介绍信用

6、卡消费的便利，而不做其它介绍，银行人员对客户身份、财力等证明材料进行的核实也并不是很仔细，这直接导致了部分客户的信用额度大大高于其经济承受能力，同时为循环套现等非善意用卡行为创造了便利条件。（三）银行服务质量不高。削弱了客户用卡意愿对于目前各发卡行的信用卡服务，仅有不到一半的客户表示“基本满意”或“非常满意”。人们不愿意使用信用卡的原因主要包括：POS机等布放过少，消费不方便；信用卡相关服务不够完善，经常遇到问题：对信用卡使用知识了解不多，不习惯使用等，这些问题均与银行服务直接相关。还有人反映各银行“到期还款提示不及时、部分信用卡根本无提示，在非恶意欠息的情况下缺少人性化和相对灵活

7、的处理措施”，致使客户出现非恶意不良记录，影响了个人信用。三、规范信用卡市场发展的几点建议（一）引导金融机构改革现有信用卡营销机制，由只重数量向既重数量又重质量发展从加强支付环境建设的角度，积极引导银行树立效率意识和风险意识，指导其建立信用卡发行质量综合考核指标体系，由目前单一的发卡量指标考核变为发卡量、开卡率、使用率和还款违约率等指标的综合考核，改变目前只重视发卡数量而忽视市场风险和市场长远发展的现状。5（二）借助人民银行征信系统，建立信用卡累计信用额度审核制度应考