完善小微企业融资担保体系对策探究

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1、完善小微企业融资担保体系对策探究　　【摘要】小微企业主要从事劳动密集型产业，是新增就业岗位的主要载体，也是企业家创业成长的主要平台。我国小微企业发展迅猛，而完善的融资担保体系是小微企业长期稳定发展的重要保障，对地方经济的发展至关重要。本文结合所在地具体情况，对完善小微企业融资担保体系的提出几点对策。【关键词】小微企业融资担保发展对策小微企业融资难已在世界范围内成为普遍现象，已成为困扰小微企业发展的中难题。在我国，这种现象尤为突出。有效的引导社会资本特别是银行信贷资金向小微企业流动需要小微企业、担保机构与金融机构、地方政府等多方面共同努力。一、小微企业融资中存在的困难融资难问题是困扰小

2、微企业发展的重要问题，具体而言主要体现在如下三个方面：（一）担保条件不足7小微企业自身经营发展规模较小，资产积累较少，且可用于抵押的有效物有限，较难获得来自银行的信贷支持。小微企业拥有的厂房抵押条件、机器设备抵押条件等融资担保条件少，拥有的其他如具备存货抵押、其他公司或个人担保等担保条件又在一定程度上不符合银行要求。担保条件不足致使企业难以从银行获得有力的信贷支持。（二）银企信息沟通不畅银行通过综合企业多方面信息，依照审慎性原则做出授信方案。小微企业管理不规范、财务制度不健全等问题导致企业经营业绩、经营成果又难以在银行流水和企业财务报表中完全体现，遗漏的信息较多。这种信息的不对称导致

3、银行无法对企业做出准确的信贷决断。造成企业融资困难的原因是贷款手续复杂，其次是无有效抵押财产，再次是贷款利率高。（三）中介机构服务落后对小微企业来说，利率水平介于基准利率至基准利率的2倍之间，大多数还是可以接受。最令他们头疼的是附加费用过高，中介机构服务效率较低等问题。这既增加企业资金负担，又影响了银行审贷时间。根据相关调查显示，一般办理抵押物评估、公证的时间需要1周，而花加急费用则可在一天办完。迫于这种压力，企业不得不选择其他渠道筹集资金，如：自有资金、金融机构借款、民间借贷、内部集资、小额贷款公司等方式。二、建立小微企业互助担保组织和机构7信用担保可以有效解决企业融资成本过高、降

4、低企业管理成本和经营风险。小微企业应以市场经济为基础，逐步构建起覆盖范围广，多种所有制并存的小微企业互助担保组织和机构，形成由小微企业自愿资源组织，联合出资形成的非盈利为目的的互助性担保机构，借助性担保机构，为小微企业和小微企业之间的联保和互保提供平台。发挥互助担保机构作用，既为小微企业进行融资，实施企业信用担保提供便利，也可就减轻政府财政压力，促进政府与小微企业之间的交流与沟通，为小微企业通过一些金融机构和信贷机构进行融资创造更多有利条件。因此，构建互助性担保机构，逐步形成以政策性担保机构和商业担保机构作为基础，以国家、省、市三级再担保机构作为支撑的小微企业融资担保体系，满足小微企

5、业信贷融资发展的需要。三、结合区域特色发展完善小微企业信用体系对小微企业而言，构建企业信用体系是完善小微企业融资担保体系的重要组成部分，也是一个长期的系统性工程。可尝试如下步骤循序渐进：（一）增强小微企业信用观念7加强小微企业内部督导和外部督导相结合，推进小微企业管理理念的更新，增强小微企业信用观念，建立小微企业全覆盖的信用管理制度，为企业提供信用记录、评价、征集和信息咨询服务等全面的服务。加强企业信用理念，引导企业重视对自身信用的关注，努力完善自身信用管理体系构建，对企业的产品和资本质量、还贷信用和法人代表的个人信用等进行综合评价，并及时将评价产生的相关信息及时反馈向相关担保机构，

6、信贷机构反馈，为小微企业进行融资担保提供良好的信用环境。（二）加强信用担保的指导和服务政府通过给予小微企业信用担保体系建设和管理以有力指导，可以促进小微企业信用建设和管理的有序进行，同时可进一步强化政府对小微企业信用担保的服务能力。目前可从完善信贷登记咨询系统开始。（三）根据地域特点，拓展信用担保市场的深度不同区域企业的发展环境不同，区域金融机构经营状况亦不相同。要以地域特点为根据，在信贷政策的出台以及信贷管理的实施时，要做到区别对待和分类指导。同时，应适度出台小微企业的信用评级，不可照搬套用大中型企业的信用评级标准。为进一步拓展小微企业信用担保市场的深度，区域金融机构和信贷机构应依

7、据区域特点，简化信贷申请手续和环境，完善小微企业信用担保客户激励机制，积极鼓励客户经理开拓小微企业信用担保市场。四、建立和改善各种风险分散机制制定相应制度加大对担保机构的财务约束力度。明确规定出担保机构的收入和支出范围以及标准，使其实现7独立核算，保证收支平衡。将各个担保机构的盈余金额转化成担保基金。担保之初就应该扣除风险保证金和坏账准备金，对存在较大风险的项目应采取强制性担保等。建立银行、担保机构共同担保的机制。银行、企业以及担保机构应根据分散风险的准则