利率市场化进程中基层行转型路径.pdf

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1、利率市场化进程中基层行转型路径口周文军摘要：利率市场化是我国金融改革、金融市场国际化的必经之路。本文分析了利率市场化进程中商业银行所面临的挑战，指出农业银行基层经营行必须坚定不移地加快转型步伐，并从业务经营模式、客户结构、网点转型和风险管理等方面入手，研究探索农业银行基层经营行在利率市场化进程中的转型路径。“利率市场化”是近年来银行业一直关注的热户，把对公存款倌为评价其综合回报的重要依据，点问题。今年6月8日和7月6El，央行一个月内实施贷存比考核，考核客户的价值回报率，提高存两次不对称降息标志着利率市场化已进

2、入实质性款归行率、货款回笼率、贷款吸存率。阶段。利率市场化进程中，银行将面临净利息收入(二)创新发展中间业务。一是创新业务产品。减少、经营压力增大、同业竞争激烈等各种挑战，农大力发展电子支付结算技术产品，比如代收付、业银行基层经营行要寻求发展，就必须寻找新的突POS、移动支付、手机银行等，适应个人市场需求，提破口，根据经营环境、客户需求和市场竞争的变化，高服务效率；另一方面不断完善和创新现金管理产从业务经营模式、客户结构、网点转型、风险管理等品，加强同各种交易平台的对接，锁定公司业务客方面着手，坚定不移地加快结

3、构调整和经营转型，户资金。二是大力发展投行业务。一方面，从自营投积极应对利率市场化带来的各种挑战。融资、票据业务、交易业务、资产管理、发行承销等方面着手，做快金融市场业务发展。同时，有效对接一股权、信托、债券、理财、租赁等新兴市场，扩大投行、转变业务经营模式业务覆盖面，在理财融资、债券承销与顾问、并购重(一)打造存款业务发展新模式。一是强化渠道组、上市私募、融资租赁、公司理财、顾问咨询和资建设。农行基层经营行应充分利用自身的资源和服产证券化等业务领域，拓展高端投行业务发展空务优势，以银行卡为载体，以面广量大的公

4、众客户间。另一方面，积极借鉴国内外投行业务创新产品，为依托，通过渠道产品优化增加客户粘性，扩大存充分利用自身的内部资源和服务优势，融合PE、券款业务创收的客户群体。具体在对公存款方面，应商、律师、会计师等外部资源，围绕企业在不同时期充分利用本外币一体化产品、结算与现金管理类产的发展规划和资金需求，提供一对一的导航路径和品、电子银行类产品使得对公存款营销由单一型向服务方案。三是超常规发展电商业务。加速推进网综合型转变；在储蓄存款方面，应强化与储蓄存款上银行、电话银行、转账电话、自助设备、消息服务高度相关的代发工资

5、、第三方存管、银期转账、转账等已有渠道的升级改造和功10新，持续推进网上电话、个人网银、分期商户、个贷客户等渠道产品拓支付业务，加强电子商务支付平台建设，以信用支展，通过提质拓面来实现储蓄的稳存增存。二是优付平台为支撑，稳步提高电子银行业务的渗透率、化服务质量。对企业客户，以现金管理产品为重点，动户率和收益率，全力推进电子银行从渠道应用向为客户提供存贷款、本外币结算、资金管理等综合渠道经营转变。服务，打造低成本存款新的增长点。对个人客户，应(三)提升价值创造能力。一是提高定价能力。强化分群营销，通过分析市场、锁

6、定群体、制定方存款定价方面，应重点分析资金的供需状况及资金案，建立不同层次客户分群营销、深度营销的基本成本，包括货币市场的流动性变化和债券收益率的工作流程机制。三是加大存贷比考核力度。对有贷变化，根据期限结构确定合理的存款利率；贷款定全国中文核心期刊现代金融2013年第12期总第370期价方面，应综合考虑存款利率、宏观经济运行状况、银行、风险投资基金和上市服务中介等外部金融机行业类别以及客户信用等级、担保方式、期限等因构的合作，大力开展贸易融资、电子商务、现金管素，按照收益覆盖成本和风险的原则，确定贷款利理、财

7、务顾问、理财服务等高附加值金融业务，为区率，使利率价格与风险相匹配。二是强化经济资本域优质中小企业客户提供多渠道的融资帮助和个管理。把资本节约放在突出位置，强化风险资本管性化的咨询服务，从过去单一的“融资”服务向“融理，通过对风险资本的度量和配置，有效引导产品资+融智”的全方位金融服务模式转变。和服务的发展方向，实现银行价值的增值；强化费(三)通过服务带动客户结构优化。应重点加强用成本管理，进一步压降机关开支、非业务开支，严现金管理、结算支付、理财功能、对公的贸易融资等格会议费、营销费、差旅费和车辆费用管理，将

8、有限业务领域的金融服务能力，通过提升高质量的金融的资源真正用于客户营销和提升服务水平上；研究服务来增加客户粘性，带动客户结构优化。事实上，有效的资本补充机制，强化利润转资本的能力，调近年来，不少银行都已提出打造“交易银行”的公司整资产结构，大力发展中间业务，提高资本充足率。业务战略，以对接企业客户境内境外、上下游企业、以及跨行的资金划转和现金管理需求。广发银行已二、持续优化客户结构较早