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1、46保险研究·窗口2000年第5期欧洲发达地区保险业的现状和趋势张铁刚(中央财经大学经济管理系,北京100081)[关键词]欧洲保险业;三大支柱;调整;兼并与重组;国际化[摘要]欧洲发达地区的保险业由三大支柱支撑,即政府保险、企业保险和商业保险,目前,由于政府保险的保费收支平衡难以实现,企业保险的保费收入提高的潜力有限,为商业保险发挥作用提供了机会。为此,保险业更加重视经营环境的变化和发展战略的研究,在公司管理方面,很多保险公司通过兼并和重组开展多种保险业务,在市场营销方面,更加细致地分析顾客心理;
2、在发展战略方面,注重国际化开拓。一、欧洲发达地区保险业的现状感,其继续增加的潜力有限。原因是,欧洲经济增长刚有转欧洲经济发达地区的保险支出占人们收入的比例很强的势头。欧洲人十分珍惜这种局面,希望能够顺利地从高。如德国,保险支出占个人收入的比例达40%左右。德国复苏走向繁荣。考虑到企业税赋仍然较高,一些发达国家保险业由三大支柱支撑,即政府保险、企业保险和私人商业的失业压力较大,估计在未来的一段时间里,政府不会为了保险。在保费收入方面,其中的第一部分近年来大约在提高企业的社会保险支出而给企业施加较大的压
3、力。所70%左右,第二部分在10%左右,第三部分在20%左右;而以,在社会保险三大支柱当中,能够最大限度替代政府保险在保险支出方面,第一部分比例稍高,其它两部分的比例稍的是商业保险。低。保险公司显然不会错过这个机会,正在为此积极准备。多数欧洲国家的相关法律规定,第一和第二部分的保具体地的措施包括股份制改造和公司管理方式的改变。在险一般都是强制性的。但是,在整个欧洲发达地区,第一部保险业相当发达的瑞士,从20世纪50年代以来,以合伙分的保费收支平衡已经越来越难以实现。其主要原因是社制、行业协会和国有制
4、等为主要组织形式的保险公司纷纷会老龄化速度加快。人们把这归因于老年人的寿命延长和股份化,其目的是硬化约束机制,便于融资和实现经济规人口增长率下降,觉得这与城市化和生活水平的提高有。模。不管怎样,对于政府来说,第一部分几乎已经没有“储蓄”和二、欧洲发达地区保险业的趋势增值”的可能,基本上呈现出一种年青人交进来,老年人就在公司管理上,保险公司更加重视公司经营环境的变拿走的局面。由于经常入不敷出,政府的财政负担越来越化和发展战略的研究。一些曾经准确地预测到了金融市场重。其改革的取向是脱离那种建立于40%是
5、农业人口,放松管制和保险市场准入放宽的保险公司和大学科研机构20%是工业人口基础之上的“福利国家”模式,采用鼓励“自目前正在加紧进行对未来的研究。比如,瑞士人寿保险公己照顾自己”的模式。为此,欧洲的政界已经讨论多年,估司和圣加仑大学保险经济研究所曾经在1983年出版过《保计在未来的10～20年里,由法律规定的第一部分所占比例险2000》,其中对世纪末保险业的预测基本提前成为现实。将下降到50%以下。所以,欧洲的保险业实际上面临着一他们正在准备出版《网络2007》,预测网络经济对保险业的次空前巨大的调
6、整。影响。他们认为,保险公司生存环境的变化常常比人们预对于第二部分来说,其在社会保险收支总额中所占的期的要快,为此,最重要的是对公司发展战略进行前瞻式的比例将随第一部分的下降而有所提高。根据瑞士人寿保险研究。在这些方面,保险公司与保险教育和研究部门各有公司慕尼黑分部估计,从1960～1998年,德国的第二部分优势,应该加强合作。保费收入已经是增加了35倍。但是由于相关问题过于敏在公司管理的营销和财务方面,很多大的保险公司顺[收稿日期]2000-01-10[作者简介]张铁刚(1957年-),男,现任中
7、央财经大学经济学副教授;财政部、世界银行咨询专家。2000年第5期保险研究·窗口47应市场化的要求通过兼并和重组开展多业经营。比如瑞士不同的客户、同一客户不同的时期和所处的不同环境“量体人寿保险公司全额买下了意大利的哥特哈德银行,希望借裁衣”。助银行推动保险业务(同时涉足银行业务)。由于银行常常欧洲采用了欧元以后,在欧洲发达地区,保险和银行业更加了解谁最有钱,所以通过银行推销保险被认为是一条实际上没有了国籍的概念。所以,一些在专业领域和国际捷径。在一些国家里,保险公司通过银行得到的保险业务化方面有着
8、丰富经验的老牌保险保险公司一直在加紧向国已经超过所有业务的30%。外扩张。瑞士人寿保险公司就是其中的佼佼者。在欧洲,公除了进行涉及银行业的兼并和重组之外,一些保险公众对保险公司的选择完全根据公司财务的安全性和所提供司还自己直接成立银行。对于与银行只能保持比较松散的服务的质量与范围决定。德国人就非常愿意购买瑞士保险业务联系的保险公司来说,也在通过支付经纪费用、交换客公司的保险。其原因也许和“二战”有关。在两次世界大战户和交流信息等方法获得银行对其保险业务的支持。为中瑞士
