公共物品属性下的我国个人信用体系研究-论文.pdf

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1、西安石油大学学报(社会科学版)公共物品属性下的我国个人信用体系研究柏结(深圳大学中国特区经济研究中心，广东深圳518060)摘要：我国个人信用缺失的根本问题在于个人信用体系尚未建立。通过对我国个人信用体系的发展现状进行分析研究，结合对个人信用体系的公共物品属性的分析，得出我国个人信用体系的构建要采取政府主导、市场推动的模式，并提出通过政府的强制性制度变迁重建我国的个人信用体系。关键词：个人信用体系；公共物品；制度变迁中图分类号：F830．4文献标识码：A文章编号：1008—5645(2014)04一OO44—06期在清理企业三角债问题时

2、，我国的个人信用体0引言系初露头角。个人信用体系发展20余年以来，中随着我国国民经济的快速发展，经济领域中央和各地纷纷出台信用管理法规，建立信用数据出现严重的信用缺失现象，如商业欺诈、毁约失库和信用中介机构，以及制定个人信用评估标准，信、食品安全和不良贷款等现象十分普遍，严重阻取得了一定的进展。笔者认为，目前我国的个人碍于我国国民经济持续健康发展。据调查，从信用体系主要由以下三个方面构成。2004年至今全国各地有毒有害的食品记录数量(1)个人信用征信体系。个人信用征信工作达3000条之多；根据商务部的数据显示，我国每是将分布在各商业银行

3、、政府部门和其他社会部年因信用缺失导致的直接和间接经济损失高达门中与个人信用有关的信息进行采集汇总，形成6000亿元。失信问题存在的关键在于我国个人个人信用信息数据库，为商业机构和个人提供个信用体系的不完善。所谓个人信用体系是指根据人信用信息查询的服务。L3个人在银行、通信、税务等其他领域的经济活动以我国的个人信用征信工作目前是通过《征信及居民的个人、家庭收入情况所反映的个人在消业管理条例》的指导，在央行征信中心建立的个费能力、偿还能力、个人信誉等方面做出的综合评人信用信息基础数据库的基础上开展的信用评估价。[1157’加本文通过考察我

4、国个人信用体系的现和信息查询工作，各地方政府也有一套自己的征状，对研究应如何从公共经济学和制度经济学角信管理模式。近几年来，中央和各地方政府高度度构建和完善个人信用体系具有重要作用。重视个人信用征信的建设工作，把个人信用征信建设作为规范市场经济秩序、促进经济社会协调1我国个人信用体系的发展现状发展的重要措施。但是由于我国没有具体规定个1932年，浙江实业银行的章乃器会同中国银人信用体系的运行模式，各地纷纷独立于央行着行、浙江兴业银行的负责人共同创立了我国第一手建立适合自己的征信管理体系。家信息咨询的专职机构——中国征信所，标志着中国人民

5、银行早在2002年就开始着手准备我国个人征信业的开始。[212-320世纪9O年代初我国个人信用征信的具体实施工作，并于2004年收稿日期：2013—07—16作者简介：柏拮，女，陕西西安人，深圳大学中国特区经济研究中心硕士研究生，研究方向：社会保障学。柏喜吉：公共物品属性下的我国个人信用体系研究初建立了全国统一的个人信用信息基础数据库，(3)个人信用监督和失信惩戒体系。个人信在2005年央行颁布的《个人信用信息基础数据库用监督和失信惩戒体系是指有效地利用政府相关暂行办法》的基础上，该数据库于2006年正式运部门的监督机制、行业自律管理

6、和法律的强制性行。2012年以后该个人信用信息数据库已实现作用，约束社会中的个人信用行为，并对个人的失了在全国所有商业银行的分支机构都能接人并查信行为进行严厉惩罚，保障个人信用体系顺利构询任何个人在全国范围内的信用信息，但是此举建的一系列措施。并未在全国范围内产生集中性的影响。相反，各我国个人信用数据分散在工商、海关、税务等地政府，如上海、浙江、深圳等地建设的跨领域信政府机关中。这些政府部门对个人信用信息建立用信息数据库却在当地造成很大影响。例如，上了部门内的信息数据库，并且对信息实行分类监海市个人联合征信系统入库人数高达820万人，管

7、，但工商、海关、财政等机关对信息的管理模式覆盖了全市87％有信贷能力的人群；截止2012并不完全相同，导致部门之间管理混乱。各地方年，上海市个人联合征信数据库累计提供个人信政府如深圳、上海、天津等地也通过信用立法的形用报告683万份，平均每日出具信用报告6000式对当地的信用体系进行了监管。各部门的分类份；2013年中国人民银行征信中心开立“互联网监管和政府的分地区监管造成了监管效率的严重个人信用信息服务平台”并在四川、重庆、江苏三损失。虽然国务院早在2003年就确定央行为我个省市试点运行，市民可登录该平台查询个人的国个人信用征信体系的

8、监管机关，但只限于对银信用信息。由此来看，我国个人信用征信工作呈行信贷方面的监管，并没有因此改变我国个人信现中央和各地方政府政策割据的状态，严重制约用体系建设无人监管和多头监管的混乱状态。了个人信用体系的系