浅谈利率市场化对商业银行影响.doc

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1、浅谈利率市场化对商业银行影响【摘要】利率市场化是由市场供求决定利率，是我国实现人民币国际化的关键一步，直接影响商业银行的存贷款利率，就会降低银行的利差收入，从而影响金融机构的盈利模式，并对商业银行的利率风险和风险管理能力提出挑战。本文提出了相应的建议，如创新金融产品，完善金融市场，提供资金定价能力，风险预警及内控等，使利率有规划、有步骤、坚定的推进市场化改革。【关键词】利率市场化；商业银行；风险；创新一、利率市场化的概念及必要性利率市场化是政府或中央银行放松对利率的直接管制，由市场资金供求关系，通过自主定价机制确定资金价格即利率。在社会主义市场经济环

2、境下，由市场竞争关系确定资金价格。利率市场化，不仅可以转变利率定价机制，而且是金融深化的前提条件和核心内容，是一个国家金融深化的标志，是提高金融市场化程度的重要一步。利率市场化有其必要性。2011年初我国的通货膨胀率达到了一个非常高的水平，2011年7月份达到6.5%,而一年期定期存款利率只有3.5%o存款人只能获取负利率。此时只要是一个理性的存款人就会放弃储蓄，将资金投入到高收益的行业里。如房地产，因此也助推了房地产泡沫。同时人民币要实现国际化首先要实现利率市场化。二、利率市场化的发展进程及最新进展（一）发展思想及进程利率市场化将受管制的利率变为资

3、金供求情况、经营状况、盈利及风险等因素自行调节、自行控制的利率，使其成为引导资金配置的基本指标。我国利率市场化改革思想为“先外币，再本币；先贷款，再存款；先农村，再城市；先大额，再小额；先划定浮动范围，再完全放开”。具体操作,在2000年9月21日，放开了外币存贷款市场，实行了外币存贷款利率的市场化；2003年扩大了金融机构贷款利率浮动空间，2004年10月280,中国人民银行放开金融机构的贷款利率的浮动空间，不再对贷款利率设定上限，允许存款利率下浮，不得上浮。2006年8月，浮动范围扩大至基准利率的0.85倍，扩大商业性个人住房贷款的利率浮动范围。

4、贷款利率的下限放开和存款的上限彻底放开是利率市场化的制胜点。（二）最新的进展受2008年金融危机的影响，部分中小企业的资金链出现了断裂，以前不能从银行获得贷款只能从民间借贷的中小企业不能偿还民间资本家的贷款，大量的中小企业老板跑路，或采取自杀这种极端行为来逃避高额的贷款本息。2012年3月国务院决定设立金融改革试点，以满足中小企业者的资金需求，2012年4月浙江金融工作会议决定，宣布正式成立温州金融改革试点，温州民间借贷登记中心可以为中小企业提供资金需求，当然，贷款利率会高于银行的贷款利率，但由于其贷款门槛较低、手续简单、程序快捷。因此，受到了当地中

5、小企业的青睐。使原来处于封闭、或半封闭状态的民间借贷合法化了。此时浮动的贷款利率推进了我国利率市场化的步伐。在2012年6月7日晚，央行决定降低存贷款利率0.25%的同时，将金融机构的存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍，同时贷款利率浮动区间下降到基准利率的0.8倍。这成为我国的利率市场化的重要一步。为推进我国的利率市场化的具有非常重要的意义。该决定实际上也是针对年初热议的银行业的高额利润采取的一项政策，当时民生银行的董事长自己都说“银行利润那么高，有时候自己都不好意思公布”，各界都开始攻击银行的垄断行为，去年，曾提到银行的高额利息差额，各

6、种手续费等的不合理收费。此事更将处于垄断行业的银行置于风口浪尖上。三、利率市场化过程中对商业银行的挑战（一）利率市场化使传统商业银行业务的存贷"利差”收入缩小，金融创新面临挑战长期以来，我国商业银行盈利模式是以传统的存贷款业务为核心，利润依赖于利息收入，而中间业务发展比较滞后。发达国家中间业务收入达到总收入的40%以上，欧美等国家更是高达50%左右，而我国商业银行中间业务开展较早的中国银行这一比例还不到20%,并且我国的中间业务品种少，不能满足广大客户的需求。然而一旦存款上限、贷款下限全面放开，我国银行业现行的盈利模式将会遭受极大的冲击。存贷利差的缩

7、小将挤压金融机构的利润空间。因此银行的盈利性目标促使它进行业务创新，开发新的金融产品，吸引客户，且获得中间的业务收入，弥补其利差的损失。（二）利率市场化给商业银行带来的利率风险加大，风险管理难度也大长期以来，由于受到金融管制，商业银行对利率变动不敏感，因此利率风险不很突出。然而随着利率市场化进程的加快，利率波动的频率和幅度会提高、利率的期限结构也会更加复杂，因此我国商业银行将面临很大的利率风险。长期对利率的管制，商业银行的风险管理主要集中于信用风险和流动性风险。利率风险意识淡薄，不能主动对利率风险进行管理。利率风险的管理一直出于较低的水平，不能跟上利

8、率市场化改革的步伐。相应的也缺乏合理分散利率风险的金融工具。同时，由于长期未考虑利率风险，具有丰富利率风险管