保险性质职能与作用.pdf

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1、第四章保险的性质、职能与作用一、保险的性质事物的性质是由事物内在矛盾的性质决定的保险的性质是保险这一客观事物的内在矛盾的性质决定的保险的性质也就是保险内在矛盾所具有的特殊性质（一）保险的内在矛盾保险自身所独有的内在特殊矛盾是指由于自然的、社会的、经济的、人为的和人生自然规律，即人的生、老、病、死、残等原因所形成的种种风险事故的发生所造成的生产要素和生活要素的损失而形成的生产要素和生活要素的短缺，与满足不了社会经济的正常运行和人们生活的正常维持及社会安定对生产要素和生活要素的需要之间的矛盾，即“短缺”与“

2、需要”之间的矛盾。（二）保险内在矛盾的特殊性质矛盾产生的直接原因是由于生产要素和生活要素的“短缺”引起的生产要素和生活要素“短缺”的直接原因是由于生产要素和生活要素遭受到“损失”造成的造成生产要素和生活要素“损失”的直接原因是由于各种风险事故的发生这一矛盾的根本特征在于:由于各种风险事故的发生导致生产要素和生活要素“短缺”，而产生的满足不了社会经济正常运行、人们正常生活的维持和社会安定对生产要素和生活要素的需要之间的矛盾。这一矛盾中的“短缺”是“绝对短缺”，而不像金融领域中由于货币流通在时间或空间上的不

3、平衡而产生的暂时的“相对短缺”。因而，保险内在矛盾的“短缺”是由于“损失”造成的“绝对短缺”。二、保险的职能职能是指某种客观事物或现象的内在的固有的一种功能，是由事物的本质和内容所决定的。保险的职能，是指保险的内在的固有的功能，它是由保险的本质和内容决定的（一）对保险职能的不同认识“单一职能”说：主张保险的职能只有一个，即“损失补偿”或“补偿损失”。“双重职能”说：财产保险的职能是“损失补偿”，人身保险的职能是“保险金付给”“多职能”说：一是“保障职能”，二是“分摊风险职能”，三是“补偿损失职能”。基本

4、职能和派生职能说：又称主要职能和附属职能说，实际上也是多种职能说。英国保险学家戈登C.A.迪克森认为，保险的主要职能有“风险转移”、“集合股金”和“公平保险费”三种具体职能。保险的附属职能有“企业动力”、“保障”、“防损”和“损失控制”四种具体职能。（一）保险的基本职能保险的基本职能就是保险的原始与固有职能，它不因时间的变化和社会形态的不同而改变保险的分摊职能保险补偿或给付的职能（二）保险的派生职能保险的派生职能是随着保险内容的丰富和保险种类的发展，在保险基本职能的基础上，产生出的保险职能保险投资的职能

5、防灾防损职能分摊功能保险是一种风险转移的方法风险事故具有偶然性和必然性小额缴费换得大额补偿共同承担损失事实上缴纳保险费就是分摊损失的过程例1•假定有10000户居民联合组成一个火灾保险社，每户居民均拥有价值1000000的房产，每年有1‰的财产价值会因火灾受损。•财产价值总额==？•每年的财产损失总额==？•每户居民分摊的损失==？•每户居民用多少保费，换取多大额度的保障？说明•例子很简单：假设居民财产均相同；实际上居民财产价值存在差异，保费会有差异；除了赔款支出外，还有保险公司营业费用、税款支出、企业

6、利润等需要投保者支付•纯保险费+附加保险费=毛保险费•纯费率+附加费率=毛费率•纯：往往根据数理统计方法估算，如利用生命表估计寿险费率•为了估算准确，需要事件数目巨大，考虑历史和未来差异及各条件的变化。补偿损失或给付保险金•补偿损失职能是就财产和责任保险而言的；•对于人身保险来讲，因人的生命价值不能以货币来表示和人身保险的返还性和非补偿性，所以人身保险的基本职能是<‐‐‐‐给付保险金。•补偿损失或给付保险金即以共同积累的保险基金，按事先约定的条件，对被保险人履行经济补偿或保险金的给付。•补偿或给付职能

7、行使方式：•1）在财产保险中体现为补偿被保险人因灾害事故造成的经济损失。•2）在责任保险中体现为补偿被保险人依法应负担的对第三方的经济补偿。•3）在人身保险中体现为对被保险人或其指定的受益人支付约定的保险金补偿损失或给付保险金•补偿损失或给付保险金是社会经济发展的客观需要，也是保险产生和发展的根本原因，又是保险活动的最终目的。•新中国成立以来，特别是改革开放以来，保险对恢复我国经济建设和安定人民生活。发挥了重要的补偿作用2010年保费收入回顾2010年全年保险公司原保险保费收入达1.45万亿元，比上年增

8、长30.4%。其中寿险业务原保险保费收入9680亿元；健康险和意外伤害险业务原保险保费收入952亿元；财产险业务原保险保费收入3896亿元。支付各类赔款及给付3200亿元，其中寿险业务给付1109亿元；健康险和意外伤害险赔款及给付335亿元；财产险业务赔款1756亿元。2011年保费收入2011年我国保险业全年原保险保费收入为1.43万亿元，较2010年同比下降1.3%，其中，财产险受益于商业车险的持续“给力”，全年原保险保费收入约为461