保险的作用、职能与分类

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1、第三章保险的职能、作用与分类2本章内容提要保险的职能保险的作用保险的分类基本派生宏观经济微观经济保险性质立法形式实施方式保险标的风险转移层次其他方式3本章学习目标理解保险的基本职能和派生职能阐述保险在微观经济和宏观经济中的作用识别自愿保险和强制保险区别共同保险和重复保险解释定值保险和不定值保险解释足额保险、不足额保险与超额保险重点难点通过本章学习，你应该能够：第一节保险的职能保险的职能：保险本身所具有的内在功能；保险的基本职能：指保险在一切经济条件下均具有的职能；保险的派生职能：指随着社会生产力的发展、社会经济制度的演进

2、，从保险的基本职能中逐渐衍生出来的职能。4第一节保险的职能保险职能说（一）单一职能论：经济补偿（二）基本职能论：分摊损失和补偿损失（三）二元职能论：补偿职能和给付职能（四）多元职能论：基本职能和派生职能56第一节保险的职能保险职能基本职能派生职能补偿损失分摊损失融通资金社会管理7（一）分摊损失保险费保险资金风险单位或个人风险单位或个人风险单位或个人::保险费赔付或给付保险是一种损失分摊机制一、保险的基本职能保险人8一、基本职能（一）分摊损失空间上—把参加保险的少数成员的损失平均分摊给全体投保人来承担。“千家万户帮一家”时

3、间上—通过预收分担金，在实际损失发生以后进行补偿9一生风险事故概率风险事故发生概率受伤1／3难产1／6车祸1／12心脏病突然发作1／77在家中受伤1／80受到致命武器的攻击1／260死于心脏病1／340家中成员死于突发事件1／700乳腺癌(女性)1／10死于中风1／1700死于突发事件1／2900死于车祸1／5000风险事故发生概率染上爱滋病1／5700被谋杀1／1110死于怀孕或生产(女性)1／4000自杀(女性)1／20000自杀(男性)1／5000因坠落摔死1／20000死于工伤1／26000走路时被汽车撞死1／4

4、0000死于火灾1／50000溺水而死1／50000受二手烟污染而死于肺癌1／60000被刺伤致死1／6000010（二）补偿损失将保险费集中起来建立保险基金，用于补偿约定事件发生而遭受到经济损失。财产保险—补偿灾害事故所致的经济损失人身保险—支付约定的保险金责任保险—补偿被保险人依法应承担的对第三方的经济赔偿责任分摊损失和补偿损失是手段和目的的统一，分摊损失是补偿损失的手段，补偿损失是保险的最终目的11二、保险的派生职能（一）融通资金职能是指保险人参与社会资金融通的职能。包括筹资和投资两个方面。保险人收取保费建立保险基

5、金是为了应对未来的风险损失，保费的收取和使用在时间上是不一致的，必然有一部分资金闲置，而资金是有时间价值的，保险人为追求自身利益最大化，要使其保值增值，必然要进行投资，随着保险基金规模的增大，保险投资成为全社会重要的机构投资者，表现为一种对社会有影响的职能。12社会保障管理：现代商业保险是社会保障体系的重要组成部分，是社会保障的很好的补充。社会风险管理：保险积累了大量有关风险灾害资料、数据，储备了大量风险管理专家，其可为整个社会提供数据和智力支持与风险管理专业服务。社会关系管理：灾害事故往往涉及多个经济主体，保险可减少社

6、会摩擦，起到“社会润滑剂”的作用。社会信用管理：保险坚守最大诚信原则，其产品以信用为基础，以法律作保障。它有利于改善和推动社会信用制度建设。（二）社会管理二、保险的派生职能13第二节保险的作用一、保险在微观经济中的作用保险作为经济单位或个人风险管理的财务手段所产生的经济效应有助于受灾企业及时恢复生产有助于企业加强经济核算有利于企业加强风险管理有助于安定人民生活有助于均衡个人财务收支有助于民事赔偿责任的履行14平安正常开支疾病收入保险让家庭更安全一家三代人的生活负担意外富裕健康家庭幸福意外险医疗险寿险/投资类险家庭平衡被风

7、险打破通过保险获得保障15出生24岁开始工作60岁退休78岁寿命中止消费曲线收入曲线父母支付青少年期的费用成年期可储蓄收入退休后消费一生花费人生消费与收入关系图16保险行业在拉动内需中大有可为。例如寿险产品中，非年金产品可以提高个人风险承受度和边际消费倾向，投保非年金产品就可以引致消费的增长；年金产品可以平滑个人生命期内的可支配收入，从而也可以起到拉动消费内需的作用。消费信贷保证保险则通过帮助消费者更快速便捷地得到短期贷款，用于住房、汽车、家电的消费，支付旅游、房屋装修、个人进修的费用等.17二、保险在宏观经济中的作用保

8、险职能的发挥对全社会和国民经济总体所产生的经济效应有利于社会再生产的顺利进行有利于社会稳定有利于推动社会经济交往有利于科学技术的推广应用有利于增加外汇收入，增强国际支付能力有利于社会文明的发展第三节保险的分类分类的标准：保险性质立法形式实施方式保险标的风险转移层次其他方式1819商业保险、社会保险和政策保险一、按保险