第三章 保险的性质、职能与作用

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1、第三章保险的性质、职能与作用第三章保险的性质、职能与作用第一节保险的性质第二节保险的职能第三节保险的作用第四节现代保险的功能第五节保险的本质第一节保险的性质事物的性质是由事物内在矛盾的性质决定的保险的性质是保险这一客观事物的内在矛盾的性质决定的保险的性质也就是保险内在矛盾所具有的特殊性质一、保险的内在矛盾保险自身所独有的内在特殊矛盾是指由于自然的、社会的、经济的、人为的和人生自然规律，即人的生、老、病、死、残等原因所形成的种种风险事故的发生所造成的生产要素和生活要素的损失而形成的生产要素和生活要素的短缺，与满足不了社会经济的正常运行和人们生活的正常维持

2、及社会安定对生产要素和生活要素的需要之间的矛盾，即“短缺”与“需要”之间的矛盾。二、保险内在矛盾的特殊性质矛盾产生的直接原因是由于生产要素和生活要素的“短缺”引起的生产要素和生活要素“短缺”的直接原因是由于生产要素和生活要素遭受到“损失”造成的造成生产要素和生活要素“损失”的直接原因是由于各种风险事故的发生概而言之这一矛盾的根本特征在于:由于各种风险事故的发生导致生产要素和生活要素“短缺”，而产生的满足不了社会经济正常运行、人们正常生活的维持和社会安定对生产要素和生活要素的需要之间的矛盾。这一矛盾中的“短缺”是“绝对短缺”，而不像金融领域中由于货币流通

3、在时间或空间上的不平衡而产生的暂时的“相对短缺”。因而，保险内在矛盾的“短缺”是由于“损失”造成的“绝对短缺”。第二节保险的职能职能是指某种客观事物或现象的内在的固有的一种功能，是由事物的本质和内容所决定的。保险的职能，是指保险的内在的固有的功能，它是由保险的本质和内容决定的一、对保险职能的不同认识“单一职能”说：主张保险的职能只有一个，即“损失补偿”或“补偿损失”。“双重职能”说：财产保险的职能是“损失补偿”，人身保险的职能是“保险金付给”“多职能”说：一是“保障职能”，二是“分摊风险职能”，三是“补偿损失职能”。基本职能和派生职能说：又称主要职能和

4、附属职能说，实际上也是多种职能说。英国保险学家戈登C.A.迪克森认为，保险的主要职能有“风险转移”、“集合股金”和“公平保险费”三种具体职能。保险的附属职能有“企业动力”、“保障”、“防损”和“损失控制”四种具体职能。二、保险的基本职能保险的基本职能就是保险的原始与固有职能，它不因时间的变化和社会形态的不同而改变保险补偿的职能保险给付的职能三、保险的派生职能保险的派生职能是随着保险内容的丰富和保险种类的发展，在保险基本职能的基础上，产生出的保险职能保险投资的职能防灾防损职能第三节保险的作用保险的作用是保险职能在具体实践中所产生的效应一、保险的宏观作用保

5、险的宏观作用是指保险对全社会，对国民经济总体所产生的经济效应1．保障社会再生产的正常运行2．有助于财政收支计划和信贷收支计划的顺利实现3．有利于对外经济贸易发展，平衡国际收支4．有利于科学技术向现实生产力的转化二、保险的微观作用保险的微观作用，是指保险对企业、家庭和个人所起的保障作用1．有助于受灾企业及时恢复生产2．有利于企业加强经济核算3．有利于促进企业加强风险管理4．有利于安定群众生活5．有利于促进个人或家庭消费的均衡第四节现代保险的功能中国保监会主席吴定富在2003年上半年的全国保险工作会议上阐述了其对保险业三大功能的个人见解。《国务院关于保险业

6、改革发展的若干意见》指出，保险具有经济补偿、资金融通和社会管理功能。保险的三大功能是一个有机联系、相互作用的整体。其中，保险保障功能是保险最根本的功能，也是保险区别于其他行业的最根本的特征。资金融通功能是在经济补偿功能基础上发展起来的，社会管理功能是保险业发展到一定程度并深入到社会生活的诸多层面之后产生的一项重要功能，它只有在经济补偿和资金融通功能实现的基础上才能充分发挥。关于保险的社会管理功能社会管理是指对整个社会及其各个环节进行调节和控制的过程，目的在于正常发挥各系统、各部门、各环节地功能，从而实现社会关系和谐、整个社会良性运行和有效管理。是在保险

7、业逐步发展成熟并在社会发展中的地位不断巩固和增强之后衍生出来的一项功能。社会保障管理保险作为社会保障体系的重要组成部分，在完善社会保障体系方面发挥着重要作用。一方面，保险通过为没有参与社会保险的人群提供保险保障，扩大了社会保障的覆盖面；另一方面，保险通过提供灵活多样的保险产品，为社会提供了多层次的的保障服务，提高了社会保障水平，能够满足社会多样化的保障需求，从而补充和完善了社会保障制度，减轻了政府的财政压力。社会风险管理保险公司参与社会风险管理具有一定优势。保险公司从开发产品、厘定费率到业务操作的各个环节，都直接与各种风险打交道，不仅具有风险管理的专业

8、知识，而且积累了大量的风险损失资料，为社会风险管理提供了有力的数据支持。同时，保险公司开展广泛