【调研报告】农村民间借贷纠纷解决路径探究

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1、农村民间借贷纠纷解决路径探究在转型中的中国农村，民间金融并没有因为政府推行金融市场化改革而衰弱或消失，且发展成为与正规金融并行的一种融资方式。由于法律或者政策的不明晰，民间金融的纠纷在所难免。近年来，农村地区的民间融资突破了传统的血缘、地缘和业缘等限制，由原来“低头不见抬头见”的熟人社会扩展到陌生人圈子，一些纠纷也由普通的民事合同纠纷演变成刑事案件甚至群体事件。因此，司法主导的“诉非衔接”机制可以成为农村民间金融纠纷解决机制的路径选择之一。一•农村民间借贷的问题所在我国农村社会实际上是一个熟人社会，社会结构和人际关系都具有以自己为中心由近及远外推的差

2、序格局特征。在中国农村，由于天生血缘、地缘和业缘的联系，借贷双方的关系较之城里人更为密切和亲近，这样的密切关系有利于解决民间借贷中信息不对称、担保不全面、监管不及时等弊端。因此，在社会实践当中，人们发现在民间金融中存在一个颇具趣味的现象，一方面是不完备的金融合约、非价值性的担保品与弱法律执行力并存，另一方面却是比正规金融更低的违约率。尽管如此，纠纷也不可避免，农民在面对纠纷时会选择不同的解决方式。但就政府或监管部门而言，在农村民间融资初期往往会采取默许的态度，既不鼓励，也不禁止。当农村民间借贷涉及人数过多时，如果借款者无法偿还借款，监管者会加快干预民

3、间融资发展的步伐。出于各种原因的考虑，政府往往成为该类事件的“最后买单者”。这其中的问题症结在于缺乏妥当的纠纷解决机制，难以有效化解农村民间金融活动尤其是群体性事件带来的政治风险。二•农村民间借贷纠纷及解决机制的调研为了进一步观察民间金融纠纷及其解决机制的发展，我们选择了G市作为分析样本，从不同角度选取民间借贷相关的数据和案例进行整理和跟踪，以期能总结出中国西部农村地区民间金融纠纷发展的规律和特征。通过对G市两级法院的民间金融案件进行梳理后得到以下数据：案件数逐步增加。2007年至2012年间，G市两级人民法院每年受理的民间借贷纠纷案件数从968件增

4、加到1834件，审结案件数从858件增加到1894件。诉讼标的金额逐步增加。民间借贷是中小企业的主要融资渠道之一，2007年至2012年间，G市两级人民法院民间借贷案件的诉讼标的金额从1.1889亿元逐步增加到3.3547亿元；G市两级人民法院民间借贷每年收结案中涉案标的金额也逐年增大，涉案标的500万元以上的案件从2007年的21件增至2012年的69件。案件类型及结案方式渐趋复杂。民间借贷不再是过去单纯的个人之间的无息或者低息借款行为，而是逐步演化至金融借款合同纠纷、同业拆借纠纷、企业借贷纠纷和民间借贷纠纷等多样化的案件类型。近五年来，G市两级人

5、民法院共计受理金融借款合同纠纷2571件、同业拆借纠纷4件、企业借贷纠纷44件、民间借贷纠纷3824件。同时，在近五年审结的民间借贷纠纷案件中，结案方式也呈现出多样化的趋势。其中，判决2100件、撤诉1742件、调解2508件，三种方式占总结案数（6520件）比例的97%。除此之外，驳回起诉52件、移送其他机关处理51件、仲裁后申请法院执行案件60件，诸如此类的结案方式也占有一定比例。从上述的实证数据可以看出，在社会转型时期，通过正规金融无法获取足够融资时，即使在农村也存在大量的民间融资活动。通过调查研究，我们发现农村民间金融及其纠纷表现的特点主要有

6、以下五个方面。第一，集资方的受教育程度不高，且多以户为单位。在多个案例中都可以看出，集资者多为农民，且学历一般为小学、初中文化程度。此外，观察发现，不管是民事案件中的被告还是刑事案件中的被告，集资方多为夫妻双方共同进行，呈现出与城市不同的特点。第二，民间借贷的目的主要是为了生产或经营需要。从案件的梳理来看，在农村的民间融资纠纷中，真正以非法占有他人财物为目的的融资极为少见，绝大多数农村居民进行民间借贷的初衷并非想赖账。第三，借款方由熟人向陌生人扩散，且借款利率普遍远高于法定利率。在案例中可以看出，借款方一般先是向自己的亲戚、朋友借款，后来逐渐通过熟人

7、介绍扩展到向陌生人借款，导致借款波及的范围越来越广，影响也越来越大。这一方面庾映了农村民间借贷纠纷的演变情况，另一方面也从侧面证明了借款方的借款目的一般是为了自身生活、经营活动之需要，这与城市中主要在陌生人群中集资的状况形成了鲜明对比。第四，借款大多没有担保抵押。西南大学经济管理学院课题组的数据也证明了这一点，在被调查的250户农户中，有抵押担保的民间借贷只占30.5%,无抵押担保的比例占54%,甚至有47.7%的被调查家庭的借贷没有借条。很多农村的民间借贷完全凭借信用，既没有书面凭证，也缺乏常规借贷中多见的各种担保。这一方面反映了农村熟人社会的特殊

8、性，另一方面也显示出大多数农村居民缺乏应有的风险防范观念，自我保护意识不强。第五，借款利率普遍远高于金融机构