义乌民间借贷纠纷的调研报告

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1、2008年是我国经济形势非常严峻的一年。世界金融风暴导致全球经济步入寒冬，受此影响，国内一些中小企业经营者资金紧张，民间融资规模膨涨。2006年浙江省义乌市法院受理民间借贷纠纷案件1161件，标的额1.37亿元；2007年受理民间借贷纠纷案件1746件，标的额5.9亿元；2008年受理民间借贷纠纷4315件，标的额比前两年有大幅度上升。笔者经过调查发现，隐含在民间资本流动中的道德、法律和经济风险需引起高度关注。一、民间借贷案件上升的原因银根收紧刺激民间融资活跃义乌经济的快速发展导致资金需求不断增长，受2008年早期从紧货币政策的影响，信贷资金趋于

2、紧张，不少急需资金周转的经营者因金融贷款难，转向民间求贷，民间借贷成为社会融资的重要来源之一。融资瓶颈突出、企业面临困境是一个共性问题，浙江省经贸委统计显示，2008年1月至5月，全省规模以上亏损企业有1.07万家。据银监会统计，一季度我国各大商业银行贷款总额超过2.2万亿元，但其中只有约3000亿元贷款落实到中小企业，比去年同期减少约300亿，中小企业遇到前所未有的资金紧张的问题。雄厚的民间资本寻求释放途径义乌足全国著名的商贸城市，全市共有约58000多个商位，市场成交额连续17年位居全国集贸市场榜首。依托小商品市场，义乌百姓手中积累了大量的民

3、间资本。据中国人民银行义乌市支行统计，2008年上半年义乌市金融机构本外币存款余额达977.35亿元，各项贷款余额663．83亿元，存款规模总量列浙江省各县、市首位。这些雄厚的民间资本需要寻找投资出路，而民间借贷的高利润正符合资本逐利性的天然特征。大标的民商事案件管辖权下放自2008年2月1日起，基层法院管辖争议标的金额由原来的300万元以下提高到1000万元以下。2008年义乌市法院受理300万元以上标的额的民事案件484件，其中民间借贷纠纷案件333件，案件数量和标的额均占大标的案件的68％。实施新诉讼收费办法后，起诉门槛降低2007年4月1

4、日新的诉讼费收费办法实施后，诉讼费用明显降低，当事人启动诉讼的负担减轻。二、民间借贷纠纷的特点借贷数额由小额借贷向以大额业务为主转变2008年上半年标的额50万元以上的民间借贷案件809件，50万元以上的案件数量占全部案件数的35.7％，标的额却占到标的总额的87.6％。其中300万元以上的案件120件。如浙江新中鑫针织有限公司涉及的6个民间借贷纠纷，标的均为200万元以上，其中3个为600万元以上，总额为2734万元，平均标的额455万余元。全年100万元以上的民间借贷案件1165件，占义乌市法院全部民间借贷纠纷案件数量的26.9％，但标到额却

5、占同类案件的78.7％，其中800万元以上的28件，明显呈现出以大额借款为主的特点。从低息、无息借款向短期高息借款转变笔者随机抽查了部分已结的民间借贷案件，其中60％的案件书面约定利率为银行同期贷款利率的数倍。在系列民间借贷纠纷中，如吕某某系列案约定利率以银行贷款利率的4倍为主，少部分月利率为2.5％；毛某某系列案约定月利率2％，都高于银行基准贷款利率。而且借款期限以短期为主，往往借期只有一两个月。债务人从个人向企业和企业主借款转变2008年上半年义乌市法院受理的涉及公司的民间借贷纠纷共144件，其中公司为债务人的有124件，上述公司均为中小企业

6、。借款的原因一方面是中小企业在发展初期资本需求大，存在资金紧张现象，特别是自有资金不足又盲目扩张的企业、以出口为主但议价能力较弱的中小企业、开发项目销售不畅、资金回笼周期拉长的小型房地产企业尤为突出。另一方面，中小企业向银行贷款风险大，担保困难，门槛较高，一直处于融资难的困境中。正规金融供给的不足，使企业主转向社会融资。另外，由于出借人对公司的有限责任形式不信任，要求企业主以个人名义出具借条的情形较多。据笔者抽样统计，大标的案件企业主作为个人被起诉的23件，占同期大标的民间借贷案件数量的30％。2008年全年以公司为被告的民间借贷纠纷312件，标

7、的额达数亿元。证据由简单借据向完备的借款协议方式转变以前借贷双方往往只写一张简单的借条，注明借款数额，没有约定利率、还款期限等内容，甚至在交付现金后，也不留书面凭据，只凭信用发生借款关系，发生争议后举证困难。现在原告往往都能提供形式较为规范、完备的借款协议，协议中约定的利息不超过银行同期同类贷款利率的4倍，设定了房屋、土地抵押或提供保证人作为担保措施，约定违约责任，由借款人承担实现债权的费用(包括律师费等)，甚至约定管辖法院。另外一般还注明借条是在双方平等、自愿、公平情况下签定的，借款已经全部交付等。从形式上看，有专业人员的参与。这说明当事人法律

8、意识提高，民间借贷呈现专业化放贷的趋势。被告从单一主体向多个责任承担者转变笔者抽样调查显示，2008年4、5、6三个月中，义乌市法院受埋