消费金融公司仍以银行系为主银行“编外”各存优劣

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1、消费金融公司仍以银行系为主银行“编外”各存优劣　　　　引导语：近年来银行、保险、信托、电商、支付公司等多类机构申请消费金融公司牌照但迄今为止获得牌照的仍以银行系为主　　　　站上风口的消费金融市场迎来更多资本的争抢　　　　9月19日银监会批准哈尔滨银行发起设立消费金融公司这已是银监会核发的第17张消费金融牌照其中银行系手握14张　　　　不过尽管消费金融牌照主要掌握在银行系手中但网贷、保险、电商等资本亦纷纷布局消费金融市场　　　　记者发现受网贷新政影响不少P2P平台转型消费金融其中不乏知名大平台如红岭创投、PPmon

2、ey等华中地区国资平台汉金所负责人亦向记者称正在与第三方携手布局消费金融　　　　有数据显示从xx年到2019年中国消费信贷余额的规模以及增长率平均年化达20%绝对值也从xx年的7.5万亿到xx年的18.1万亿未来五年还要新增差不多20万亿　　　　10月8日一家消费金融公司提供的数据显示仅在湖北国庆期间的消费金融贷款总额同比提升超三成消费者数量则是去年的1.4倍　　　　中南财经政法大学副教授冀志斌认为随着人们消费观念的改变和个性化需求增长消费金融市场空间非常大在其看来未来这一领域的竞争将更加激烈　　　　获得消费金融

3、公司牌照仍以银行系为主　　　　银行系消费金融公司又添新军　　　　9月19日银监会官方的网站发布审批通过哈尔滨银行发起的消费金融公司申请根据相关文件哈尔滨银行将出资2.95亿、持股59%发起设立哈银消费金融有限责任公司　　　　公开信息显示近年来银行、保险、信托、电商、支付公司等多类机构申请消费金融公司牌照但迄今为止获得牌照的仍以银行系为主　　　　记者查询发现17张消费金融牌照中除了捷信、海尔、苏宁、中国华融资产管理公司外其余14张牌照均为银行主导或参股设立中国银行、北京银行、永隆银行(招商银行旗下)、兴业银行、成都

4、银行、湖北银行、邮储银行、杭州银行、盛京银行、晋商银行、长安银行、哈尔滨银行等12家银行主导发起设立了12家消费金融公司南京银行、重庆银行参股设立消费金融公司　　　　从银行系消费金融公司股东结构看主要分为两类一类为商业银行与线下商贸类企业合作由银行负责产品设计、风险管理、负债端资金比如湖北消费金融公司、杭银消费金融公司、招联消费金融公司等另一类则是商业银行与外资金融机构合作如锦程消费金融公司等　　　　业内人士介绍消费金融公司属于非银行金融机构不吸收公众存款以小额分散为原则为中国境内居民个人提供以消费目的的贷款(不

5、包括买房买车)除此之外消费金融公司衍生的权利还有不少如可以通过同业拆借、接受股东存款、进行债券投资等多种方式融入资金资金成本将显著低于小贷公司与非持牌机构因此不少机构对消费金融牌照十分渴求　　　　一家大型P2P平台负责人告诉长江商报记者尽管公司试图联合几家资本申请设立消费金融牌照但监管部门设定的门槛很高公司基本不可能申请下来　　　　记者查询发现非金融企业申请设立消费金融公司其出资人的条件主要有：主要出资人近一年营业收入不低于300亿元人民币且近一年年末净资产不低于资产总额的30%消费金融公司至少应有1名具备5年以

6、上消费金融业务管理和风控经验、且出资比例不低于拟设立消费金融公司总股本15%的出资人　　　　对此一家股份制上市银行办公室负责人向长江商报记者表示金融业的风控要求非常高监管部门出于审慎监管考虑对民营资本申请消费金融牌照设立高门槛可以理解　　　　电商、保险等资本绕道发力消费金融　　　　尽管银行坐拥消费金融牌照但各路资本不会放弃这个高速增长的十万亿级的市场电商、保险等纷纷绕道抢食　　　　长江商报记者发现目前在消费金融市场上除了正规的17家持牌公司外还有“编外”消费金融公司其主要有“白条”类电商消费金融、P2P消费借贷、

7、线上线下的购物分期、信用卡代偿等组成　　　　最早做电商消费金融的当属京东白条XX年2月正式上线由于京东采用的是B2C电商模式京东“白条”尽管与信用卡实现的功能并无二致但其本质是一种商家对客户的赊销尽管业内对其有争议但很难界定其是否违规　　　　去年4月上线的阿里巴巴的“花呗”则属于小贷公司绕开监管的消费金融　　　　业内人士分析称由于淘宝采用的是C2C电商模式利用阿里小贷牌照“花呗”通过阿里小贷公司给消费者发放小额贷款成功实现消费金融业务去年6月发放贷款则走网商银行通道　　　　除了电商保险也创新方法绕道切入消费信贷　

8、　　　典型的当属众安保险其通过个人信用保证保险的方式切入用户通过“买呗”消费后蘑菇街先垫资给商户等到还款日期用户再还钱给蘑菇街否则众安保险替个人向蘑菇街进行保险赔付　　　　上海的数禾科技的“还呗”则是另辟蹊径采用P2P形式绕开监管“还呗”瞄准的是银行信用卡持有人这群信用优质客户为其提供利息接近信用卡一半的消费贷款在资金端“还呗”利用自身在线上风控、放款的比较优势吸引城商行