银行系电商优劣观

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1、2013年，传统经济逐渐有电商化、互联网化的趋势。在此过程中，银行也未能幸免，被以“余额宝”为代表的互联网理财势力冲击的七零八落。在加上未来一定要实现的利率市场化，可以说，银行面对着巨大的挑战甚至是生存危机。当然，在危机面前，银行，这个传统经济中形成的如“大象”一般的庞然大物也并未坐以待毙，招行推出P2P借贷平台，工商银行、交通银行也纷纷推出自己的电商平台，这些银行系电商现在活得怎么样？银行系做电商的目的主要是三点，数据，中间业务收入，提振股价。首先，也是最重要的一点，银行系做电商是想积累中小企

2、业的真实数据，利用这些数据为贷款类业务做决策。众所周知，中小企业比较难以从银行拿贷款，一个重要的原因就是银行无法判断中小企业的真实经营情况，也就无法对贷款的风险和收益进行准确判断。讲到这，大家明白了，银行搞电商，主要是冲着中小企业的数据去的。再具体点说，什么样的数据有价值呢？交易频率要高；交易笔数要多；交易的资金量不能太小；2B和2C的交易都得做；交易要真实，避免出现以骗取贷款为目的进行的虚假交易。银行系做电商的第二个原因，增加中间业务收入。银行的中间业务收入，简言之，可理解为银行的非息差收入。

3、受到互联网金融和利率市场化的冲击，银行的存贷款利息差越来越窄。在存款利率市场化之前，能否有业务或产品能够产生稳定的中间业务收入，成了每个银行都要思考的事情。如果能把电商平台做起来，产生稳定的中间业务收入，也是美事一件。第三点，讲故事，提振股价。这点不多说，看看平安和民生银行2013年的股价就明白是怎么回事了。SWOT分析Strength(优势)：银行的优势在于，手头的用户比一般白手起家的电商要多的多。只要在银行的官网引流，电商网站的流量可以保证。银行的另一个优势在于钱多，钱多的优势是可以对电商网

4、站进行大规模的宣传，也可以吸引优秀的技术和运营人才，保证吸引来的客户有良好的购物体验。银行电商还有一个优势是能够吸引优质的产品贩卖。银行足够接地气，各个客户经理对手下的企业都有足够的了解和良好的关系，银行电商网站上线之前，总行吆喝一声，各分行上报一些资质良好的企业到平台售卖东西不成问题。最后的一个优势，银行可以自己搞定支付环节，还可以为商家和消费者提供附加的金融服务，比如，基于信用卡分期的消费贷款，针对中小商家的供应链金融服务或信用贷款，针对汽车买家销售车辆保险。通过提供附加的金融服务，银行、商

5、家、消费者的关系将愈发紧密，形成一个生态系统。商家和消费者使用银行的金融服务越频繁，银行系电商竞争优势就越强。Weakness（劣势）:银行自建电商平台，有一个问题是始终绕不开的：如何确保运营电商平台产生的风险，比如假冒伪劣产品、消费纠纷等不会伤害银行自身的形象？以笔者在银行工作的经验来看，很多银行迟迟没有操作类似电商之类的创新业务，顾虑就在于此。因此，银行在选择商品品类的时候，应尽可能选择标准化、大众化、客单价较高的产品。同时，因为银行保守的行事作风，银行电商必定存在行事保守，竞争无力，缺乏狼

6、性等特点。这是由银行电商的基因决定的，很难改变。因此，银行电商在给自己做定位时，千万不要直接向淘宝、阿里巴巴、京东等看齐，贪大求全，而应该差异化竞争，从用户支付体验、金融服务质量等方面突破。Opportunity（机会）:一方面，电商仍在高速发展。据艾瑞网的研究报告显示，未来三至四年内，电商行业的增速仍将维持在15%以上。另一方面，传统企业“触网”情况相差巨大，有的企业“触网”早，信息化程度高，已依靠电商赚了个盆满钵满，有的企业却对“触网”有疑虑，迟迟未触网，这些都是机会。再者，未来几年，中小企

7、业融资难问题不会有根本性的改变，企业有迫切的需要在银行电商上经营，以此降低通过银行贷款的门槛。Threaten（威胁）:淘宝系电商的扩张，京东上市之后的扩张，其他电商平台具有强大资金支持之后的强力扩张。利率市场化带来银行盈利迅速下降所导致的经营收缩。几种银行电商模式的分析1）以建行“善融商务”为代表的”高大全”模式说善融商务走的是“高大全”的路子，因为运营成本“高”，网站规模“大”，商品品类“全”。平台就分了两个，一个善融企业商城，主打中小企业B2B，一个是善融个人商城，主打中小企业售卖东西给普

8、通消费者的B2C模式。从商业模式上来看，建行通过善融商务复制出了一个“阿里巴巴”和一个“淘宝”。从流量上看，据百度指数表明，“善融商务”作为关键词，该关键词近六个月一直稳定在1000左右的搜索指数。而“建设银行”的搜索指数大约是在102000左右。据这两个数据推断，通过建行官网跳转到善融商务的转化率大概为0.98%。从交易量上看，据建行财报显示，截止2013年6月末，“善融商务”2013年交易量接近百亿。保守估计，2013年全年交易量可达150亿，较12年增幅达328%。在善融商务平台上，销售额