宁波车险市场发展状况及存在的问题研究【文献综述】

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1、文献综述宁波车险市场发展状况及存在的问题研究近年来，我国汽车产业和保险产业发展迅速，这必将带动车险市场规模的扩大。但在车险业务规模迅速扩张的同时，其经营效益却不理想，出现连续亏损的状态。占财产保险公司所有业务60%以上的车险业务，已成为我国财产保险公司的龙头险种，车险的经营状况直接影响到这个公司的发展。因此，各家保险公司在调整险种结构的同时，仍把车险作为重点。1国外研究成果综述国外汽车保险业务起步较早，其相关理论也相对出现的较早。投保人与保险人之间的信息不对称是保险业发展的主要障碍。保险合同中的被保险人的行为并不总是诚实可信的，汽车保险索赔中的机会主义行为包括保险欺诈和夸大索赔，一直

2、是保险公司和消费者关注的主要问题。1.1对于汽车保险中的道德风险及防范阿罗（1953）最早将它的概念引入到经济学中，他指出，“道德风险就是个体行为由于受到保险的保障而发生变化的倾向”。对于产生道德风险的原因，阿罗认为“人们的行为是有意识的理性行为，但这种理性又是有限的，有限的理性导致了道德风险的产生。”也就是说，道德风险的产生是由人的有限理性和机会主义倾向所导致的。Puelz和Snow(1994)通过对外部条件进行比较强制性的约束，结合了一家位于美国乔治亚州的私营保险公司1986年的数据，对汽车碰撞保险市场上的道德风险进行了实证分析，发现了支持道德风险存在的强有力的证据，表明了道德风

3、险是确实存在的。为了防范保险人道德风险发生，国外一些学者对此也进行了研究，其方法基本是倾向于对保险公司进行监管。Cummins（1996）指出，对保险公司进行监管的原因主要有一下两个方面：一是节约信息和成本的控制，二是基于对保险合同之外第三方的保护。他以机动车辆保险第三方责任险为例，说明了如果保险人发生了道德风险，那么第三方将会成为该风险的牺牲品。1.2汽车奖惩系统（BMS）4Lemaire（1995）在引入博弈论的框架之后，开发设计了一个基于每个被保险人索赔次数的最优奖惩系统。每个被保险人都需要支付和他自己未知的索赔频率成比例的保险费。他认为，最优奖惩系统应该利用二次误差损失函数，

4、期望值保费计算原理和负二项分布作为索赔频率分布得到。CoeneandDoray(1996)找到了一个获得财务均衡奖惩系统的方法：求以一定级别的稳态概率作权数的保费和对系统施加了不同约束的保费的差的二次函数的最小值。2国内研究成果综述国内汽车保险业务虽说起步较晚，但国内学者在吸收和借鉴外国理论的基础上，有关车险方面的研究也随着车险市场的壮大而相继出现。但车险市场上的研究大多以汽车保险业务的不足，车险费率市场化改革为主，或是基于整个国家整体市场的研究，然而针对具体城市的车险市场如何的研究却不多。2.1关于汽车保险的不足徐林南〔2002〕指出车险高赔付率的现状主要是由市场变化使然，无序竞争

5、造成手续费不断攀升；三个中心的正常运转使结案率加快；上下年任务和利润压力使结转保费减少、结转赔案增多这三个因素造成的，但表明其根本原因是公司的管理跟不上市场的变化。也提出了降低车险赔付率的相关措施，如加强核保，提高承保质量，对新车进行集中管理；加强客户服务中心的建设；合理调配现有资源等。黎爱君，高群(2003)从我国汽车保险的有利因素和阻碍因素两方面分析，既看到了车险业务的重要性与发展机遇，又指出了车险经营中行为不规范，违规行为屡禁不止，车险基础数据严重缺乏，保险公司管理体制滞后，车险消费理念不成熟等问题。邹盛银（2003）归纳了汽车保险的内在风险和外在风险，把外在风险分为车，人，环

6、境三大类进行逐一说明，其中在对人的风险因素分析中，特别分析了驾驶员的心理和生理因素对汽车保险风险大小的影响程度，是一个创新点。并且指明了风险控制是汽车保险风险管理的最有效的方法。2.2关于车险费率市场化改革4金敏尔，黄雅卓（2005）认为车险业务的亏损是由车险费率市场化改革造成的，首先车险降价不符合“需求价格弹性理论”，车险是生活必需品，车险价格处于需求无弹性状态，车险的降价不会增加购买力，反而使经营主体亏损。其次是费率市场化条件不充分，我国的保险业尚属于初级发展阶段，目前各保险公司费率厘定的有效数据积累不足，要精算出合理的费率存在着一定的难度。最后是片面追求保费增长率，扭曲了商业保

7、险的经营目的，上级部门下达保费指标，下级部门热衷于完成指标，而对盈利空间上级部门不考核。周炯（2009）以深圳车险市场为例研究我国车险费率市场化改革问题，他把我国车险费率市场化分为试点、推广、调整三个阶段，指出当前车险费率市场化进程的三大特征：一是车险市场集中度趋于稳定，寡头垄断竞争格局形成，二是车险理性竞争逐步回归，三是车险盈利能力偏弱，效益较差。最后也简要的提出了加强车险市场竞争行为的监管及盈利能力建设等方面建议。当然，国内外有价值的文献资料还有很多，