宁波市寿险市场发展中存在的问题及对策研究【文献综述】

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1、毕业论文(设计)文献综述金融学宁波市寿险市场发展中存在的问题及对策研究1国外专家学者对寿险市场的研究对于保险市场发展问题，冃前已有很多学着对其进行了研究，国外的研究可以追溯到上世纪60年代，KarlH.Borch(1961)讲J.VonNeumann和O.Morgenstem(1961)创立的期望效用理论引入保险学以来，保险各个领域研究都是在期望效用框架下进行的，即假设保险人和被保险人的风险偏好满足“独立性公理”，从而两者分别存在唯一效用函数或效用函数组。但是，随着人们对“独立性公理”的质疑，风险和不确定性决策理论在20世纪80年代得到了突飞猛进的

2、发展，先后建立了对偶理论、预期效用理论和秩依效用理论。其中，一个重要阶段性成果来自于Wang.Young和H.H.Panjer(1997),它标志着一个更为广泛的决策空间中讨论和研究保险问题的开始，他们用对偶理论建立了保险定价公理化体系，确定了满足共同单调性的个体风险的价格。关于寿险市场失灵原因的研究,Quiggin(1989),Coble(1993),Miranda(1998),Mahul(2001),Mark(2003)等研究结果表明,引起保险市场失灵的原因主要有4个：感知失灵、有效需求不足、系统性风险和信息不对称。前两个会影响保险需求，后两个

3、会限制保险供给。居民总是以为他们面领的风险比较小，而实际情况不然，这种现象被称为“感知失灵”。“感知失灵”常常会导致居民产生这样的想法：“那些事孤绝不会发生在我身上”。人们总是不愿考虑那些低概率的时间，比如巨大灾难。“感知失灵”问题可能是导致居民保险需求降低，但需求不会被彻底消除，消除的可能只是一小部分。M.Rothschild和J.E.Stiglit(1976)提出了以信息甄别机制应用于保险市场,以抑制保险逆选择。在这篇文章中，他们构建了保险市场上的纯逆向选择标准模型，并通过考察不知情的经济主体在信息不对称的保险市场上会采取何种行动充实了Aker

4、fof和Spence(1976)进行的分析。Lewis(1989)则拓宽了研究视角，从被抚养人的角度而不单单从投保人的角度研究寿险需求。他认为保险的购买不仅仅是出于投保人自己的需要，同时也是为了满足其被抚养人（如妻子、子女）获得保障的需要，投保人家庭成员的风险偏好也会影响保险需求。Browne和Kini（1993）证实了预期通货膨胀率与寿险需求负相关，且在受教育程度方面，他们正式了教育水平的高低与寿险需求止相关。ThorstenBeck和IanWebb（2003）采用了68个国家40年的面板数据研究了人均GDP、少年抚养率、老年抚养率、预期寿命、教

5、育、通货膨胀率、银行部门发展水平、基尼系数、城市化、社会保障、利率、法规、法律渊源、革命和政变、宗教对寿险需求的影响。采用五年均值的基线冋归结果表明，各国的寿险深度可以用收入水平、老年抚养率、银行部门发展水平和通货膨胀率来解释，前三者的影响为止，后一者的影响为负.教育、寿命预期和少年抚养率对寿险深度的影响不显著。加入其它变量后，他们还发现，利率与寿险深度正相关，城市化、基尼系数、社会保障、革命和政变、法规不能解释各国寿险深度的不同。2国内专家学者对寿险市场发展的研究2.1寿险市场供给方面研究柴月姣（2004）提岀保险作为人类转移和分散风险的工具，在

6、市场经济架构中处于非常重要的地位。参与保险商品交易的各类要素（保险商品供给者、需求者和中介机构）及其相互作用的方式，以及实现交易的机制构成一国的保险市场，其主要功能就是能够在人们遭到灾害事故或其他约定事件造成损失后，通过保险补偿和给付，保障被保险人能够迅速得到物质上的救助和精神上的安慰,使他们能够尽快恢复生产，重建家园。在市场经济条件下，一个运作规范、有效、功能正常的保险市场对一国的经济稳定和经济发展起着至关重要的作用。纵观世界各国，市场经济越发达、社会发展水平越高的国家，其保险市场的发展程度也相应地越高。在经济全球化和加入WTO的背景下，坚持改革

7、开放，按照社会主义市场经济发展的客观要求，培育、发展和完善我国的保险市场，建立新型保险市场管理模式，充分发挥保险市场功能，是振兴民族保险业的当务Z急。徐文虎（2005）通过详实的数据，精到的分析，严密的论证，从中国保险市场转型理论的提出、找出当前中国保险市场所面临问题的症结所在，详细阐述了中国保险市场转型的必要性和可行性，提岀了市场转型的目标和方式方法,从而确立了保险市场转型理论的体系。作者认为屮国保险市场要解决冃前所面临的问题，不但需要通过改革通过发展來解决，更重要的是中国保险市场必须实现全面转型。中国的保险市场要从粗放型的经营转为风险控制技术型

8、市场，中国的保险业必将迎来新一轮高速发展的时期。何惠珍（2007）提岀改革开放以来,保险业持续、稳定、健康发展，己成为经济