1风险与风险管理

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1、各位同学,上午好!第一章风险与风险管理学习目的：1.了解和掌握风险的基本含义、特点和分类；2.掌握纯粹风险和投机风险的区别；3.掌握风险管理的程序风险管理技术；4.了解风险、风险管理与保险三者之间的关系。重点和难点：本章重点是了解和掌握风险的含义、特点和分类，并在此基础上掌握风险管理的程序和风险管理的方法。难点是风险的定义、风险管理的方法以及风险与风险管理的关系。2021/8/92第一节风险概述一、风险的含义二、风险的组成要素三、风险的特点2021/8/93一、风险（risk）的含义火灾、地震、洪水、车祸、疾病……定义1：风险即损失发生的不确定性。强调风险本质在于损失和不确定性。它有两

2、层含义：一是可能存在的损失；二是这种损失是不确定的。“股市有风险，入市需谨慎”定义2：风险是在特定条件下，各种实际结果和预期结果之间的差异。2021/8/941、风险因素(Hazard)—也称为风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加、扩大的条件。—因此，风险因素是就产生或增加损失频率与损失程度的情况来说的。—是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因。包括：二、风险的组成要素2021/8/95（1）物质（实质）风险因素。Physicalhazard指有形的、并能直接影响事物物理功能的因素，指某一标的本身所具有的足以引起或增加损失机会和损失程度的客观原因和条件

3、。（2）道德风险因素。Moralhazard是与人的品德修养有关的无形的因素，即是指由于个人不诚实、不正直或不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁和人身伤亡的原因或条件。（故意）（3）心理风险因素。Mentalhazard又叫风纪风险因素，是与人的心理状态有关的无形的因素，即是指由于人们不注意、不关心、侥幸，或存在依赖保险心理，以致增加风险事故发生的频率和损失程度的因素。（过失、疏忽）2021/8/962、风险事故(Peril)—也称为风险事件，是指造成生命、财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因。—风险事故是损失的媒介物。即风险因素只有通过风险事故的发生，才

4、能导致损失。例如，火灾、地震、洪水、盗窃、车祸、疾病等都是风险事故。—风险事故发生的根源主要有三种：即自然现象，社会经济的变动，人或物本身2021/8/97一生风险事故发生的概率（一）风险事故发生概率受伤1／3难产1／6　车祸1／12　心脏病突然发作1／77　在家中受伤1／80　受到致命武器的攻击1／260　死于心脏病1／340家中成员死于突发事件1／700乳腺癌(女性)1／10　死于中风1／1700　死于突发事件1／2900　死于车祸1／5000－－每年都可能遇到的2021/8/98－－每年都可能遇到的风险事故发生概率染上爱滋病1／5700被谋杀1／1110死

5、于怀孕或生产(女性)1／4000自杀(女性)1／20000自杀(男性)1／5000因坠落摔死1／20000死于工伤1／26000走路时被汽车撞死1／40000死于火灾1／50000溺水而死1／50000受二手烟污染而死于肺癌1／60000被刺伤致死1／60000一生风险事故发生的概率（二）2021/8/99风险事故发生概率死于手术并发症1／80000因中毒而死(不包括自杀)1／86000骑自行车时死于车祸1／130000吃东西时噎死1／160000被空中坠落的物体砸死1／290000触电而死1／350000死于浴缸中1／1000000坠落床下而死1／2000

6、000被龙卷风刮走摔死l／2000000被冻死1／3000000－－每年都可能遇到的一生风险事故发生的概率（三）2021/8/910风险事故发生概率死于心脏病1／3死于癌症1／5死于中风1／14死于车祸1／45自杀1／39死于爱滋病1／97死于飞机失事1／4000死于狂犬病1／700000一生中可能道遇到的危险有一生风险事故发生的概率（四）2021/8/911如何区分风险因素与风险事故？判断风险因素和风险事故的标准就是看其是否直接引起损失。直接导致损失——风险事故间接导致损失——风险因素例如：下冰雹——车祸——人员伤亡下冰雹——击伤人雷电——火灾——财产损失雷电——劈死

7、人2021/8/912区分风险因素和风险事故对确定保险责任有着重要意义。只有当风险事故为保险责任时，所造成的损失才能获得保险赔偿。思考：一位心脏病患者投保了意外伤害险。某日被突如其来的汽车紧急刹车惊吓而亡。能否获得保险赔偿？（不能。因为汽车紧急刹车只是风险因素，而不是风险事故。引起被保险人死亡的直接原因是心脏病。如被汽车撞死，则可获得赔偿。）2021/8/9133、损失(Loss)—广义损失：物质损失＋精神损失—狭义损失：是指非故意的、非预期的