理财规划师考试课件案例分析124页

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1、【案例一】客户资料冬阳，今年32岁，月收入4000元。老婆27岁，月收入2800元。儿子8个月。父亲76岁，母亲63岁，没有退休金、医保等，身体健康。家庭月平均消费支出2800元，存4000元，节俭过日子。我夫妻双方都是国家公务员，单位有养老、医疗保险，自己没有买其他保险。现有住房1幢。5年前投资股票5万元，现市值3万元。现家有6个月定期存款5万元，1年期存款2万元，活期存款2万元。半年前购买了5年期国泰鸿利人寿保险2万元（当时以为胜过储蓄、没有医疗保障的）。理财需求现有资金的如何增值？何时购买何种货币基金最好？家人健康、儿子教育费如何保证？年末购买一辆10万元的小车

2、好吗？理财组合建议（1）日常生活开支。年安排3万元。（2）健美消费。年安排4800元。（3）旅游消费。年安排5000元。（4）赡养父母。年安排1万元。（5）紧急备用金。年安排1万元。首年再增加2万元，由活期存款转存。并以5万元作为常数。其中，2万元存定活两便，3万元购买短期人民币理财产品。（6）意外保障。夫妇俩每年分别购买国寿人身意外伤害综合保险560元，合计年支出1120元。（7）子女教育投资。为孩子购买国寿鸿星少儿两全保险（分红型），年交费6000元，9年期交费。（8）保险投资。继续持有2万元储蓄性保险。（9）股票投资。继续持有3万元股票。（10）基金投资。待定期

3、存款7万元到期后，投资于偏股型基金，并每年追加1.4万元。万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究理财组合示意图万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究理财建议分析据盖洛普（中国）咨询有限公司在北京《财富》全球论坛上发布的最新调查显示，进入中国中高收入家庭的标准为年收入5.1万元，占全国城镇家庭的27%。于冬阳一家来说，年收入在8万多元，应是名符其实的中等收入家庭了。中等收入家庭就应有中等收入家庭的活法。从背景资料来看，冬阳一家收入水平和即期消费水平还是基本匹配的。当然，若再加入健美消费、旅游消费和赡养父母这些现代和传统元素，生活消费这一块还应提高

4、一点。从家庭资本增值的角度看，5年前冬阳一家就涉入了风险投资市场。按理说，这5万元股票投资，如果选的是绩优股，应当在2000年下半年和2001年上半年，有过较佳绩效表现，赚大钱了。当然，从那以后，这个市场一直单边走低，到如今，上证指数连1100点都被击穿，又回到了6年前的最低点。在这种市场背景下，您的投入资本缩一点水，一点都不稀奇。毕竟，您还保持了3/5的实力，这在股票投资者中，还算不错的。万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究不过，从您家庭资本以后处置的轨迹来看，教训吸取似乎过了一点儿头，在家庭资产处置上再也看不到一点儿鲜活的元素，除了将钱存银行，就是购

5、买与存款具有同质化特点的储蓄性保险。就连风险程度较低，但收益率略高于存款的国债和人民币理财产品都未涉足。这种家庭资本的处置方式，显然与处于形成期（未生儿育女家庭）和成长期的年轻家庭应持的理财策略相悖。作为年轻的中等收入家庭，在投资理财上应持进攻型策略，即在保持家庭中等生活水平支出，并作好基本避险准备的前提下，将闲置的私人资本进行增值获利投资，以追求私人资本效益的最大化。在这个阶段，若将家庭开支后的余钱全部存银行，那么，这些辛辛苦苦节余下来的钱，就会一点一点被通货膨胀所吃掉。从避险的角度看，冬阳和妻子都是公务员，享有基本的养老和医疗保障。但是，这种保障是低水平、广覆盖的

6、。因此，冬阳和妻子还可考虑自己买点商业养老保险和定额给付的重大疾病保险。不过，在目前低利率期购买养老保险很不划算，可在利率水平趋于正常或较高时购买，但是，应在36岁以前投保。至于大病保险，可在40岁左右时投保。至于您的父母，现阶段最缺的就是养老和医疗保障，特别是医疗保障。遗憾的是，商业保险的大门已经对他们关闭了，这是没有办法的事儿。毕竟，保险公司不是慈善机构，它也要通过经营来赚钱。冬阳和妻子，目前阶段应注意规避的主要是人身意外伤害风险。在理财需求中，您想近期购买私家车。我们建议，这私家车最好是过了2006年再买，一边看看汽车进口关税再次下调后的市场反应，一边看看国内汽

7、车业的整合趋势。可以肯定的一条是，在未来几年里，汽车价格还得下降，汽车消费将逐步脱去贵族外衣，而向平民化靠拢。从理财的角度看，少付出的购车款，就是家庭收益。而这种收益已近在眼前，我们又何必去凑热闹、抢先进呢？在购车上，我们还有一条建议，应尽量选择节能型的，最好是两厢车。毕竟，我们购私家车，是图个方便，用它作为代步工具，而不是用它来比富斗富摆谁更阔气。在经济发达、私家车十分普遍的西欧，满大街跑的私家车基本都是节能型的两厢车，人家就讲个实用，我们也不妨学学。（1）日常开支。享受生活、创造生活，过好幸福生活每一天，这是每一个人的基本权益和活着的理由。作为人