当今宏观经济政策调控下

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1、论当今宏观政策调控下,担保机构的经营策略近年来，随着我国经济发展，我国金融机构的发展突飞猛进。同时，也给担保业带来无限商机与生存价值。就目前而言，面对当前变换难测的国际经济环境，以及银行相对从紧的放贷政策，确实让很多中小企业在现金流方面经受着严峻的考验，我国中小企业数量众多，资金需求量也非常大，企业的融资难度不断加大，这也迫使企业需要寻找其它方面的融资途径，而近些年正在慢慢兴起的信用担保无疑成为了众多中小企业融资新的选择。我国担保业虽已过了业务探索期，但正面临着生存与发展的挑战。其表现虽不乏有小的改革与创新，但是缺乏政策制定和业务运作方面的突破

2、，与此同时阶段性的风险日渐积累，可以说正在进入"困惑期"与"风险期"两相交织的阶段。一些担保机构风险的暴露有可能引起一系列"财务链"反应，导致金融风险与财政"黑洞"。　　担保的风险是不可避免的。但如何将风险控制在自己可以承受的范围之内，应当说，这是一件十分艰难的事情,也是担保的魅力所在。担保业近年来一直在现有法律的边缘行走，这也是缘于现有法律的不健全与担保业的服务对象和行业特点所决定的。在当今宏观经济政策的调控下,又如何经营担保业呢，我认为从下面几点来思考。(一)对担保风险的正确认识与树立的正确理念。　　在这里，我们必须正视这样一个现实，无论任

3、何担保机构面对风险，都显得渺小和无力——如果你不想方设法寻找有确实还款意愿的企业的话，代偿发生的损失，将会随着时间的推移将有限的资本金吞噬至尽。而较多的资本金只是延缓了破产倒闭的时间。更何况，目前担保机构资本金普遍偏少。一个浅显的事实是，以有限的资本，面对随时可能发生的损失，本身就存在风险与收益的不均衡性。在我们的担保机构能每年收到足以抵御风险损失的补偿金之前，必须重视这一客观存在。那么，我们经营担保机构应具有什么样的理念呢？　　1、"稳健"甚至保守经营是必要的。作为担保机构的经营者来说，在业务探索期，当以风险控制和防范规律的摸索为主，将资金的

4、安全性放在第一位置，否则，"在蜡烛烧光自己以后，也无法照亮别人"，　　2，在贷款担保与履约担保两个大的品种上，其风险前者较大。今后随着担保业发展,担保业由贷款担保向履约担保倾斜，顺应这一趋势，我们在今后的工作中，应将主要的精力放在履约担保的品种创新上。　　3，必须注重培养自己的核心合作伙伴，注重中长期的扶持。一方面因为中小企业的成长期大约有3—5年，经过担保的中长期扶持，就可以使一个中小企业"毕业"、长大，有利于担保的社会效益的发挥;同时这样做，有利于风险的防范和赢利水平的提高——因为对于一个担保机构长期扶持或关注的企业来说，在防范风险的时候，

5、更加了解企业风险的来源，从而便于控制。(二)创新业务品种，有效防范风险。　　担保品种的创新是担保机构永恒的话题。担保机构必须在注重担保资本金的效益下，才能够有效防范风险，而要追逐资金使用效益，必须在担保品种的创新上下功夫。从大的业务品中上分，我们可以将担保业务分为贷款担保和履约担保两部分。从风险角度考察，贷款担保由于项目的金额、期限和担保对象不同、信用度不同，风险度就不同——风险事件的发生机制具有很强的人的因素，较难以衡量和把握;履约担保则具备了保险的特性，其风险是可以用大数法则加以衡量的，是可以计算的，从而便于测量和控制，因此，在发达国家的担

6、保业界，从上世纪20—30年代开始、履约担保就渐渐代替了贷款担保，成为担保机构经营的主要业务品种。目前，我国贷款难仍然是制约中小企业发展的主要障碍。作为为中小企业提供担保扶持的担保机构，无形之中就将贷款担保放在了主要位置。但是，作为担保业人士，必须清醒地认识到履约担保才是市场主流，同时，也只有发展履约担保，才能有效防范担保风险。所以，从现在开始，我们就应当积极探索履约担保新品种，不断积累经验。(三)加强担保机构之间的相互沟通与互惠合作，识别和分散风险。　　建立一个务实的信用担保体系，借此推动担保机构之间的相互沟通与互惠合作，是各地担保机构防范风

7、险的主要思路。随着企业跨省区经营的普遍化，担保的地域概念也日益淡化。目前，相同或相邻地区的担保合作已经蓬勃开展。同时，在这些担保机构之间，都有进行区域性担保品种联合开发的要求，进行业务交流的需要。(四)加强与保险机构的合作，有效分散风险。保险机构与担保机构的业务品种，在目前有很多融和的地方，当然，这是仅就担保机构所从事的履约担保品种而言。同时，担保风险与保险公司的其他风险的发生机制不同，在风险事件的发生时间上常常是不同步的，这就对保险公司起到了风险分散的效果:当其他保险业务出现大量赔付时，担保与业务的赢利可以帮助保险公司渡过难关;反之亦然。从这

8、两个领域来看，有些业务品种是极其相似的，特别是在履约担保方面。例如信用消费担保、住房按揭担保等等，这样，就给两行业的合作奠定了基础。（五）治理结构与完