银行贷款分析

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1、银行贷款，包括信川贷款、抵押贷款和担保贷款等种类。它仍是当前我国企业解决融资问题的主耍渠道。但中小企业规模小、抗风险能力差、抵质押物不足、经营活动不透明、财务信息往往具冇非公开性等等，这些中小企业与生俱來的缺陷，使商业银行的审查监督成本和潜在收益严重不对称，银行对于屮小企业的风险状况缺乏冇效的识別手段，从而人大降低了银行在屮小企业贷款方面的积极性。因此，银行向屮小企业贷款往往貝有更为严格的标准和流程，对于中小企业來说需耍仔细衡量厉使用。对于银行贷款可能带來的风险，企业家应当有清醒的认识。【典型案例】贷款操作不规范险些招致牢狱祸①吴某某，女企业家，某

2、A厂厂长、某B有限公司总经理。1995年8月至10月，吴某某以A厂的名义先后从某市城市信川社贷款105力元，用于企业发展。贷款期满后,吴某某耒能偿还°1995年12M30EI,吴某某以A厂的名义,又从城市信用社贷款235万元，归还A厂原欠该信用社的105万元的贷款木金、利息及吴某某弟弟、妹妹欠该信用社的贷款本金及利息。该235万元贷款期满后，吴某某仍未偿还。1997年12月24口，吴某某乂以B冇限公司的名义,用A厂2214平方米厂房作抵押，与城市信用社签订310万元的借款合同，用于归还原未偿还的235万元贷款的木金及利息，剩余资金用于企业发展。双方

3、在借款合同中约定厂房抵押，但实际上A厂与城市信用社并没有到产权登记机关办理抵押登记。另外，1996年6月至8月间，吴某某以A厂名义，两次从某市农村信用社共计贷款人民币200万元。贷款期满，吴某某未予偿还。1997年12月8日，吴某某用A厂1404平方米厂房和机器设备作抵押，重新与农村信用社签订贷款251）i元的借款合同，用新贷款还淸原200力元贷款的本金及利息。双方在借款合同中约定厂房抵押，实际上A厂与农村信用社也没有到产权登记机关办理抵押登记。上述310万元和251万元两笔贷款到期后，经两个信用社多次催要，吴某某都没冇偿还借款。1998年9月3日

4、，吴某某将A厂的全部建筑物并厂区土地（包含上述两项约定的贷款抵押物厂房）作价人民币400万元，转让给C厂厂长王某某。吴某某与王某某口头约定，因为A厂部分厂房是川于抵押信用社贷款的，所以王某某负贲归还561力元贷款的本金及利息。但在双方签订的A厂《转让合同书》小，没有提及A厂部分建筑物已经抵押给两家信用社的事实，也没有写明王某某归还贷款的责任。A厂实际转让后，吴某某收到王某某分期给付的300万元现金，未用于偿还贷款。两家信用社在得知甲厂转让的惜况后，向某市公安局报案。市公安局认为吴某某涉嫌贷款诈骗罪，对吴某某报批逮捕，进行侦办，提请某市人民检察院公诉

5、。市人民检察院以被告人吴某某犯贷款诈骗罪，向某市人民中级法院提起公诉。市中级人尺法院认为：被告人吴某某明知其厂房已用于银行贷款的抵押而将该厂房卖掉，其行为已构成贷款诈骗罪,且数额特别巨大，应依法惩处。依照《中华人民共和国刑法》第一百九十三条Z规定，T1999年10月26日判决如下：被告人吴某某犯贷款诈骗罪，判处有期徙刑十年，并处罚金人民币五十力元。宣判后，吴某某不服，上诉丁•某省高级人民法院。吴某某上诉称：我将A厂卖给王某某时，己将贷款一并移交给王某某，山王某某代为偿还贷款。后王某某不承认代其还贷一事，故我曾向市中级人民法院起诉王某某，要求法院认定

6、我与王某某间的买卖合同无效。而市中级人民法院经审理认为我与银行所签订的贷款抵押介同因耒在冇关管理部门进行登记，抵押无效；而认定我与王某某所签订的买卖合同合法冇效，故驳I叫我的诉讼请求。后來由于省高级人民法院维持了市中级人民法院的一审判决，才导致我不能偿还贷款。我没有非法占有贷款的主观故意，不构成贷款诈骗罪。省高级人民法院经审理，确认吴某某的贷款经过的事实和转让A厂爭实,但认为没有证据支持吴某某主张的王某某知道A厂己有部分建筑抵押给两家信用社并H同意代还贷款的爭实。另外查明吴某某所欠银行贷款的本金及利息在二审期间己由其弟弟全部代为还清。省高级人民法院

7、认为：上诉人吴某某在贷款当时没有采取欺诈手段，只是在还贷的过程屮将抵押物卖掉，如果该抵押是介法有效的，银行可随时采取法律手段将抵押物收回，不会造成贷款不能收回的后果：且吴某某在转讣抵押物后，确也采取了诉讼的手段欲将抵押物收回，因法院认定抵押合同无效才致使本案发生，故对吴某某不构成贷款诈嵋罪的上诉理由予以支持，原审认定被告人吴某某犯贷款诈骗罪不能成立,于2000年11月17日判决：撤销市中级人民法院对吴某某犯贷款诈躺罪的判决。吴某某无罪释放。【法律评析】本案是有关银行贷款的案例,焦点在于借款、使用贷款及归还贷款操作不当可能给企业及企业家带来的风险，尤

8、其是可能面临刑事责任的巨大风险。银行贷款是指银行、信用社等金融机构，根据借款人的未来还款能力，以一定的利率将资金贷放给符合