不同征信模式的比较与分析

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1、万方数据中国流通经济2013年第3期口经贸论坛不同征信模式的比较与分析孙志伟(北京物资学院，北京市101149)摘要：目前，世界上主要存在三种征信模式，即市场化征信模式、公共信用信息征信模式和行业合作式征信模式。市场化征信模式崇尚自由竞争，消费者的信用意识可以得到普及和加强，行业发展的成熟度较高，但达到预期结果的时间较长，存在着资源浪费的问题，还要防止行业寡头之间的勾结；公共信用信息征信模式最显著的特点是利用了某种公权力．比较容易地满足信用信息的权威、全面的基本要求．也可以使一国的征信体系在短时间之

2、内建立起来，但因公权力而产生的运转成本、腐败等问题是该模式必须正视的问题；行业合作式征信模式的优缺点介于二者之间，在其长期发展过程中，如何增加其中的竞争因素，促使征信机构转型是非常关键的问题。关键词：征信模式：自由竞争；公权力；行业协会中图分类号：F113文献标识码：A迄今为止，包括发达国家和发展中国家在内，世界范围内主要存在着三种不同的征信模式，即以美国为代表的市场化征信模式、以欧洲国家为代表的公共信用信息征信模式和在日本、巴西等国家发展起来的行业合作式征信模式。三种征信模式的并存，说明在征信环节

3、并不存在唯一的模式，不同国家在建立信用社会的过程中，应据征信的影响因素、建立信用体系的目的、国民的信用意识等选择适合自己的征信模式。一、三种征信模式的基本情况1．以美国为代表的市场化征信模式市场化征信模式是在征信环节以私营企业为征信主体，政府对征信业务不加干预，只负责制定相关的法律、法规和政策，让私营征信主体自由竞争，优胜劣汰。在美国，存在着有明显区别的分别针对消费者信用信息和企业信用信息的征信机构，本文以消费者信用信息征信机构为主介绍美国信用信息征信的基本情况。美国消费者信用信息征信机构是向需求者

4、提供消费者信用报告的机构，其基本工作是搜集消文章编号：1007—8266(2013)03—005l-07费者的信用记录，制作消费者信用调查报告，并向使用者有偿提供信用报告。消费者信用调查报告在金融机构对消费者授信过程中起着非常重要的作用，决定着是否向消费者提供信用支持以及以多高的利率水平提供信用支持。在美国这种信用消费非常普及的国家，消费者信用调查报告获得了金融机构和消费者双方的高度重视。美国早期的消费者信用信息征信机构在地理分布上极为分散，地方性的特征很强，且不同行业都有各自的征信机构，相互之间基

5、本上没有信息交流，它随着美国国内零售业和银行业的发展而发展。在20世纪初，美国绝大多数的零售商仅局限在本地市场，1929年，跨区域的或全国性的百货商店在整个百货业销售总额所占比重还不到15％。但此后，大型百货连锁店迅猛发展，到1972年，它们的销售份额已占到全行业的80％。随着这种由本地向全国发展的趋势，大型连锁商店将原来分散的信用销售业务集中到一起，信用信息不再局限于使用那些小型的本地征信机构，而是迫切需要与全国性的征信机构开展业务往来。这推动了消费者信用信息征信机构由分散、小型的地方性机构逐渐发

6、展成为大型的全国性机构。51万方数据在银行业方面，从19世纪中后期到20世纪初中期，美国的银行在跨地区业务拓展方面都受到严格的法律限制，不允许开设分支机构。然而在消费信用业务方面，银行从20世纪50年代开始发行信用卡，经过短短十年左右的时间，信用卡就在全国范围被广泛接受，其业务操作和客户服务都不需要通过分支银行系统，这实际上帮助当时银行在某种程度上突破了法律对开设分支机构的限制。随着银行信用卡业务的发展，许多零售商开始接受这种信用支付方式，并逐渐放弃自家经营的信用销售业务。据统计，1968年，由零售

7、商自己经营的信用总额是银行信用卡信用总额的6倍，但十年后，两者的额度基本相当，而到了1993年，后者已经是前者的3倍。规模较小的零售商基本上退出了信用市场，只有像西尔斯(Sears)这样超大型的商家在接受银行信用卡的同时，仍坚持自己经营本店信用卡业务(西尔斯本店信用卡业务在2003年被花旗银行收购)。【1l由于信用卡所具有的大规模、跨区域性特征，要求在全国范围内参与信用信息共享，这促进了消费者信用信息征信机构经营范围和规模的不断扩大。同时，为了提高信用卡这种银行零售业务的经营效率，银行不断采用新的技

8、术储存、处理、传播大量的数据，这就必然要求消费者信用信息征信机构采用匹配的最新技术和设备，实现两者之间信息交流的自动化。另外，随着信用卡向消费者信用市场的不断渗透，发卡银行或金融公司需要大量消费者信用信息，这无疑为整个消费者信用信息征信机构提供了巨大的商机。经过长时间的市场竞争，优胜劣汰，目前美国消费者信用信息征信机构形成了3家规模庞大的征信机构，即益百利公司(Experian)、全联公司(TransUnion)和艾发公司(Equifax)与两千多家小型征信机构并存的