《信用与债务管理》ppt课件

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1、AFPTM资格认证培训信用与债务管理安徽三联学院张家胜139569073471声明本讲义讲述内容为课程中相对的重点难点以及学员疑问较多的知识点，不涵盖所有考试范围。AFPTM资格认证考试范围应以当年《考试大纲》为准。2考情分析历年考情核心考点及要求1.影响信用决策的因素★★★★2.住房净值贷款★★★★3.抵利型房贷★★★★★4.气球贷★★★★★五星考点2个，四星考点2个，三星考点0个时间2011-042011-112012-072012-11要求题量333323知识网络结构信用管理贷款种类和产品信用决策信用卡信用的概念意义个人信用信用额度信用控制指标偿债规划杠杆投资住

2、房净值贷款抵利型房贷倒按揭气球贷还本付息方式利率选择转贷决策各项收费延迟缴现期循环信用利率4考点1信用额度最大信用额度=最大信用贷款额度+最大抵押贷款额度在合理的利率成本下，信用额度主要取决于收入能力与抵押资产价值最大信用贷款额度=税后月收入×信贷倍数上限最大抵押贷款额度=资产×贷款成数信用贷款通常是月收入的三到十倍按照抵押标的物价值决定，贷款成数通常为五到七成典型试题关于信用额度的说法，错误的是（）A.在合理的利率成本下，信用额度主要取决于收入能力与抵押资产价值B.最大信用额度=最大抵押贷款额度+最大信用卡消费额度C.银行核定信用额度考虑的因素包括收入、职业、任职公

3、司、年资、是否有房地产、其他负债等，无贷款违约或被停卡记录，借款人家庭状况与负担D.个人信用记录对信用额度有很大影响。如有信用卡或贷款违约的记录，很多银行就会马上退件，或者需要增加抵押品或增加保证人5贷款的种类与规划以目标是否确定划分目标确定贷款购房贷款、购车贷款、耐用消费品分期付款、证券融资等借款的目的确定，借款为完成标的物购买过程的一个步骤，购置标的物可当作所借额度的担保品通常利率较低目标开放贷款房屋净值贷款、存单/保单/证券质押贷款、信用卡循环信用、小额消费贷款等不限制借款用途，借款目标不确定，可用于消费或投资利率视有无担保品而定，通常利率较前者为高以借款用途划

4、分投资性贷款贷款的目的用来投资，投资报酬率高于贷款利率时，财务杠杆倍数愈高，净值报酬率愈高，可加速资产增长，如住房净值贷款与创业贷款消费性贷款贷款的目的用来弥补收支差异（信用卡循环信用）或提前置产（房贷与车贷）以是否有担保划分担保贷款物的担保：抵押或质押，人的担保：保证人，通常贷款期限较长，贷款金额较高，利率较低信用贷款没有物或人的担保，以借款人本身的信用为贷款审核依据，通常贷款期限较短，贷款金额较低，利率较高贷款规划贷款用途住房净值贷款证券质押保单贷款创业贷款房屋贷款汽车贷款当铺质借循环信用金融投资实业投资消费贷款购买自用资产首付款弥补短期收支差异银行卡投资贷款贷款

5、利率投资报酬率6考点2抵押与质押、保证与连带保证抵押(不动产)不转移抵押品占有自抵押登记办理完成后生效债务人不履行债务时，债权人有权以该抵押物的拍卖、折价变卖所得优先受偿质押(动产与有价证券)转移质押品占有自出质人将质押品移交给质权人占有时生效债务履行期届满，质权人未受清偿的，可以与出质人协议以质押品折价，也可以依法拍卖、变卖质押品保证一般保证。一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人可以拒绝承担保证责任连带保证连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履

6、行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任典型试题下列关于贷款的说法，正确的是（）A.担保贷款通常贷款金额较高，利率较低；信用贷款通常贷款金额较低，利率较高B.抵押担保贷款不转移抵押品占有，自抵押登记办理完成后生效；质押担保贷款必须转移质押品占有，自质押登记办理完成后生效C.一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人必须承担保证责任D.连带责任保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人不须承担保证责任7考点3投资性贷款杠杆投资的净值报酬率净值报酬率=投资

7、净收入/净值=[(投资收入/资产)-(利息/资产)]×(资产/自有资金)=(资产投资报酬率-资金成本率)×财务杠杆倍数投资性贷款额度规划还息能力上限=月储蓄额/月利率还本能力上限=其它流动资产/停损比率银行可贷上限=总可贷额度-已贷额度取以上三项最小值为合理的房贷额典型试题1.本金100万，借款100万，合计200万投资股票，投资期1年。股票期末净值为220万，借款利率8%，则净值报酬率为（）A.12%B.15%C.20%D.25%2.关于投资性贷款额度规划，下列说法正确的是（）（1）还息能力上限=年储蓄额/年利率；（2）还本能力上限=其他流动资产/