xu5贷款政策与管理

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1、第五章　贷款政策与管理第一节贷款的种类及组合第二节贷款政策与程序第三节贷款审查第四节贷款的质量评价第五节问题贷款的发现和处理第六节我国商业银行信贷资产管理现状第五章　贷款政策与管理第一节贷款的种类及组合第二节贷款政策与程序第三节贷款审查第四节贷款的质量评价第五节问题贷款的发现和处理第六节我国商业银行信贷资产管理现状第五章第一节贷款的种类及组合贷款的重要性作为资本市场不发达的国家，我国的资金融通活动高度依赖银行体系。第五章第一节贷款的种类及组合贷款的种类1．按贷款的偿还期限可以分为活期贷款和定期贷款2．按贷款的

2、保障程度可以分为抵押贷款和信用贷款3．按贷款的偿还方式可以分为一次性还清贷款和分期偿还贷款4．按贷款数量可分为“批发”贷款和“零售”贷款贷款种类按照中国人民银行发布的《贷款通则》分类标准，可以从以下几个角度来划分贷款种类。1、按风险承担主体划分（1）自营贷款：系指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由贷款人承担，并由贷款人收回本金和利息。（2）委托贷款：系指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回

3、的贷款。贷款人（受托人）只收取手续费，不承担贷款风险。（3）特定贷款：系指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款。2．按贷款期限长短划分（1）短期贷款：系指贷款期限在1年以内（含1年）的贷款。属于短期周转或临时垫付的性质，主要包括短期流动资金贷款、票据贴现、出口押汇、部分个人消费贷款等。短期贷款通常是以存货、应收账款或固定资产作担保。目前，对企业发放的短期流动资金贷款是商业银行贷款的主要种类之一，也是企业流动资金的主要来源。这类贷款期限短，大部分具有到期自偿的性质，

4、因此信用风险相对较小。短期贷款十分灵活，在规定的信用限额内。借款人只要按期对实际使用贷款资金支付利息，就可以循环使用贷款本金直到协议期满或银行认为借款人的信用度下降为止。贷款利率一般为固定利率，有时也采用浮动利率。（1）短期贷款：另外，通知贷款是一类特殊的短期贷款，是指在贷款时不事先规定贷款期限，商业银行可以随时通知客户要求还款，客户也可以随时归还的贷款。这种贷款灵活性很强，通常用于商业银行分支机构之间或总分行之间的资金调剂，也用于与其他金融机构（如证券公司或投资银行）之间的资金往来。贷款种类（2）中期贷款：

5、系指贷款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的贷款。中期贷款是指期限在1年以上（含1年）、5年以下的贷款。这类贷款通常包括企业技术更新和改造贷款、企业并购融资，也包括相当部分的消费者贷款等。中期贷款可以获得比短期贷款更稳定的现金流。（3）长期贷款：系指贷款期限在5年（不含5年）以上的贷款。主要包括项目贷款、不动产抵押贷款、基本建设贷款、科技开发贷款等。这类贷款期限长、流动性差，风险也相对较大，利率相对较高。贷款种类按贷款期限划分贷款种类时，还应该了解以下几个概念：（1）贷款期限：贷款限期根据借款人的生

6、产经营周期、还款能力和贷款人的资金供给能力由借贷双方共同商议后确定，并在借款合同中载明。自营贷款期限最长一般不得超过10年，超过10年应当报中国人民银行备案。票据贴现的贴现期限最长不得超过6个月，贴现期限为从贴现之日到票据到期日止。（2）贷款展期：贷款种类按贷款期限划分贷款种类时，还应该了解以下几个概念：（1）贷款期限（2）贷款展期：不能按期归还贷款的，借款人应当在贷款到期日之前，向贷款人申请贷款展期。是否展期由贷款人决定。申请保证贷款、抵押贷款、质押贷款展期的，还应当由保证人、抵押人、出质人出具同意的书面证

7、明。已有约定的，按照约定执行。短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不得超过3年。国家另有规定者除外。借款人未申请展期或申请展期未得到批准，其贷款从到期日次日起，转入逾期贷款账户。（3）贷款利率的确定：贷款人应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定每笔贷款利率，并在借款合同中载明。（4）贷款利息的计收：贷款人和借款人应当按借款合同和中国人民银行有关计息规定按期计收或交付利息。贷款的展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时，从展期之日起

8、，贷款利息按新的期限档次利率计收。逾期贷款按规定计收罚息。（5）贷款的贴息：根据国家政策，为了促进某些产业和地区经济的发展，有关部门可以对贷款补贴利息。对有关部门贴息的贷款，承办银行应当自主审查发放，并根据《贷款通则》有关规定严格管理。（6）贷款停息、减息、缓息和免息：除国务院决定外，任何单位和个人无权决定停息、减息、缓息和免息。贷款人应当根据国务院决定，按照职责权限范围具体办理停息、减息、缓息和免