小额贷款公司的发展现状和对策研究——以安吉博裕小额贷款公司为例文献综述

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1、一、前言小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司，是支持三农的新型农村金融机构。我国人口众多，农村人口占多数，二元经济结构明显等一系列特征导致农村经济仍然是国民经济发展中的薄弱环节。同时，我国农村金融体系虽经历次改革，但基本格局仍处于传统发展阶段，农村金融服务严重制约农村经济的发展。为促进农村发展，我国近年来借鉴国外小额贷款公司的成功经验，2005年，银监会和人民银行决定在山西、四川、陕西、贵州、内蒙古5省(区)进行小额贷款公司试点工作。随着第一批7家试点的小额贷款公司的成功运作，2008年5月8日

2、银监会和人民银行联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》，之后，小额贷款公司如雨后春笋般在全国各地涌现。但是小额贷款公司在实践中还存在以下几个问题：办理抵押手续面临困难，融人资金的利率问题，征信系统的对接问题，适用税收的问题，专业人员的培训和培养等等。目前，针对小额贷款公司进行研究，对于解决小额贷款公司现存问题、增加农村信贷投入、规范民间金融发展和逐步规范农村金融市场具有重要意义。二、国外研究综述1．小额信贷机构可持续发展的目标和地位从小额信贷机构可持续发展的目标和地位的角度看，国外学者可以分为福利主义学派和制度主义学派，福利主义学派认为小额信贷的目标就是通过提供补贴性的

3、支持在项目期内改善穷人的经济状况和福利，可持续性在这里不具有重要性，一旦同现亏损，政府和赞助机构会不断地提供补贴；而制度主义学派认为小额信贷的目标是为越来越多的具有偿还能力的用户提供持续的金融服务以缓解贫困，可持续性是小额信贷最关注的问题和目标之一，如果不能持续，机构就很难生存。2．小额信贷可持续性层次的划分国际小额信贷专家将小额信贷机构划分为四种不同水平的可持续性。在第一层次，也是最低水平上的机构，主要是依靠捐赠或软贷款来支持项运作;处于第二层次和水平的机构是指所需补贴己大大低于第一层次，但仍需捐赠支持项目的某些运作成本的机构；第三层次和水平的机构的信贷收入已经覆盖其操作

4、和软贷款性质的资金成本，而且项目也达到了较大的规模，但它仍需某种程度和较长期的补贴；第四层次是指达到金融自负盈亏的那些机构。3．对小额信贷机构可持续性衡量指标的研究1992年Yaron在其研究中提出补贴依赖指数(SDI)。1995年Khandket，Khslily和Khan在考虑了Yaron的(SDI)缺陷后，提出了“补贴依赖参数(SDR)”，Rosenbfr于1996年提出了小额信贷机构可持续性盈亏平衡利率的计算公式，测量平衡利率方面比Yaron的(SDI)科学的多。Morduch在己有的研究基础上，对可持续性的测量进行了一定的改组和综合，提出操作可持续性和经济可持续性盈

5、亏平衡比率的概念和计算方法，目前这些测量方法己经十分成熟，可以用来衡量小额贷款机构的可持续性。二、国内研究综述周洁(2008)在分析我国小额信贷项目利率现有的基础上，提出了决定小额信贷项目利率的因素，并根据调查计算了小额信贷项目可持续性应设定的利率。甘贝贝(2008)从研究扶贫模式的角度对小额信贷项目的运行效率与可持续性问题进行了分析，指出:在贷款利率既定的前提下，提高贷款机构运行的效率是降低机构的管理和运营成本从而实现可持续发展的一个很重要的方面，两种可选择的提高机构运行效率主要途径：一是降低单位贷款的工资成本；二是提高贷款资产的回报率。茅于轼(2008)对影响可持续发展

6、的政策和经济因素进行了较为深入的理论分析，运用了信息经济学和博弈论中的分析方法，并提出了运用功能成本法分析小额贷款机构的成本问题，具有一定的前瞻性。马雪彬、樊莉（2008）认为小额信贷指通过向贫困和低收人人口以及微型企业创业者提供金融服务(主要是信贷、储蓄服务,也包括保险、支付服务等)和社会服务等,借以帮助贫困者增加收入、摆脱贫困的活动，其含义具有金融含义和社会含义双重属性。丁红萍(2008)从小额信贷供给角度对我国各类小额贷款机构的可持续发展现状进行分析后指出:我国现存的各类小额贷款机构还没有能够实现可持续发展的目标，并在借鉴国外小额发展经验教训的基础上，从农村金融改革的

7、角度探讨我国在促进小额信贷的可持续发展时应有的对策建议。宋克玉(2008)从制度安排的角度研究小额信贷机构的可持续发展，并从制度安排的角度提出以下建议：按照市场化原则发展小额信贷，对其实行非审慎性监管；考虑规模大的金融机构搞批发，规模小的机构搞零售，分工合理，各尽其能；降低市场准入门槛，完善市场退出机制；建立合理的还贷制度。通过短周期的还款制度进行还贷，实现贷款人的自我组织，自我管理和自我约束。四、总结本文参考了17篇国内外的文献，对小额贷款公司的概念、小额贷款公司的成立运营、小额贷款公司的发展历史和目前小额贷款公