第四章 理财产品概述-银行理财产品分类及特点

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1、2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料2015个人理财第四章理财产品概述知识点：银行理财产品分类及特点●定义：（一）银行理财产品分类（二）部分银行理财产品介绍●详细描述：（一）银行理财产品分类1.按照产品风险分类：（1）极低风险产品：经各行风险评级确定为体彩低风险等级产品，包括各种保证收益类产品，或者保障本金，且预期收益不能实现概率极低的产品。（2）低风险产品：经各行风险评级确定为低风险等级产品，包括本金安全，且预期收益不能实现的概率低的产品。（3）中等风险产品：经各行风险评级确定为中等风险等级产品，该类产品本金亏损的概念较低，但预期收益存在一定的不确定性。（4）较高

2、风险产品：经各行风险评级确定为较高风险等级产品，存在一定的本金亏损风险，收益波动性较大。（5）高风险产品，经各行风险评级确定为高风险产品，本金亏损概率较高，收益波动性大。投资者风险承受能力分类对应风险承受能力投资者类型适合的理财产品风险承受能力极低保守型低风险风险承受能力较低谨慎型低风险、中低风险风险承受能力一般稳健型低风险、中低风险、中风险风险承受能力较高积极型低风险、中低风险、中风险、中高风险风险承受能力很高激进型低风险、中低风险、中风险、中高风险、高风险2.按照理财产品投资标的分类货币型理财产品、债券型理财产品、股票类理财产品、组合投资类理财产品、结构性理财产品、QD

3、II基金挂钩类理财产品、另类理财产品和其他理财产品。其中货币类理财产品挂钩于利率、外汇等，信贷类挂钩于信用，组合投资类和结构性产品挂钩类别较多。3.按照交易类型分类开放式产品和封闭式产品。4.按照发行期次分类期次类和滚动发行。期次类产品只在一段销售时间内销售。比如委托期为一周或一年的产品，到期后利承受本清，产品存续期结束；而滚动发行产品，比如每月滚动销售的产品，是采取循环销售的方式，这样投资者可以进行连续投资，拥有更多的选择机会。（二）部分银行理财产品介绍1.货币型理财产品投向：信用级别较高、流动性较好的金融工具，包括国债、金融债、中央银行票据、债券回购，高信用级别的企业债

4、、公司债、短期融资券。特点：投资期短，资金赎回灵活，本金、收益安全性高。风险：信用风险低，流动性风险小，属于保守、稳健型产品。目标客户：活期存款的替代品。2.债券型理财产品投向：国债、金融债和中央银行票据。特点：产品结构简单、投资风险小、客户预期收益稳定。风险：投资风险较低，收益也不高，属于保守、稳健型产品。目标客户：风险承受能力较低的投资者，保守型和稳健型客户。3.股票类理财产品股票（或股权）类理财产品品种比较多，其中包括商业银行推出的一些FOF（基金中的基金）产品、私募理财产品等，这些产品都是部分或者全部投资于股票（或股权）的理财产品，风险相对较大。4.组合投资类理财产

5、品投向：资产池，包括债券、票据、债券回购、货币市场存拆放交易、新股申购、信贷资产以及他行理财产品。特点：产品期限广，分散风险，能体现发行主体的管理能力，但信息不透明，发行主体的水平也会影响产品收益，产品较复杂。5.结构性理财产品结构性理财产品是运用金融工程技术，将存款、零息债券等固定收益产品与金融衍生品（如远期、期权、掉期等）组合在一起而形成的一种金融产品。结构性理财产品的回报率通常取决于挂钩资产（挂钩标的）的表现。根据挂钩资产的属性，大致可以细分为外汇挂钩类、利率/债券挂钩类、股票挂钩类、商品挂钩类及混合类等。6.外汇挂钩类理财产品外汇挂钩类理财产品的回报率取决于一级或多

6、组外汇的汇率走势，即挂钩标的是一组或多组外汇的汇率，如美元/日元，欧元/美元等。7.QDII基金理财产品QDII即合格境内机构投资者，它是在一国境内设立，经中国有关部门批准从事境外证券市场的股票、债券等有价证券业务的证券投资基金。挂钩标的：基金、交易所上市基金。8.另类理财产品特点：潜在高增长，与经济周期及宏观经济相关性低。风险：除传统的信用风险、市场风险和周期风险等风险外，还面临投机风险，小概率事件及高亏的极端风险。大体而言，另类理财产品主要涉及的投资领域有艺术品、饮品(红酒、白酒和普洱茶)和私募股权等。就产品的支付条款而言，不外乎如下两种主要类型，一是直接投资型，二是“

7、实期”结合型。例题：1.以下哪些选项属于货币型理财产品的特点（）。A.投资期短B.资金赎回灵活C.本金、收益安全性高D.收益率高E.风险高正确答案：A,B,C解析：ABC属于货币型理财产品的特点2.货币型理财产品具有投资期限()，资金赎回()，本金、收益安全性高等主要特点。A.短，灵活B.长，不灵活C.短，不灵活D.长，灵活正确答案：A解析：货币型理财产品具有投资期限短，资金赎回灵活，本金、收益安全性高等主要特点。3.货币型理财产品的投资方向是（）。A.具有低信用级别的长期金融工具B.具有高信用级别的长期金融工具C