1商业银行经营管理

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1、第一章商业银行导论★本章要点概览1.商业银行是以利润最大化为经营目标，以经营存款、贷款转账结算和汇兑为主要业务，以多种金融资产为经营对象，能够利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。2.商业银行最基本的职能是信用中介、支付中介，在此基础上衍生出信用创造、金融服务等职能。3.商业银行经营要坚持的“三性”原则是安全性原则、流动性原则和盈利性原则。4.商业银行的外部组织形式有单一银行制、分支银行制和集团银行制等；其内部法人治理结构包括决策系统、执行系统及监督系统。5.商业银行的业务要健康发展，不仅要进行内部控制，而且还要加强外部监管。本章

2、主要介绍：商业银行的形成与发展；商业银行的性质与职能；商业银行的经营原则与经营模式；商业银行的内部控制与外部监管。第一节商业银行的形成与发展一、商业银行的概念1.商业银行原意是指以盈利为目的，专门融通短期性商业资金的信用机构。2.综上所述，虽然表述上不尽相同，但其内涵基本一致，即：第一，商业银行是一个信用授受的金融中介机构，其主要业务是吸收存款、发放贷款。第二，商业银行是唯一能提供“银行货币”的金融组织，它具有其它金融机构不具有的存款货币的吸收和创造能力。第三，商业银行是以获取利润为经营目标的企业。因此，商业银行可定义为以利润最大化为经营目标，以经营存款、

3、贷款转账结算和汇兑为主要业务，以多种金融资产为经营对象，能够利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。（讲义P2）二、商业银行的形成商业银行是商品经济发展到一定阶段的产物，并随着商品经济的发展而不断完善。现代商业银行的形成主要通过两条途径：1.根据资本主义经济发展的客观要求以股份制的形式组建的。早期的银行发放贷款的利率很高，不能满足资本主义经济发展对信贷的需要。到了17—18世纪，新兴的资产阶级为了与封建的高利贷者作斗争，抵制高利贷者对信用的垄断，于是根据资本主义经济发展的客观需要，以股份制的形式建立起了一些新型的资本主义银行。这种股

4、份制的银行由于其资本雄厚、规模大、利率低，适应了资本主义经济发展对信用的要求，因而逐渐成为资本主义银行的主要形式。例如1694年英国创办的英格兰银行就是世界上第一家股份制银行2.由早期高利贷性质的银行为适应资本主义的要求而演变的。股份制银行的产生与发展，大大降低了银行业贷款的利率，使得高利贷性质的银行在信用领域里的垄断地位逐步发生了动摇，因而也不得不适应经济发展的要求向商业银行演变。当然这个演变是一个缓慢渐进的过程。（讲义P3）三、我国的商业银行旧中国由于民族资本工业发展迟缓，产业资本薄弱，所以新式的资本主义银行产生于帝国主义银行霸占了我国的金融市场之后。

5、在此之前，虽然我国也有“钱庄”、“票号”，但都是属于高利贷性质的银行。1.1845年英国人我国广州设立了第一家新式的银行——英国东方银行。2.1897年中国民族资本家在上海设立第一家资本主义性质的银行——中国通商银行。3.1905年清政府在北京成立第一家政府银行——户部银行。1908年改为大清银行。清朝覆灭，1912年改为中国银行。4.国民党统治时期形成了“四行、两局、一库”，由蒋、宋、孔、陈四大家族控制。四行（中央银行、中国银行、交通银行，、中国农民银行）；两局（邮政储金汇业局、中央信托局）；一库（中央合作金库）。5.1948年12月1日，在原华北银行、

6、北海银行和西北农民银行合并的基础上，在石家庄成立了中国人民银行，并发行各解放区统一流通的货币——人民币，这标志着我国社会主义银行体系的诞生。6.1949—1978年我国实现的是“大一统”的人民银行体制。（中国人民银行独家经营）7.1979年以来建立起了以中央银行为领导，商业银行为主体，多种金融机构分工协作的金融组织体系四、商业银行的发展趋势1.经营规模的大型化——现代商业银行的规模越来越大，主要是通过并购实现。2.经营范围的国际化——现代商业银行的经营范围日趋国际化，主要是跨国经营。3.经营业务的全能化——现代商业银行的业务日趋全能化，近乎成为“百货公司”

7、。从80年代银行经营证券业务；90年代银行经营表外业务，最后到将银行业务、证券业务、保险业务等集于一身。4.经营创新的多样化——现代商业银行的创新日益丰富，新的金融工具比比皆是。如金融期货、金融期权、货币互换、利率互换以及远期利率协议等。5.经营手段的网络化——现代商业银行的经营手段普遍网络化，通过电脑网络完成。如自动存款机、自动取款机、自动一体机等。银行的支付清算也都通过电子化转账。特别是网络银行的产生，使银行成为网上银行。（讲义P3-5）第二节商业银行的性质与职能一、商业银行的性质1.商业银行是企业商业银行具有一般企业的基本特征：（1）拥有从事业务经营

8、所需的自有资本。资本是商业银行存在与发展的基础。（2）自主从事经营