商业银行负债业务经营管理1

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1、第三章商业银行负债业务经营管理学习目标：商业银行吸收存款的重要性商业银行吸收存款的措施商业银行存款经营成本及控制商业银行存款与其他负债比较商业银行负债结构分析商业银行负债的定价第一节负债业务概述银行负债业务的含义和种类负债业务的重要性商业银行负债业务经营目标（原则）商业银行负债管理理论的发展一、商业银行负债业务的含义与种类是银行在日常经营活动中产生的尚未偿还的经济义务，是形成商业银行资金来源的业务，是银行贷款、投资及其他一切业务的基础和前提。种类：负债期限：短期负债与长期负债筹措方式：被动型负债与主动型负债渠道不同：存款负

2、债与借款负债二、负债业务的重要性负债业务是银行各项业务经营的基础与前提。负债业务是商业银行缓解流动性压力，实现流动性供求平衡的重要手段。负债有利于整个国民经济稳定发展。三、商业银行负债业务经营目标（原则）银行负债经营的基本目标是在一定的风险水平下，以尽可能低的成本获取所需要的资金。具体讲：始终保持负债的安全性与稳定性（总量要求）合理安排存款结构最大限度地降低负债成本四、负债管理理论的发展（拓展学习）存款理论－存款是商业银行最重要的资金来源，是银行资产经营活动的基础；存款是被动的，服从于存款人的意志；强调资金运用的安全性。购

3、买理论－认为银行对负债是积极主动的，银行购买外界资金的目的是保持流动性，银行除存款外，还有广泛的购买对象，如银行同业、中央银行等。在通货膨胀下，存在着对银行负债有利的环境，购买行为较为可行。销售理论银行－是金融产品的生产者，银行负债经营的中心任务是要善于运用销售策略，向客户推销金融产品，以扩大银行的资金来源和收益水平。为此，银行应以客户为中心来设计和完善服务，而且，营销观念要贯穿负债和资产两个方面，将两者都联系起来进行营销活动和策划。该理论是现代营销思想在商业银行负债经营中的应用，包含了负债经营理论发展的时代属性和新趋势。

4、第二节存款业务经营与管理传统存款业务创新的存款业务存款业务的管理一、传统存款业务按存款的提取方式划分按存款的持有人划分按存款的来源和性质划分按存款的币种划分（一）按存款的提取方式划分活期存款：活期存款是存户在提取或支付时不需预先通知银行的存款。特点：支取方式通常为开出支票、开出汇票、电话转账、ATM机等。（支票存款）高风险、高运营成本，故不支付利息。允许透支高存款准备金率信用扩张定期存款定期存款是存户预先约定存取期限的存款。存款期限短则一周，长至几年，通常为3个月、6个月和1年不等。特点（与活期存款相比）：低风险、低运营成

5、本，故支付较高利息。存款准备金率较低。是银行最稳定的资金来源，是长期贷款和投资业务的基础。传统的定期存款使用存款单，一般不可转让，不能在金融市场上流通。提前支取支付罚息。储蓄存款是一种主要面向个人和非营利机构的，为了积蓄货币资产和获取利息而开立的存款账户。存折或含蓄存款支票簿。流动性风险介于活期与定期之间，利息也介于活期与定期之间。存在活期储蓄与定期储蓄之分。活期储蓄随时可以支取，但不能透支，也不能通过签发支票进行转账支付。定期储蓄需提前7天通知银行。（二）按存款的持有人划分财政性存款——各级财政金库和机关、团体、部队、学

6、校等事业单位预算资金和预算外资金的存款，是国家集中起来的待分配待使用的收入。企业存款——工商企业把在生产流通过程中的支付准备金和部分扩大再生产积累基金存放在商业银行所形成的负债。个人存款——个人、工商企业、股份公司及其他私人机构所拥有的存款。同业存款——金融机构存入本行的存款。分为国内银行的存款和国外银行的存款。（三）按存款的来源和性质划分原始存款——指单位或个人将款项以现金形式存入银行形成的存款。是社会再生产过程中资金的真实转移，缩减社会购买力，同时增强银行的自我清偿能力。派生存款——银行发放贷款而衍生的存款。不是再生产

7、过程中资金或货币的真实转移，而是社会购买力的扩大，因此不增加商业银行的清偿能力。（四）按存款的币种划分本币存款外币存款二、创新的存款业务西方银行存款创新的原因活期存款的创新形式定期存款的创新形式储蓄存款的创新形式（一）西方银行存款创新的原因为逃避1933年《格拉斯—斯蒂格尔法》的金融监管：活期存款不支付利息；定期存款利息有最高限额；分业经营（二）活期存款的创新形式可转让支付命令账户（NOWs账户）超级可转让支付命令账户（SUPERNOWs）货币市场存款账户（MMDA）自动转账服务账户（ATS）协定账户（NA）可转让支付命令

8、账户（NOWs账户）NOW账户由美国马萨诸塞州的互助储蓄银行于1972年首创。1980年，《放宽对存款机构管理和货币管理法》颁布后，全美的商业银行均可设立NOW账户。主要特点：NOW账户只对居民和非营利机构开放，在该账户下，存户转账或支付不使用支票而代之以支付命令书。银行对NOW账户按其余额支付利息，普