以财政补贴担保建立农民基本信贷保障制度研究

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1、安明友:以财政补贴担保建立农民基本信贷保障制度研究以财政补贴担保建立农民基本信贷保障制度研究3□安明友内容提要:本文认为当前农民贷款难是信贷市场基于信息不对称条件下信贷配给的结果,是市场规律的正常反应。提出以农民获得的财政补贴为担保建立农民基本信贷保障制度,并通过对财政直补用于担保的可行性、发放信用补贴的必要性以及制度运行过程中可能遇到的风险进行系统分析,论证了以财政补贴担保建立农民基本信贷保障制度的可行性。关键词:农村金融;信贷配给;财政补贴;信用补贴;基本信贷保障制度党的十七届三中全会强调坚持工业反哺农业、根本上解决农民贷款难问题,扩大农民的信用空间

2、,城市支持农村和“多予、少取、放活”的方针,创新体为农村经济快速发展提供强有力的金融支持。制机制,加强农业基础,增加农民收入,保障农民权综观当前我国农村金融市场,在金融机构规定益,促进农村和谐,充分调动广大农民的积极性、主的利率水平下,广大农民贷不到款、获得的贷款额度动性、创造性,从而推动农村经济社会又好又快发低于申请数额的现象普遍存在,农民长期以来受到展。为了实现这一目标,必须加快农村金融改革,从金融机构信贷配给约束。一、国内外研究回顾及对国内改革实践评价(一)国外研究回顾度、产权制度等角度对信贷配给分别进行了研究。20世纪70年代初期,麦金农和肖研究

3、了发展对于信贷配给的解决,Miskin(1995)认为有以中国家的货币金融问题,提出了金融压抑理论,从下解决途径:信息的私人生产和销售、加强政府管宏观角度分析了信贷配给产生的原因,但后来的金制以增加金融市场信息、资金供给者(委托人)加融实践却发现即使像美国这样的20世纪70年代强对资金使用者(代理人)的监督、提供抵押品、发已经实行了金融自由化的发达国家仍然存在信贷展金融中介机构。配给问题。20世纪70年代中期更多的经济学家(二)国内研究回顾开始从微观的角度研究信贷配给,斯蒂格利茨和韦由于没有单独的关于农民信贷需求和信贷供茨(1981)对不完全信息下逆向选

4、择所导致的作为给的数据,因此不可能通过比较供给和需求数据来长期均衡现象的信贷配给进行了开创性的研究。直接确定是否存在信贷配给以及信贷配给存在的后来的经济学家在此基础上对事后借款者道德风程度(田俊丽,2007)。国内学者和相关机构(刘锡险行为造成的信贷配给给予了补充,从市场结构、良,2006;刘玲玲、杨思群,2007)分别通过对我国部隐含性信贷合约理论、信贷合同的执行及法律制分地区的实地调查认为我国农民、农村中小企业存3本文中的财政补贴包括现在已经向农民发放的财政直补和文章中提出的向农民发放的信用补贴。财政部门把粮食直补和农资综合直补统称财政直补。作者系南

5、开大学在读博士生—55—©1994-2010ChinaAcademicJournalElectronicPublishingHouse.Allrightsreserved.http://www.cnki.net《农业经济问题》(月刊)2010年第7期在信贷配给。关于信贷配给程度,国内学者和机构构试点并于2008年扩大到31个省份,利率放开后(国家统计局农调队,2004;范静、孙立城,2004;焦金融机构的贷款利率没有提高反而有所下降,但贷瑾璞、周诚君,2004;)对其进行分析后认为农民信款的积极性并未如预期那样增加。农村信用社经贷满足程度总体不超过25%

6、,即我国农民受到严过改革后合作性质减少,商业化明显。当前农村信重的信贷配给约束。关于信贷配给的原因,国内学用社针对农民贷款主要有三种形式:小额信用贷者从我国农村金融体制(林毅夫,2000)、政府管制款、联保贷款和担保贷款。小额信用贷款期限短、(茅于轼,2004)、融资机制、为底层服务的金融机利率低、无需抵押,但额度相对较低,主要用于解决构缺乏认真落实的态度(焦瑾璞,2009)以及资金农民基本生产的资金需要,通常是春天贷款、秋天状况(赵冬青、李子奈,2009)等角度进行了详细分卖粮还贷;联保贷款期限稍长、利率较高、贷款额度析。关于信贷配给的解决路径,国内学

7、者从发展农较高,不需要抵押只需几个农户签字联保;担保贷村中小金融机构(林毅夫,2003)、承认地下金融款需要抵押品,贷款期限、额度、利率可以根据具体(茅于轼,2004)、创新融资机制(焦瑾璞,2009)、政情况商定。经济条件好、生产比较稳定的地区小额府的政策扶持(齐逢昌,2009)、构建不同地区差异信贷较受农民欢迎,农民的基本生产得以保证;但化金融(顾晓安、李彬彬,2009)、规范和发展农村从全国范围看,联保贷款和担保贷款开展不甚理互助金融(赵冬青、李子奈,2009)、创新农村新型想,截至2008年底全国成立了105家新型农村金金融机构(黄文胜、陶建平,

8、2009)等角度提出了融机构,累计贷款3917亿元,贷款余额2719亿建议。元①