以直补资金担保贷款破解农民信贷配给难题研究

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1、以直补资金担保贷款破解农民信贷配给难题研究[摘要]近年来金融机构涉农贷款无论从总量上还是占比上都有所增加，但实事求是的讲，农民贷款难，特别是广大底层农民贷款难问题，还没有得到有效解决。本文作者提出的“农民以直补资金担保贷款”的政策建议被财政部、吉林省政府所采纳，本文阐述了提出这一建议的基本思路，介绍了政策建议从试点到全省推广的基本情况，并论述了财政在进一步参与农村金融创新方面的广阔前景。（中经评论·北京）为了解决农民贷款难，增加金融市场供给，2004年10月国家提高城乡信用社贷款利率上限，为基准利率的2.3倍；2006年末国家开始实行农村新型金融机构试点并

2、于2008年扩大到31个省。在党和国家一系列优惠政策的促进下，近年来金融机构涉农贷款无论从总量上还是占比上都有所增加，但实事求是的讲，效果远低于预期。农民贷款难，特别是广大底层农民贷款难问题，没有得到有效解决。一、对农民贷款难的理论分析不同于普通的商品市场，信贷市场交易的是资金，金融机构贷出资金之后，不仅到期收取利息，而且还要收回本金，如果到期本金收不回来，既使利息率再高，金融机构也将发生损失，金融机构首先关心的是本金的安全。由于信息不对称，金融机构对申请贷款人的品德、申请贷款项目的收益风险情况做不到完全了解，事实上和申请贷款人相比较，知道的很少。这样如果

3、金融机构一味的提高利率就会带来申请贷款人的道德风险和逆向选择。所谓逆向选择是指银行贷款利率越高，低风险客户逐渐退出申请，最后剩下申请贷款的都是高风险客户，从而利率定的越高，申请贷款的项目风险越高，坏账率也就越高。道德风险则是指由于使用的不是自己的资金，随着利率上升，客户的主观意识改变使项目的风险增加。由于存在逆向选择和道德风险，金融机构的利润和贷款利率不是单调递增的关系，不是利率越高，利润越高。理性的金融机构会把利率定在均衡利率以下，这时资金需求会大于资金供给，金融机构通过要求贷款人提供抵押品、第三方担保、建立长期客户关系等非利率手段，对申请贷款人进行区分

4、，决定是否给予贷款，或者是否全额满足申请人的贷款需求，这就是信贷配给。金融机构通过信贷配给实现利润的最大化。也有一些金融机构把利率定的非常高，那就不是金融支持了，而是一种盘剥。例如印度的小额贷款公司，贷款利率达到20%以上，最后导致上万名小额贷款人在非暴力催债方式的压迫下，走上自杀的绝路。中国的农村是生产和生活单位合一的小农经济，农民的现金交易普遍，经济行为的可核查性差；长期的二元经济社会体制，使农民的积累有限，抵押物缺乏；由于历史和现实的原因，土地承包经营权又不能抵押。所有这些无疑使农民成为理性金融机构信贷配给的对象，也就说农民贷款难是金融机构遵循金融市

5、场规律的理性选择，市场化的改革路径，只能减轻农民遭受的信贷配给，未能根本破解农民遭受的信贷配给。破解农民遭受的信贷配给，解决农民贷款难，只能寄希望于政策性金融，只能寄希望于政府的参与。过去我们国家办的政策性金融，不是政策性金融不好，而是我们没有办好；是办政策性金融的出发点不正确，不是为了满足农民的信贷需求，而是为了维护旧的二元经济社会分配体制。二、“农民以直补资金担保贷款”的实践2009年3月作者按着上述分析思路，以《吉林省财政参与农村金融创新政策体系研究》为题主持申报了吉林省科技厅软科学项目。4月在课题初步可行性研究报告中，首次提出以粮食直补资金担保建立

6、农民基本信贷保障制度的构想；在6月项目初审时全面提出以财政补贴资金担保建立农民基本信贷保障制度的构想，得到科技厅领导和评审专家的高度评价，并给予该项目极大地支持和鼓励。在吉林省科技厅的支持下，课题组深入农户、金融机构和财政部门走访调研，不断进行补充完善。吉林省科技厅法规处先后两次组织省软科学方面老专家进行指导，提出许多宝贵意见，为政策建议报告的成熟做出重大贡献。课题组于2009年6月撰写了《吉林省以财政补贴担保建立农民基本信贷保障制度可行性研究报告》，报告的主要内容是：针对农民贷款过程中抵押物缺乏的现实，提出吉林省在粮食主产区农民以每年获得的直补资金，这一

7、稳定的收入流担保向金融机构贷款；在非粮食主产区建议政府向每位农民每年发放信用补贴，为农民创造一个稳定的收入流，农民再以这一收入流担保向金融机构贷款；按期还款的农户，下次贷款可以获得更大的额度，享受更低的利率，形成对农民守信的激励，同时金融机构可以积累宝贵的信用记录；通过上述制度安排建立农民基本信贷保障制度，对农民的基本信贷需求作为一项权利给予保障，并且形成对农民的长期动态资金支持机制。政策建议还就以财政补贴担保的可行性、重大意义、运行风险及具体运行模式进行了全面论述。直补资金包括粮食直补资金和农资综合直补资金。粮食直补资金是从2004年开始国家为了鼓励农民

8、种粮的积极性向农民发放的；农资综合直补是从2006年开始国家为了应