自然灾害保险问题的研究

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1、自然灾害保险问题的研究(第一组)摘要我国自古以来就是一个农业大国，但是贫乏的自然灾害给农户带来巨大损失。针对这一问题，从实际出发，建立合理适用的数学模型，充分考虑投保人、保险公司和政府三方面的的利益公平，根据所给的数据条件和查阅的资料，提出合理假设，解决问题。问题一，我们可以运用概率统计的知识，由附件2中所给数据算出P省作物受灾的概率，再对照保险公司赔偿的方案研究分析。通过公式=*+*+*算出作物生命周期过程中所得赔偿，进而得出保险公司的实际赔款要低于所交保险费，由此可以发现保险险种的不合理性。问题二，从问

2、题一的计算结果可知保险公司的实际赔款要低于所交保险费，由此我们应该综合投保人、保险公司和政府三方面的风险利益，使三方个承担不同的责任、义务、风险，重新制定更加适用的农业自然灾害保险赔偿方案。问题三，可以选取某个省市作为研究对象进行建模，通过上网查阅相关资料，用Excel制出表格，设计相应的农业保险险种方案，并对可能存在的风险做出分析。问题四，对前三题提出的模型进行分析，发现自然灾害保险方案中政府补贴问题的风险性，可以采用政策支持、商业运做的模式切可以增加农民抵御风险的承受力，从而使三方面受益。关键词：自然灾

3、害保险的评价方案概率统计量化标准一、问题重述根据2013年3月5日《环球时报》转摘美国《商业周报》的相关报道，“在2012年全世界发生的10大自然灾害中，有4场是发生在中国。包括3场严重的夏季洪涝灾和席卷苏鲁冀等沿海地区的台风‘达维’造成的灾害。另外，还有很多地区遭受了严重干旱、冰雹等自然灾害，共造成290亿美元的损失，但通过投保由保险公司赔付的比例仅占总损失的４％左右，这个比例相对美国的自然灾害保险赔付率相差甚远。”另据报道：“2013年3月20日发生在广东、广西等省部分地区的一场大风和冰雹灾害，造成直接

4、经济损失达13亿多元。”这个事实警示我们，中国需要重视和加强自然灾害保险的研究和实践，特别是针对严重自然灾害的保险体系建设和对策方案的研究，推动由政府主导的自然灾害政策性保险方案的实施。农业灾害保险是国家政策性保险之一，即政府为保障国家农业生产的发展，基于商业保险的原理并给予政策扶持的一类保险产品。农业灾害保险也是针对自然灾害，保障农业生产的重要措施之一，是现代农业金融服务的重要组成部分，它与现代农业技术、现代农业信息化及市场建设共同构成整个农业现代化体系。农业灾害保险险种是一种准公共产品，基于投保人、保险

5、公司和政府三方面的利益，按照公平合理的定价原则设计，由保险公司经营的保险产品，三方各承担不同的责任、义务和风险。农业灾害保险分种植业保险和养殖业保险两大类，现有几十个险种，因不同地区的气象条件和作物种类不同，其险种和设置方案都不尽相同。农业灾害保险除遵循保险的共同原理外，有其自身的特点。比如，其损失规律有别于人寿保险和通常的财产保险（如汽车险）等。政府作为投保人和承保人之外的第三方介入以体现对国家安全和救灾的责任。附件1给出了P省种植业现行的部分险种方案，请你们从实际出发，查阅和参考附件中的数据资料，通过分

6、析建模，研究解决下面的问题：（1）对附件2中的数据做必要的统计分析，研究P省现有农业灾害保险险种方案可能存在的风险，并分析其方案是否存在不合理性。（2）针对P省的具体情况，选取其中部分农业灾害保险险种，设计更实际可行的农业灾害保险的险种方案，包括标的、保险金、保费、费率、赔付率、政府补贴率等；并对方案的有效性（即保险公司和投保人的风险大小）及可行性做出定量分析。（3）将你们的模型推广应用。根据某省（市、区）的实际情况（或参见附件3），查阅相关资料，提出相应的农业灾害保险的险种方案，并对可能存在的风险做出分析

7、；针对其它方面的自然灾害保险问题进行研究。（4）结合你们的模型结果，从地方政府、保险公司和投保人三个方面，提出有利于自然灾害保险长远发展的对策方案，希望能用定量依据或方法说明其对策方案的可行性和有效性，并给政府相关部门写一篇建议书。二、模型假设1.假设P地区所有农作物均投保，且不受除冰雹、六级（含）以上大风、洪涝之外的自然灾害，以及人为因素的其他外在因素的影响。2.忽略因国家或其他各种形式征用占用土地的影响。3.忽略各个因素之间的相互影响。三、符号说明S保险公司的赔偿费W灾害发生的概率X定植成活—分孽期时段

8、遇到灾害的概率Y拨节期—抽穗期时段遇到灾害的概率Z灌浆期—成熟期时段遇到灾害的概率nP省十年内在十个地区水稻定植成活—分孽期时段遇到自然灾害的天数mP省十年内在十个地区水稻拨节期—抽穗期时段遇到自然灾害的天数qP省十年内在十个地区水稻灌浆期—成熟期时段遇到自然灾害的天数r水稻在三个时段受损所得赔偿的权重四、问题分析由于本题的数据量较大，且衡量标准没有唯一的定量，这就要求我们对数据进行整理处理，且对相应的衡量标准进