自然灾害保险问题的研究

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1、自然灾害保险问题的研究摘要本文通过对附件中数据的分析与处理，给出p省各区域气象因素（风速、降水量、温度）变化趋势折线图和保险条例中存在的风险和不合理之处，并通过建立农作物灾害损失模型和保险精算模型求解损失率和赔付率，再将模型推广应用，以期得到自然灾害保险精算模型，解决实际问题。问题一：运用Excel软件对附件二中气象数据进行分析与处理，并结合附件一中的保险条例，给出其中存在的风险和不合理之处。本文先按照是否划分生长期将农作物分为两类，并分别从其中选取一种典型农作物，即小麦和花生进行研究。然后作出小麦

2、四个生长期（返青期、抽穗期、灌浆期、成熟期）的平均风速、温度、降水量变化趋势图以及花生的温度、降水量变化趋势图，并得出相关的结论。问题二：通过建立农作物灾害损失模型和保险精算模型求解损失率和赔付率等，从而来设计更实际可行的农业保险险种方案。为了求出损失率和赔付率，本文先通过建立基于spss软件平台的农作物灾害损失模型和保险精算模型，然后通过多元线性回归和层次分析算出损失率()并利用最优化算法给出赔付率()及费率()，最后厘定出险种方案。并对其有效性及可能存在的风险进行定量分析。问题三：根据问题二所得

3、结果，并结合河南省的现有的自然灾害保险险种方案，为该省厘定合理的保险险种方案，并分析其中可能存在的风险。问题四：根据模型结果，从三个方面（政府、保险公司、投保人）给出相应的对策方案。即：地方政府应该充分发挥市场调控能力，并建立初始资本和巨灾风险准备金；保险公司应该加强对投保人风险信息的了解；投保人应合理选择投保农作物，并尽量降低道德风险。关键词：损失率赔付率多元线性回归最优化层次分析19目录自然灾害保险问题的研究1一、问题重述3二、符号说明及模型假设32.1符号说明32.2模型假设3三、模型的假设与

4、求解43.1问题一的求解43.1.2数据处理与分析43.2问题二的求解103.2.1农作物灾害损失模型建立与求解103.2.2保险精算模型建立与求解133.2.3结论153.2.4有效性与可行性分析153.3问题三的求解153.3.1相关资料153.3.2厘定保险险种方案163.3.3风险分析16四、建议174.1对策方案174.2建议书17五模型的评价1819一、问题重述农业是国民经济的基础性产业,它的发展优劣直接制约着国民经济的发展,同时农业也是带有风险性的弱质产业,农业生产经营者同时面临着自然

5、风险和市场风险。农业灾害保险作为一项风险转嫁、损失分摊的经济补偿制度,对保证农业生产的持续稳定发展有着十分重要的意义。农业灾害保险在世界范围内己经有近100年的发展历程,国外发达国家,包括一些发展中国家都十分重视农业保险,并将其作为国家发展现代化的重要一环,而我国的农业保险由于历史和现实的原因,仍然远不能适应我国农业发展的需要,农业灾害保险的高风险、高赔付率的特点使其成为一个突出难题,发展缓慢。三农问题是建设和谐社会的一个非常突出的问题,而农业灾害保险是解决三农问题，构建和谐社会的重要途径之一,因此

6、研究农业保险问题具有重要的理论和现实意义。本文通过研究所给数据资料及查阅相关文献，主要解决以下几个问题：（1）对附件2中的数据做必要的统计分析，研究P省现有农业灾害保险险种方案可能存在的风险，并分析其方案是否存在不合理性。（2）针对P省的具体情况，选取其中部分农业灾害保险险种，设计更实际可行的农业灾害保险的险种方案，包括标的、保险金、保费、费率、赔付率、政府补贴率等；并对方案的有效性（即保险公司和投保人的风险大小）及可行性做出定量分析。（3）将模型推广应用。根据某省（市、区）的实际情况（或参见附件3

7、），查阅相关资料，提出相应的农业灾害保险的险种方案，并对可能存在的风险做出分析；针对其它方面的自然灾害保险问题进行研究。（4）结合模型结果，从地方政府、保险公司和投保人三个方面，提出有利于自然灾害保险长远发展的对策方案，希望能用定量依据或方法说明其对策方案的可行性和有效性，并给政府相关部门写一篇建议书。二、符号说明及模型假设2.1符号说明T为总保险金（￥）δ为保险费率(%)d为赔付率(%)λ为政府补贴率(%)S1为不发生灾害时农民收入(￥)S2为发生灾害时农民收入（￥）ΔS为灾害损失（￥）δT为总保

8、险费用（￥）dΔs为总赔付额度（￥）λδT为政府补贴费用（￥）t为温度(℃)m为降水量（mm）n为风速（m/s）2.2模型假设1本文假设小麦每年只种一回，小麦的品种为冬小麦，播种时间为每年的一月下旬到二月上旬,收割时间为每年的六月中旬。192本文假设4本文假设花生在4月底播种，100之后即可收获。并且只选取p省的一个区（A区）的气象条件数据进行统计分析。3微量的降水量对农作物生长无太大影响，本文假设其为零。3本文只考虑在农民对农作物进行正常田间管理情况下，因天气原因对