利率市场化背景下农村信用社贷款定价分析——以河北省某为例

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1、内蒙古农业大学硕士学位论文11引言1.1选题背景和意义1.1.1选题的背景为了解决正规机构对农村金融供给不足、农户和农村中小企业贷款难问题，政府开始了新一轮的农村金融改革。2004年至2013年，中央连续10个“一号文件”都强调完善农村金融体系的建设，促进农村经济的进一步发展，并明确提出建立“多元化、广覆盖、可持续的农村金融体系”。随着我国金融改革的不断深化，我国利率市场化改革稳步推进。利率市场化就是中央银行逐步放松对利率的直接管制至完全取消，让市场的供求关系在利率形成过程中发挥主导作用，形成一个以国家间接调控为主，中央银行基准利率为参考，市场利率为主体的

2、多元化利率体系。利率市场化本质上就是金融机构获得金融产品自主定价权的过程。我国利率市场化改革，自1996年启动以来，按照“先外币后本币，先贷款后存款，先长期、大额，后短、小额”的步骤，循序进进，稳步推进。金融机构的贷款利率浮动范围不断扩大，尤其是2004年底，人民银行决定不再设定金融机构（不含城市信用社）人民币上限，城乡信用社贷款利率浮动上限扩大到基准利率的2.3倍，所有的金融机构的人民币贷款利率浮动的下限为基准利率的0.9倍。至此，我国金融机构已经基本过度到上限开放、下限管理的阶段。2012年6月8日人民银行决定将金融机构的贷款利率浮动的下限为基准利率的

3、0.8倍。贷款利率自由化使银行能根据企业风险状况自主定价，使贷款利率更好的覆盖风险溢价，金融服务“三农”的重点是农村中小企业贷款和农户小额贷款，从理论上，这将会有利于银行等金融机构更好的为农村中小企业和农户提供金融服务。农村信用社是中国金融体系的重要组成部分，是目前农村金融市场上最主要的金融机构，与此相对应，作为中国金融机构在农村地区最基层的金融组织体系，农村信用社直接面对农户及中小企业等，并成为我国农村金融市场的主力军。其主要任务是将农村社会的闲散资金聚集起来，为“三农”提供金融服务。同时，以国家法律和金融政策为依据，对农村资金进行组织和调节，为农业生产

4、和农村综合发展提供金融支持，为各种形式农村经济提供金融支持，限制和打击高利贷，使农村的经济得到更大的发展。农村信用社主要的作用就是发放贷款，解决其社员的资金需求。农村信用社缓解了在农村金融市场中货币的供求矛盾，成为联系广大农户、农村中小企业、服务农村的金融主力军，成为农村、农业和农村经济发展不可或缺的重要的支持力量，因此在全面建设小康社会和解决好“三农”问题的新形势下，农村信用社成为不可或缺的一部分。贷款定价是农村信用社面临的核心问题。贷款定价是指贷款价格的产生过程，贷款价格在通常意义上就是指广义的贷款利率，即由于贷出资金获得的利息和相关费用的总和占贷款本

5、金的比例，在资金信用市场上，贷款利率就是贷出资金的“价2利率市场化背景下农村信用社贷款定价研究——以河北省XX为例格”，贷款利率是整个市场机制的基本组成部分，是现代市场机制调节宏观经济运行的重要手段之一[1]，能够有效的引导资源优化配置、引导收入分配、促进经济的稳定增长等。随着我国利率市场化进程的加快，信用社从[0.9，2.0]之间浮动到[0.8，2.3]，扩大了存贷利率的浮动区间，给农村信用社带来了很大的机遇，有利于增强农村信用社盈利能力，有利于其积极服务于“三农”。但是一些偏差会不可避免的发生在贷款利率浮动政策在执行过程中：利率定价权在垄断的情况下，农

6、村信用社提高基准利率的同时，上浮标准也相应提高，有悖于其应有的服务于“三农”的作用。由于农村地区存在着资金的稀缺和农村信用社的区域垄断的特点[2]，在不完全竞争的情况下，资金价格由农村信用社自行决定，可能导致失效的市场机制、扭曲的价格信号。农村信用社自恃在农村借贷中的垄断优势，在利率浮动办法的制定和执行时，无视差别利率和优惠利率政策，缺乏对客户的信用状况、经营状况、发展前景等因素综合考虑，如将所有的贷款利率全部“一浮到顶”，这样会流失一些优质客户。因此，在利率市场化改革背景下，县级联社被允许结合当地实际情况实行自主定价，在其手中掌握了越来越多的自主定价权利

7、的情况下，农村信用社实现可持续经营面临的新问题就变成如何制定科学的、合理的贷款利率水平，贷款定价也成为了响应国家“服务三农”的号召的重要组成因素，也成为了进一步深化农村贷款规模的重要制约因素。XX既是一个农业大县，又是一个以民营经济为主体的工业县，是河北省首批跨入小康的24个县市之一，一二三产业发展势头迅猛，毫无疑问，经济的快速发展离不开农村金融机构的金融支持。同时，XX农村信用社作为主要支持XX农村经济为目的的当地金融机构，在促进XX农村经济全面发展中扮演着越来越重要的角色。1.1.2选题的意义本文力图在总结国外商业较先进的贷款定价经验的基础上，并结合现

8、行贷款定价对农户和中小企业的影响，分析XX农村信用社贷款定价的现状