邮储银行小额信贷业务问题浅析over

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1、目录一、小额信贷理论及业务特点1（一）小额信贷理论概述1（二）小额信贷业务特点1二、邮储银行小额信贷业务存在的问题1（一）小额信贷业务市场营销工作存在风险2（二）小额信贷从业人员较少，人员素质总体偏低2（三）激励约束机制不健全导致信贷员工作积极性不髙2（四）小额信贷业务办理环节复杂，工作效率低2三、邮政储蓄小额信贷业务发展思路及政策建议3（一）加大信贷投放，进一步壮大信贷业务发展规模3（二）加快网点建设，提升邮储银行普遍服务的能力3（三）严控资金风险，加强信贷业务资产质量管理3（四）寻求政府支持，

2、促进地方经济更好更快发展3参考文献4邮政储蓄银行小额信贷业务问题浅析2007年3月12日，中国邮政储蓄银行有限责任公司正式挂牌成立，邮储银行小额信贷业务的顺利开办，有助于为城乡居民提供更便捷的融资渠道，引导邮储资金返还农村，有效缓解农村“贷款难”问题。同吋有助于解决微小型企业主、个体户和农户在发展屮遇到的资金需求问题，使正值有发展前途的小企业和微型企业以及个体户及时获得资金支持，缓解其在发展中遇到的资金瓶颈问题。本文通过对邮政储蓄这个新兴的农村金融服务提供者从事小额信贷的可行性分析，对改善我国资金

3、的供求矛盾，缩小城乡经济的二元化差距，完善我国金融服务体系,促进农村金融发展具有研究意义。一、小额信贷理论及业务特点(-)小额信贷理论概述小额信贷(Microfinance)是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对彖为广大工商个体户、小作坊、小业主。贷款的金额一般为10万元以下,1000元以上。小额信贷是微小贷款在技术和实际应用上的延仲。借款人不需耍提供担保。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。由于这种贷款方式风险较大，一

4、般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。小额信贷在国际上产生于20世纪60-70年代，最初目的是消除贫困和发展农业生产。资金的发放主要是通过国家的金融机构或合作组织、资金主要用于农业牛产和技术的改造，贷款的发放对象主要是男性、贷款发放一般是低息、无息、资金来源是政府的补贴或各种公基金。目前，世界各国都有小额信贷的实践，但各国的国情不同，小额信贷的运作方式及发展路径具有差异性。各国提供小额信贷的机构也具有多样性，包括国有机构、国有政策性或发展银行、商业银行、非

5、政府组织、信用合作社以及非正规的社区团体。国际上几种有影响的小额信贷模式有：孟加拉的乡村银行、泰国的农业和农村合作社银行、印度尼西亚的人民银行的小额信贷体系等。(-)小额信贷业务特点自20世纪90年代初期，小额信贷开始在中国农村进行试点。中国的试点项目主要受到孟加拉模式的影响。而且这些项目主要有非政府组织、社会团体、利用国外资金进行小范围试验，大多数是依靠补贴维持下去的。这些依靠补贴的非政府组织的项目很难有效、迅速的推广他们的经验。这些项目都没能在中国达到一定量的积累。一定程度的覆盖率以及小额信贷

6、机构的可持续发展。小额信贷特点主要表现在以下几个方面：1•独特的客户群体决定了产品具有简单化、标准化的特征。2.信息的不对称决定了信贷模式主要是小规模的无担保贷款。3.小额信贷业务具有与生俱来的高风险。4.高风险特点决定了产品实行高利率水平，具有较高的盈利空间。5•作为一种金融产品，不是一项慈善事业，不是一种短期财务援助，也不是政府主导的社会计划，小额信贷具有盈利性和商业性特点。二、邮储银行小额信贷业务存在的问题虽然屮国邮政储蓄银行小额信贷业务取得了显著的成效，但在小额信贷业务快速发展的同时，一些

7、风险和问题也逐渐暴露出来。这些问题如果不能很好地解决，将会直接影响和制约小额信贷业务的可持续发展，进而影响邮政储蓄银行的竞争和牛存能力。(一)小额信贷业务市场营销工作存在风险邮储银行小额信贷业务起步较晚，要想在短期内开拓市场，其市场营销工作必须到位。为此，邮储银行改变传统商业银行被动的货款经营模式主动出击，通过媒体、广告牌、信贷员发放宣传单等方式向客户推荐自己的小额贷款产品，得到很好的营销效果。但小额信贷辐射面广、客户分散、工作量大，管理成木高，造成信贷员在营销中无法详尽了解每个客户的详细信息，再

8、加上小额信贷的贷款对象大多数缺乏规范的财务资料.只能通过信贷员的实地调查和经验估算，外加贷款人的非财务信息分析得岀结论，这样使小额信贷的审批有很大的不定性。很难做好贷后的跟踪监控，避免贷款逾期及不良贷款的发牛。这种粗放式的管理，使邮储银行的小额信贷存在很大的信用风险，严重影响了信贷资金的使用质量。（-）小额信贷从业人员数量较少，人员素质总体偏低邮政储蓄银行在组建过程中与中国邮政在资产如何分配、人员如何分配的问题上经过了长期的“拉锯战”，但最终分到银行这边的营业网点和工作人员在数量上