对邮储银行小额信贷市场存在的问题分析

《对邮储银行小额信贷市场存在的问题分析》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在应用文档-天天文库。

1、对邮储银行小额信贷市场存在的问题分析　　摘　要：随着中国经济持续稳定的发展，各行各业都有了一定的改善，中国邮政储蓄也不例外，为了能够更好地服务于社会大众，解决中下层民众经济发展中的资金缺口问题，中国邮政体制进行了改革，使新组建的邮政储蓄银行正式从邮政系统中剥离出来。由于目前我国贫富差距悬殊、城乡发展不平衡，发展县城经济、提高中下层民众及农民收入是我国经济建设的首要问题，也是构建和谐社会的重要落脚点，而中国邮储银行资金充足，在全国拥有万多的网点，其中2/3是在县及县以下的地区，这就方便了中下层民众储蓄及贷款，促进其经济的发展，因此也成为了中国邮储银行存在的必

2、要性。同时，对于任何一种新事物的出现，除了带给我们许多优势外，肯定都会存在一些弊端和不足之处，这就需要我们去探究与解决，本文就邮储银行小额信贷市场存在的问题进行分析，并就相关问题探求一些解决方案。　　　关键词：邮储银行、小额信贷　　一、对邮储银行小额信贷市场存在的问题分析　　摘　要：随着中国经济持续稳定的发展，各行各业都有了一定的改善，中国邮政储蓄也不例外，为了能够更好地服务于社会大众，解决中下层民众经济发展中的资金缺口问题，中国邮政体制进行了改革，使新组建的邮政储蓄银行正式从邮政系统中剥离出来。由于目前我国贫富差距悬殊、城乡发展不平衡，发展县城经济、提高

3、中下层民众及农民收入是我国经济建设的首要问题，也是构建和谐社会的重要落脚点，而中国邮储银行资金充足，在全国拥有万多的网点，其中2/3是在县及县以下的地区，这就方便了中下层民众储蓄及贷款，促进其经济的发展，因此也成为了中国邮储银行存在的必要性。同时，对于任何一种新事物的出现，除了带给我们许多优势外，肯定都会存在一些弊端和不足之处，这就需要我们去探究与解决，本文就邮储银行小额信贷市场存在的问题进行分析，并就相关问题探求一些解决方案。　　　关键词：邮储银行、小额信贷　　一、邮储银行小额信贷发展现状　　小额信贷是一种以城乡低收入阶层为服务对象的规模比较小的金融服务

4、方式。它是通过金融服务为贫困农户或小型企业提供获得自我就业和自我发展的机会，使其得到更好的生存和发展，它不仅是一种金融服务的创新，还是一种扶贫的重要方式。为了能够更好地发展城乡经济建设，在2007年中共中央和国务院联合出台的中央“一号文件”中明确要求“引导邮政储蓄资金返还农村，大力发展农村小额贷款”，即政府也要求中国邮储银行开展小额贷款，有了政府的支持，加上农户的需求，近几年来中国邮储银行小额贷款有了较好的发展空间。为此，本人去绍兴市邮储银行进行了考察，了解到目前中国邮政储蓄银行的小额贷款主要有个人信用保证贷款和资产抵押类贷款，分别可获得首次不高于20万和

5、300万的贷款。据中国邮政储蓄银行工作人员介绍，所有贷款的还款方式主要有按月等额本息还款、一次性还本付息还款和阶段性等额本息还款。而且这些贷款都可以做到随借随还，没有附加条件，也没有其他费用。这样使得小额信贷的比率不断地提升。　　二、邮储银行小额信贷中存在的问题　　随着中国邮储银行小额信贷市场的快速发展，促进了国家建设和群众的自身发展，但也暴露出了很多的问题。　　　1、信贷从业人员业务水平低，经验缺乏　　虽然邮储信贷从业人员是通过审核、培训并持证上岗，但受到工作经历、邮储机构的行业特性等相关因素的影响，对有些业务及风险知识匮乏，从一定程度上导致了贷前调查不

6、够完善，使以后的收贷收息存在风险的隐患。而有些即使掌握了客户的重要信息，也无法使用恰当的手段和技巧，对客户贷款的合理额度、期限和风险进行准确的判定。在本人走访绍兴市邮储银行的过程中也发现了类似的问题，同一个问题对于不同的信贷员来说居然有不同的答案，可见其并没有对其产品有深入的认识与了解。　　2、贷款对象思想意识、经营意识薄弱　　由于邮储银行小额信贷对象是中小型企业和农户，部分农户文化程度较低，素质不高，法律意识淡薄，信用观念不强，有些对于小额信贷缺乏了解，甚至会觉得贷款后会给自己很大的心理压力，从而增加了信贷人员的工作难度。另一方面部分企业经营意识不强从而

7、影响了业务的顺利发展，虽然有很多商家有很强的贷款意愿，但由于其未办理工商登记而无法贷款，他们担心办了工商登记后会有一系列的税收问题，信贷员往往在商家入户调查时出现商家担心资料落入财务部门而不愿作进一步配合的情况。　　3、信用缺失问题凸显，制约信贷稳健发展　　在小额信贷的信用问题上，难度比较大的就是担保人的问题，现在的小额信贷对担保人有着严格的要求：贷款超过五万元的，必须有两个以上的担保人，有稳定收入的才能担保，先不说像这一类担保人在农村几个，如果他们自己有稳定的收入，又何必要去冒这个险给人做担保呢，所以很多小企业或农户往往为难以找到担保人而最终无法贷款或调

8、低贷款额度。另一方面由于小额信贷面向广大农户，而当前农业受自然气候