邮储银行河南省分行小额信贷业务的风险管理

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1、邮储银行河南省分行小额信贷业务的风险管理第二章邮储银行河南省分行小额信贷风险管理状况分析第一节邮储银行河南省分行小额信贷业务发展状况概述邮储银行河南省分行共设1583个机构，包括省分行，18家二级分行和3个省直属支行，109个一级支行(县级支行)，1453个二级支行，其中一类支行392个，二类支行2284个。邮储银行的个人金融服务网络，具有城乡网络覆盖面最广、联网网点数量最多、客户交易规模大等特点。作为省内网点最多的储蓄机构，结合自己的特点与优势：遍布全国、沟通城乡的庞大网络，为提供了极大的便利：用户享受方便、快捷的金融服务等。以邮政储蓄核心业务系统为基础金融信息化网络经过

2、多年强有力的、不间断的信息化建设，灵活接入各省区域性中间业务平台，在业务交易、数据存储、后台管理、稽查监督等方面实现了全流程电子化处理。负债业务以本外币储蓄存款为主在邮储银行河南省分行已经形成；以国内、国际汇款、转账、银行卡、代理保险、代理国债、代销基金、理财产品为主的中间业务；资产业务以银团贷款、质押贷款、小额信用贷款等为主。在服务城乡居民的同时，邮政银行增长方式发生了显著变化，经营成果显著，且由于邮政储蓄银行体制的改革，业务也不断创新，邮政储蓄银行将不断地开办更多的商业银行业务。一邮储银行河南省分行小额贷款产品介绍邮储银行小额贷款是借款人从邮储银行获得金额较小的贷款。主

3、要有发放给农户的生产经营活动资金和发放给城乡地区从事生产、贸易等活动的私营企业主、个体工商户和城镇个体经营者等微小企业主的商户小额贷款。根据客户对象的不同，邮储银行小额贷款业务分为最高贷款额暂为50000元的农户小额贷款和100000元的商户小额贷款。对于邮储银行小额贷款来说，重要的特点就是流程短、效率高、形式便捷。借款人组成联保小组，或找到有固定职业和稳定收入的人为其担保，携带户口本和身份证到可进行小额贷款的网点，提出申请并接受调查，审批通过，签订合同后，贷款最快3天内就可以取得，如是商户还需携带营业执照。期限以月为单位，通常为1个月-12个月。由于贷款担保方式的不同，还

4、款方式有一次性还本付息法(三个月内）、等额本息法、阶段性等额本息法。二邮储银行河南省分行小额贷款业务发展现状（1）业务规模（2）业务结构从河南分行的小额贷款的种类来看商户保证类最多，金额也最多。第二节邮储银行河南省分行小额贷款的业务流程的现状提出申请、实地调查、审查审批、签订合同、贷款发放，以及贷后检查是邮储银行农户和商户联保贷款业务的办理流程。第三节邮储银行河南分行小额贷款的操作风险管理现状操作风险，被巴塞尔银行监管委员会定义为：直接或间接由内部流程的不完善或有问题、人员因素、系统缺陷或外部事件而导致的损失的风险。在实际操作过程中的邮储银行河南分行操作风险主要表现为：贷款

5、审查人员对即将发生的贷款业务审查不严，贷款把关、决策不是十分严格，揭示风险点不够及时；信贷人员的专业技能不足和经验不足，不能很快的识别信贷业务中存在的风险点；没有深入的对客户进行贷前调查，导致信用评级低的客户也能办理贷款业务；信贷人员在审批贷款过程中没有严格按照审贷会召开时制定的制度规定执行放贷规则，信贷系统没有按照分级授权管理的规定录入资料，对贷款合同的审核不够严格；降低小额贷款授信额度的限制，把小额贷款做成大额贷款，小额贷款的集中放款和集中使用；最近河南出现很多客户被贷款，重视小额贷款业务的经营却疏于管理，为了业绩和绩效中层违规放款完任务，贷款发放出去之后没有落实严格的

6、跟踪调查；对贷款业务档案的管理没做到有据可查，不够规范。一邮储银行河南分行小额贷款操作风险管理做法（1）邮储银行河南分行小额贷款管理架构。小额贷款业务是邮储银行一个全面推向市场的贷款品种，全国实行统一的集中管理，所有分支机构的开办、停办、复办，业务管理办法、业务操作流程、贷款金额、还款方式等都统一由总行审批和制定。信贷业务部的管理职责是负责个贷业务的发展、风险管理，区域内个贷业务的营销策划、宣传、信用环境建设，要进行的工作包括：权限信贷风险管理状况分析范围内贷款审查审批、到期贷款提醒、逾期贷款催收、贷款档案管理等。形成垂直的小额信贷业务管理架构。（2）邮储银行河南分行小额贷

7、款业务管理系统。邮储银行总行开发了小额贷款业务会计系统，小额贷款业务的申请信息、申请人基本信息、报告的录入、评级、审查、审批结果、财务核算、数据信息统计管理以及资金调拨放款等实现电子化和网络化。小额贷款业务系统实现报警功能和自动实时监测功能，对贷款进行日常管理，包括客户的基本信息，以及贷款协议进行实时监控，提高了服务水平，客户经理节省了时间，邮储银行河南分行小额贷款业务也显著提升风险管理能力。二邮储银行河南分行小额贷款业务基层人员岗位配置及功能含义贷前阶段包括业务申请、业务受理、业务调查、撰写报告四个环节。一级支行