黑龙江省邮储银行小额信贷业务发展

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1、黑龙江省邮储银行小额信贷业务发展3黑龙江省邮储银行小额信贷业务发展现状中国邮政储蓄银行黑龙江省分行于2007年12月27日挂牌成立，成立以来黑龙江省邮储银行一直秉承“进步与您同步”的客户服务理念，遵循“根植城乡、服务大众”的零售银行定位，进一步完善网络、创新产品，努力开拓支农、惠民的绿色通道，在实现自身快速发展的同时，还积极响应黑龙江省省委省政府的相关要求，不断发挥自身的网点优势和资金优势，投身于黑龙江省的新农村建设，为黑龙江农村繁荣、农业发展、农民增收致富做出了重要贡献。黑龙江邮储银行开办的小额信贷业务是为了满足个体工商户、微小企业主和农户的经营性贷款产品，向单一借款人发放

2、的用于本人合法经营活动的无担保贷款。黑龙江省邮政储蓄银行的小额信贷业务最早于2008年1月15日在虎林试点运营，并于2008年5月全国同步正式开办。自黑龙江省邮政储蓄银行信贷业务部于2008年2月13日成立以来，就以小额贷款业务为核心，以服务“三农”为重点，本着“规范起步，审慎经营，积极营销，稳健发展”的原则，促进资金回流地方，支持地方经济建设，较好地树立了邮政储蓄银行真诚服务“三农”的形象，也结束了邮政储蓄“只存不贷”的历史。截止2009年末，黑龙江省邮储银行累积计放款达到160亿元，列全国第三位，贷款结余119亿元。其中，县级及县级以下农村放款占比达到90%，陆续为30多

3、万农户提供了贷款服务。在黑龙江省农村金融市场上，黑龙江省邮储银重点抓住农户、乡镇中小企业这两个目标客户群体。其业务着力于农村小额信贷市场，努力满足广大农户尤其是种、养殖大户的资金需求。通过不懈的努力2008-2011年的小额信贷业务发展又上新台阶，不论是放款量还是贷款余额都出现了较大跨度的增长，表现出良好的增长势头，详见图3-1、3-2。3.1黑龙江省邮储银行小额信贷业务种类黑龙江省邮政储蓄银行的小额信贷业务大致分类如下：首先，根据贷款服务对象的不同，可以将其分为农户小额信贷、商户小额信贷这两种贷款业务；其次，以小额贷款是否需要担保为依据，可以将小额贷款业务分为联保贷款、保证

4、贷款这两种贷款业务；最后，将以上两种结合起来，邮储银行的小额贷款可分为农户联保小额贷款、农户保证小额贷款、商户联保小额贷款和商户保证小额贷款这四类。表3-1从贷款对象、贷款金额、贷款期限、贷款利率、还款方式、按时还款利息优惠政策、保证条件等方面对现存各小额信贷产品进行比较。表3-1黑龙江省邮政储蓄银行小额信贷业务种类比较3.2黑龙江省邮储银行小额信贷业务的一般要求3.2.1关于申请人的要求黑龙江省邮政储蓄银行小额信贷业务对象主要为身体健康，必须是诚实守信的农户或农村个体经营者，必须要是具有一定劳动生产经营能力的个人﹔如果是城镇个人想要申请小额贷款则需要从事农业相关的经营活动﹔

5、同时具有固定经营场所的个人同样地也可以申请农户小额贷款。商户要想小额贷款主要具备的条件为必须是有固定的生产经营场所并且是工商行政管理部门核准登记的商户，同时必须要能够恪守信用的各类私营企业主、个体工商户，其所经营要有效益，产品要有销路、经营者素质要好等方面的条件。申请人除具备上述基本条件外，还应满足以下条件：（1）具有当地长住户口或在当地连续居住1年以上的居民，年龄在18周岁（含18周岁）至60周岁（含60周岁）之间。其中，申请农户小额贷款必须为已婚人士，家庭成员中一定要有两名（含两名）以上的劳动力；（2）农户从事的生产经营活动主要应是符合国家产业政策或土地耕作等活动，并且其

6、经济来源要合法、可靠。从事农业种养殖的，必须要有从事本行业1年以上的经验。微小企业主从事的生产经营相互应符合国家产业政策，具有营业执照，并应连续正常经营1年（含1年）以上；（3）无酗酒、吸毒、赌博等不良行为；（4）资信状况良好，信用观念强，并且无不良社会和商业信用记录；（5）贷款用途正当、合理，有一定的自有资金和经营管理能力。3.2.2关于担保条件的要求农户与商户需要小额贷款的必须由一到两名自然人为其提供保证担保，并且保证人须满足的基本条件如下：（1）要有完全的民事行为能力；（2）具有所在地长住户口或在所在地连续居住1年以上的居民，年龄在18周岁（含18周岁）至60周岁（含6

7、0周岁）之间；（3）要具备相应的保证能力，收入稳定或职业固定，有可靠、合法的经济来源；（4）无酗酒、吸毒、赌博等不良行为；（5）资信状况良好，信用观念强，并且无不良社会和商业信用记录；（6）保证人与借款人家庭之间、还有保证人之间的经济必须相互独立，并且无其他的债权债务关系。3.2.3关于贷款用途的要求农户小额贷款主要解决的资金需求问题具体如下：（1）围绕农业生产的产前、产中、产后服务等贷款；（2）购买小型农机具等农业生产设备贷款；（3）种植业、养殖业等农业生产费用贷款；（4）加工、手工、商业等个体经营户