供给侧改革下商业银行金融创新问题研究

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1、供给侧改革下商业银行金融创新问题研究摘要：本文以供给侧结构性改革背景下商业银行存在的主要问题为切入点，认为商业银行在信贷供给与金融创新上存在一定的不足。然后从规模发展小微金融、建立健全供应链金融、推进符合个性化与多样化需求的消费金融、进一步深化互联网技术的进一步应用四个方面对商业银行的金融创新进行了探讨。最后本文就金融创新中的风险管理问题进行了简要探讨。关键词：供给侧改革；商业银行；金融创新目前我国的经济处于中低速增长状态，在需求不足的表象下，供给结构才是问题根本所在。在以往政策优势及利差优势下，商业银行基本都是依靠简单地扩大规模来获得收益。然而在当下中国金融市场

2、不断发展、国民经济增速放缓的背景下，简单的追求规模、负债至上己经不能再跟上时代的发展，唯有追求质量、优化供给、寻求创新才能为商业银行带来新的发展机遇。、商业银行供给问题研宄我国商业银行目前粗放式的经营方式与“供给侧结构性改革”相背离，在围绕“创新、协调、绿色、开放、共享五大发展理念的要求和“去产能、去库存、去杠杆、降成本、补短板”五大重点任务的目标方面显现出越来越突出的问题，充分认识到这些存在的问题是实现商业银行金融创新的关键。“僵尸企业”是我国当下经济转型和产业升级的一大障碍，尤其对于银行业：一方面，在传统的经济增长模式下，地方政府盲目追求当地投资事业发展，提高

3、就业率，迟迟不肯放弃一些产业领域低端、技术含量低、转型升级困难但规模大的企业，反而耗费大量的财政补贴和银行贷款“施以援手”。长此以往，这类企业资不抵债，丧失偿付能力，商业银行的贷款便成了不良贷款。但银行为了避免不良贷款率的提高，减小不良贷款对当期利润的影响，也迫于政府的压力，坚持对“僵尸企业”的输血，从而导致了银行信贷资源配置扭曲越来越严重。另一方面，“僵尸企业“难以在经济结构调整过程中顺应市场需求的变化，随着需求结构不断升级，往往会出现产能过剩、产品积压等。但它们长期依赖银行贷款一次次的起死回生，由于银行资本要素的错配又会进一步加剧产品市场的供需错配。众所周知，

4、我国商业银行的盈利模式主要是依靠三大业务：资产业务、负债业务、中间业务。其中由资产业务和负债业务构成的表内业务是银行获取较大利润的来源，虽然近几年来随着金融体制改革的不断推进，中间业务规模有所扩大，但目前我国商业银行所从事的主要是传统型中间业务，包括银行卡业务类、结算类、电子汇划类、代理保险基金类这些操作难度不大、收费比例较低的初级业务，层次较低。至于那些技术要求较高、或者风险控制要求较严格的中间业务，比如资信调查、企业信用等级评估、信用衍生工具，商业银行的供给就跟不上市场需求了。二、商业银行金融创新问题研宄目前的问题不是出在供给和需求的不足上，而是出在供给与需求

5、的错配上。商业银行应该积极发挥它的市场导向作用，引导信贷资源流向真正需要的地方。商业银行应当积极调整信贷结构，加强各类金融资源的有效供给，规范治理中间业务，做到表外与表内业务协同发展，共同创新。1.规模发展小微金融一直以来，大企业经营稳健安全，又有符合银行要求的抵押担保物，因而更受商业银行的青睐。商业银行的信贷资源，大多都流向了大型企业。但是目前的大型企业多为僵尸企业，利润微薄，依靠已有的规模才得以发展，看似稳健,实际上它们未来的利润越来越有限。而小微企业虽然贷款额度小，成本高，经营没有大型企业稳健，但是其数量众多，如果能够实现规模贷款、规模经营，不仅能为商业银行

6、带来利润，还解决了小微企业贷款难的问题。因此，银行有必要推进小微业务的快速发展。小微企业数量众多，财务信息不够健全、透明，银行想要贷款信息成本较高。商业银行可以尝试从负责审批企业贷款的部门中增设一个小微企业板块，成立专门的小组，对小微企业的贷款进行审核，实现小微业务的专业化经营。将所有小微业务都集中到这个板块中来，减少与其他业务的交叉，做到一个板块一项业务，优化小微业务的贷款流程，给用户更好、更便捷的服务体验。对于小微企业的资格审查，商业银行可以借用现代的社会征信体系、大数据等方式调查，商业银行也可就小微企业建立专门的信用体系。另外，通过推进供应链金融的发展，也可

7、以以较低的成本完成对小微企业的资格审查。2.以大企业为中心，建立供应链金融供应链金融是在供应链中寻找出一个大的核心企业，以核心企业为出发点，为供应链提供金融支持。经过这几年经济的高速发展，中国已成为了世界主要的贸易大国之一。2016年，中国与“一带一路”沿线国家的进出口总额为6.3万亿元人民币，增长0.6%，对沿线国家直接投资145亿美元，占对外投资总额的8.5%。随着我国贸易的不断发展，对产业的上下游企业也提出了新的融资要求。这为商业银行的供应链金融建立提供了广阔的空间。供应链金融的建立与推进在一定程度上解决了至少两方面的问题。一是中小企业融资难的问题。中小企业

8、的资金多来