农户金融需求特征、制约因素政策建议

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1、-农户金融需求特征、制约因素及政策建议——基于江苏省泗阳县1050户农户的调查人民银行泗阳县支行作为农村经济中最基础的经济主体，农户的借贷需求不仅影响农户生产投资和生活消费的规模和结构，也会影响农村金融市场的规模和结构。研究农户的金融需求特征，对于农村金融支持体系建设乃至整个农村经济社会的可持续发展，都具有重大的现实意义。本文从农户资金需求为视角，通过大量的问卷调查和实地走访的方法实证分析当前农村融资需求变化及满足程度，探索解决农户金融需求、支持“三农”经济发展的路径。一、样本农户经济特征基于当前农户家庭类型的多样性和同类型农户分布的集中性以

2、及与地方经济发展的高度关联性，从区域农户信贷需求的差异性出发，我们按照乡镇农村产业结构的类型和经济发展水平，分三个层次进行抽样选取。我们分别选择城镇化水平较高、乡镇经济较发达的众兴镇、洋河镇，木材加工业特色乡镇临河镇，山羊养殖特色乡镇新袁镇、大棚蔬菜种植特色乡镇城厢镇，果园之乡爱园镇以及基础设施落后、经济欠发达的南刘集乡、八集乡8个乡镇进行调查。本次调查方式为抽样调查，从8个乡镇选择较具代表性的2个村组随机发放调查问卷，每个村组平均发放问卷70份，共发放调查问卷1120份，共收回有效农户调查问卷1050份。为保证调查样本的多样性、均衡性和代表

3、性，我们.---随机抽选的样本农户覆盖一般农户、种植大户、养殖大户、个体经营户、私营企业主等多种类型。我们主要从样本农户家庭人口、受教育程度、纯收入、收入来源、经营土地面积等方面考察农户的经济特征。样本农户的主要特点如下：一是农户家庭结构以两代同堂的中小家庭为主，受教育程度普遍不高。调查样本中人口数4-5口人的家庭占57%，3口人（含）以下的小家庭占35%，6口以上的大家庭占8%。从家庭主要劳动力受教育程度看，具有小学文化程度占比为2%，具有初中文化程度的占比为68%，具有高中文化程度的占比为27%，大专以上文化程度的占比为3%。二是农户家庭

4、经营的土地规模相对较小，大多在5亩以内。调查样本中农田经营规模在3亩以内的有577户，占55%；有3-5亩的有283户，占27%，在5-10亩的有126户，占12%；10亩以上的64户，占5%。表明目前大多数农民种植被分配的农田，大规模种植户相对较少。三是农户家庭收入来源以从事非农产业为主。调查样本中，2010年底，被调查农户的年收入总额为5583万元，户均收入总额5.05万元；年支出总额3097万元，户均支出总额2.80万元，年纯收入总额为2486万元，户均纯收入为2.25万元。农户纯收入在1万元以下的较少，10万元以上也相对较少。从农户家

5、庭收入来源看，以种田、大规模种植和大规模养殖为主要来源的占11%，打工的占54%、个体经营、私营企业占28%，其他等占7%。二、农户金融需求的现状分析（一）农户金融需求的分层性明显.---收入与用途：收入水平是决定居民金融需求广度和深度的基本因素。从调查情况看，被调查农户户均纯收入为2.25万元，可以划分为中等收入水平，低于此标准的划分为低收入农户，高于此标准的定义为高收入农户。调查发现，不同收入层次农户借贷用途遵循如下规律：随着收入水平的提高，农户借款的生活性动机减弱，生产性和商业性动机增强。调查数据显示，低收入农户借款最主要的三个用途是“

6、建（购）房”、“子女教育”、“农业生产”，其占比分别为33.5%、25.6%和23.3%；中等收入农户借款最主要的三个用途是“农业生产”、“做生意”和“建（购）房”，其占比分别为34.2%、27.2%和25.4%；高收入农户借款最主要的三个用途是“做生意”、“农业生产”和“建（购）房”，其占比分别为44.0%、41.6%和23.5%。可见，低收入农户在教育和医疗等民生性方面的借款动机强烈，反映出农村教育成本过高和社会保障机制缺乏已经成为制约农民特别是中低收入农民增收的重要因素。中等收入农户借款用途偏好主要集中于致富型的农业扩大再生产之上。对于

7、高收入农户而言，对投资经营的借款偏好明显增强，风险承受能力也明显高于中低收入农户。收入与贷款金额：调查显示，低收入农户对规模在1—2万元间的借款需求最大，反映出低收入农户资金需求仍处于小额分散、维持基本生活支出和简单再生产阶段；中等收入农户对规模在5万元—10万元间的借款需求最大；高收入农户对规模在10万元以上的借款需求最大，反映出高收入农户资金需求已经处于持续扩大再生产阶段，该阶段农户资金需求规模急剧扩大。.---收入与借款期限：从借款期限来分析，低收入农户的借款期限显著长于中、高收入农户，其1年以上借款占比为60.3%，2年期以上借款占比

8、高达28%；中等收入农户借款期限分布相对均匀，其1年期以上和1年期以内借款占比分别为51.3%和48.7%；高收入农户借款期限分布短期化倾向较为明显，其1年以内的借