农村金融需求特征及其制约因素探析

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1、农村金融需求特征及其制约因素探析本来，农村金融需求与供给是一个对立统一的整体，是互为依存、互为促进、互为联系的。供给不足必然有需求不足原因，需求不足必然也有供给不足的因素；需求可以刺激供给，供给可以促进需求。但在以往相关的农村金融供需问题研究中，研究者则更多的关注了制度的供给方，或者较少从需求和供需统一的角度去审视供给，因而难免造成一些供给制度理论上的偏颇。为此，本文拟从需求的角度，对农村金融需求的特征及其制约因素加以探讨，并以期对提升农村金融有效需求提出可供参考的方略。一、目前农村金融需求的主要特征1'农村金融需求具有主体行为性特征。当前，农村金融主要可

2、分为农户'农村企业和基层政府三个不同类型的需求主体，三个不同的需求主体又表现出不同的需求特征。——农户是农村金融最基本的需求主体。他们既是独立的生产实体，又是基本的消费单位；既是农村资金的主要供给者，又是农村金融的主要需求者。农户由于收入水平及家庭富裕程度不同'经营土地的规模不同、文化程度不同、年龄结构不同'所从事的具体生产经营活动不同而具有不同的金融需求特征：以实物收入为主的贫困型农户，其金融需求主要是非生产性的基本生活满足性需求，包括子女上学、看病和婚丧嫁娶等；以实物和少量资金收入相结合的温饱型农户，其金融需求主要是扩大再生产的发展性需求和务工农户的资

3、金汇兑服务性需求；而资金收入比较充裕的市场型农户,其金融需求除传统存贷款之外，更多的是保险'投资等现代金融需求；农户经营的土地面积越大对金融外源性融资需求就越大，反之亦然；农户文化程度越高融资需求意愿越强烈，反之越弱；40岁至60岁之间的农民贷款意愿最强，而40岁以前和60岁以后的农民贷款意愿最弱；兼业农户对金融的需求强于纯农户但又弱于非农农户；农户的金融需求还与其对金融知识的掌握和对金融产品的了解程度呈正相关关系。o——农村企业主要可以分为农村资源型小企业和龙头型企业。不同类型的企业其金融需求的形式、特征和满足金融需求的手段与要求是不一样的。资源型小企业

4、是农村企业的主体。他们立足于当地资源，生产面对激烈竞争的市场，融资市场化程度高'非规范的直接融资占负债比例较高，其金融需求主要表现为资金的融入融出及结算，且以资金融入需求为主。而“龙头企业+基地+农户”的农村企业，以其特殊的产业联带效应和对农民增收的特许影响力，被认为是中国农业产业化发展的龙头。这部分企业资金实力较为雄厚对金融的需求也特别旺盛，也是风险较小的承贷主体。——农村基层政府主要是农村基础设施建设和提供公共服务产品的金融需求，对融资的需求具有总量大、时间跨度长和明显的政策性金融及主要追求社会效益的特征。2、农村金融需求具有区域差异性特征。在农村金融

5、需求上，由于农村经济发展地区间的不平衡性和多层次性，农村金融需求也呈现出一种多层次的差异性结构。以东部发达地区为代表的第一层次，主要表现为农村城市化和工业化的非农部门需要，主要特点是以基层政府为主体，资金需求规模大，组织性强；以东中部等农业主产区和农业产业化发展较快地区为代表的第二层次，主要表现为扩大生产规模和提升生产质量的生产性需要，以农业企业或农业种养殖户为主,具有相对较为固定的需求，也有一定的资产作保障；以中西部等欠发达地区为代表的第三层次，农村金融需求主要表现为应对大项支出和临时性支出等生活性需求，属于非生产性质的，规模较小且不固定，风险相对较高。

6、3、农村金融需求具有发展变动性特征。我国正处在由传统农业向现代农业过渡转变的初级阶段，农业将面临的是新的产业革命和进步，为此，对金融的需求也相应的具有显著的时代性'发展性、变革性'综合性等趋势特征。一是由生产性需求向生产需求与消费需求并举的方向转变。二是由种养业需求向多元化需求转变。传统种养业信贷市场份额下降，规模化种养业、农产品加工运输销售、个体私营经济等新的贷款需求逐步增长。三是由分散小额借款向集中大额借款转变。农村经济正逐步向集约化、规模化方向发展，各类经营实体需要征用土地、购建厂房、开发产品、扩大营销,资金投入额度不断加大。四是对金融产品的需求由单

7、一性需求向综合性需求转变。农村金融需求在数量上日益增长，在内容上日益丰富，不仅仅局限于传统的存放汇业务，银行卡、保险代理等中间业务正快速增长。4、农村金融需求具有期限结构性特征。农村金融需求可分为即期、中期、远期需求，也可分为现实需求和潜在需求，还可分为有效需求和非有效需求。同时，由于农业生产具有显著的季节性，因而其金融需求也必然具有强烈的季节性特征。总体上看，我国建设社会主义新农村，加快传统农业向现代农业转变，全面提升农业整体素质、综合效益和可持续竞争能力，无不对金融产生了十分巨大的需求。据初步测算，到2020年，社会主义新农村建设需要新增资金15至20

8、万亿兀人民币。但是，目前农村金融需求面临的突出矛盾是，总量需求巨大