商业银行管理学三版中国金融出版社主编彭建刚

《商业银行管理学三版中国金融出版社主编彭建刚》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在教育资源-天天文库。

1、商业银行管理学第三版,中国金融出版社主编:彭建刚普通高等教育“十一五”国家级规划教材21世纪高等学校金融学系列教材国家精品课程教材演示文稿（2013版）第五章商业银行贷款业务管理（二）商业银行管理学本章目录学习指引第一节个人消费贷款的种类及特点第二节个人消费贷款信用评价第三节住房抵押贷款管理第四节汽车消费贷款管理第五节个人助学消费贷款管理复习思考题学习指引主要内容：个人消费贷款的种类、特点和作用；住房抵押消费贷款的种类、对象、市场运作、偿还方式及利率；汽车消费贷款的相关规定及偿还；其它消费贷款管理。学习重点：住房抵押贷款的申请条件及市场运作；住房抵押贷款担保证券与证券化；住房抵

2、押贷款的偿还方式；汽车消费贷款的偿还。第一节个人消费贷款种类及特点本节主要知识点：消费与消费贷款个人消费贷款的产生和发展个人消费贷款的种类个人消费贷款的特点个人消费贷款的作用一、消费与消费贷款消费：消费是每一个人生活的一项重要内容。均衡地安排消费支出、合理地进行消费、实现可持续消费不仅是每个人立足社会的一个大前提，也是消费文明的一种表现。消费与生产消费是社会再生产过程中的一个重要环节生产、分配、交换、消费是社会再生产过程中四个相互联系的环节生产与消费是相互依存、互为前提生产为消费提供消费资料消费不仅使生产得以最后完成，还使人们产生新的、更多的需要。从古典经济学到现代西方经济学对消费

3、的不同观点：威廉.配第:主张节制消费西斯蒙第:认为政府应关心消费者利益，过问消费方面事务马歇尔:消费需求理论：欲望饱和规律；需求规律；需求的价格弹性；消费习惯的作用；消费者剩余。消费与生产（续）消费与收入凯恩斯绝对收入理论与消费函数理论:消费主要取决于当期的收入水平，消费倾向递减规律。影响消费支出的八种动机：谨慎、远虑、改善、独立、计算、企业、自豪、贪婪。杜生贝相对收入理论：消费的“示范效应”：消费者的消费支出不仅受其自身收入的影响，而且也受到周围人的消费行为及其收入和消费相互关系的影响（空间）。消费的“刺轮效应”：支出不仅受到自已目前收入影响，而且也受自已过去收入和消费水平的影响

4、（时间）。弗里德曼持久收入理论：家庭的消费主要取决于它的持久性收入，而不是它的现期收入。莫迪利安尼生命周期理论：人生的三个阶段。消费与收入（续）消费贷款个人消费贷款：个人消费贷款是一种不同于工商企业贷款的重要信贷方式，是商业银行向消费者个人发放的用于购买消费品或支付其他费用的贷款。它是商业银行的主要零售业务之一，对扩大消费、促进社会经济增长、提高银行资金使用效率、改善资产结构、增加利润收入起到了积极的推动作用。二、个人消费贷款的产生和发展产生消费贷款作为一种信用交易，其特殊性在于将现在的财产权转化为将来收回的债权，它是信用消费发展到一定阶段的产物。20世纪初，美国摩利斯计划银行通

5、常被认为是最早提供消费贷款的银行。产生条件前提条件：买方市场的形成保证条件：金融市场发达必要条件：预期消费需求金融市场与消费贷款金融市场是金融交易的“场所”，任何个人都可以通过金融市场对其消费模式或投资支出模式进行调整，并做出如下选择：消费或投资支出在时间上的选择实现资金增值[案例1]张华和李昕年收入都是100000元，两人具有不同的偏好，张华只想消费掉收入中的50000元而把剩余部分存起来；李昕今年想消费150000元。两个人借助金融市场则可实现交易。55000-50000图5.1：张华的现金流量(i=10%)010-55000500001图5.2：刘昕的现金流量(i=10%)金

6、融市场匿名市场（金融中介）市场出清与均衡利率金融市场与消费贷款（续）若黄海今年收入50000元，明年预期收入60000元，市场允许他不但今年可以消费50000元的商品，明年消费60000元，而且可以以均衡利率（r）进行借贷。图5.3中的线段AB表示黄海通过借贷可以实现的所有消费可能。若r=10%，那么：A=60000+[50000×(1+0.1)]=60000+55000=115000B=50000+[60000/(1+0.1)]=50000+54545=104545跨期消费决策C7100011500040000104545AB今年的消费图5.3黄海的个人消费选择明年的消费跨期

7、消费决策（续）发展二战以后发达国家举债消费观念为消费贷款的快速发展提供了基础。预期收入理论最早由美国的普鲁克诺于1949年在《定期放款与银行流动性理论》一书中提出，预期收入理论是一种关于银行资产投向选择的理论，其基本思想是：银行流动性应着眼于贷款的按期偿还或资产的顺利变现。而无论是短期商业性贷款还是有转让的资产，其偿还或变现能力，都以未来的收入为基础。个人消费贷款的发展我国的消费贷款起步于20世纪80年代，快速发展于20世纪末。1999年3月，中国人民银行发布《关于开